예금은 ‘뚝’, 대출은 ‘쑥’…내 이자는 꽁꽁?[주형연의 에구MONEY]

<글쓴이주> ‘돈’은 우리 삶과 깊은 연관성을 지니고 있습니다. 편리한 도구, 거래 수단일 뿐이지만 돈에 울고 웃는 사람들이 많습니다. 마냥 어렵다고 느낄 수 있는 ‘돈’에 대한 허물이 벗겨지는 순간 경제에 대한 흥미로움을 느낄 수 있습니다. 돈과 관련된 다양한 사례들이 쏟아지는 사회, 돈에 얽힌 각종 이야기와 함께 경제 이슈를 짚어보는 시간을 가져봤습니다.

“올해 초만 해도 금리 인하 기조에 접어들었다는 기대감이 있었지만, 현실은 다릅니다. 예금금리는 빠르게 낮아지는 반면 대출금리는 꾸준히 오르고 있어요. 연말쯤이면 다소 안정될 거란 전망도 있었는데… 과연 내 대출금리는 언제쯤 숨통이 트일 수 있을까요?”

한국은행이 이달에도 기준금리를 연 2.50%로 동결했습니다. 반면 최근 시중은행 대출금리는 오히려 상승하는 추세입니다.

역주행 흐름은 단지 현금 흐름이나 대출 수요 때문만이 아니라 본격적인 가계대출 규제, 조달 비용 상승, 시장금리 인상 등 복합적 요인에서 비롯된 것으로 분석되고 있어요.

25일 금융권에 따르면 4대은행(KB국민·신한·하나·우리)의 고정형 주택담보대출(주담대) 금리는 지난 8월 대비 약 0.12~0.14 %포인트(p) 상승했습니다. 연 3.46~5.57%에서 연 3.60~5.69%로 올랐어요.

변동형 대출의 기준이 되는 자금조달비용지수(COFIX)가 11개월 연속 하락하다가 12개월 만에 반등해 9월 신규취급액 기준 2.52%로 전월 대비 0.03%p 상승했죠. 금융채 5년물(AAA) 금리는 8월 2.879%에서 지난 23일 기준 2.983%로 0.104%p 올랐습니다.

최근 은행들은 대출 문턱을 높이고자 ‘가산금리’를 확대하고 있어요. 4대은행의 주담대 신규취급액 기준 평균 가산금리가 1년 전(0.38%) 대비 약 3배인 1.24%로 증가했죠.

이처럼 기준금리는 그대로인데 시장금리와 조달 비용은 오르고, 은행의 위험관리나 가계대출 총량 규제 대응 등이 겹치면서 대출금리는 오히려 ‘역주행’하고 있는 상황입니다. 현재 흐름이 이어질 경우 연말까지 대출금리는 더 올라갈 가능성이 크다는 전망이 우세해요. 정부의 가계대출 규제 강화, 은행권의 총량관리 부담 등이 주요인입니다.

특히 연말이면 4분기 만기 자금이 몰리는 수신경쟁, 은행들의 조달 비용 압박 등이 복합적으로 작용할 수 있어요. 예·적금 금리도 인상 움직임을 보이고 있죠.

반면 위험요인도 존재합니다. 경기 둔화, 물가하락, 부동산시장 침체 등이 현실화되면 은행들이 대출을 더 조심하게 되고 금리 인상폭이 제한될 수 있어요.

이럴 경우 가계와 기업에는 어떤 영향을 미칠까요? 전문가들에게 물어봤습니다. 주택 구입이나 리모델링 등 대출을 고려 중인 가계 대출자들은 현재 금리 상승세를 감안하면 고정금리나 조속한 실행을 검토하는 것이 유리할 수 있다고 합니다. 금리가 더 오르기 전에 대출 실행을 고려해야 한다는 설명입니다.

기업 대출자들의 경우 자금조달 비용이 증가하면 기업의 투자 여건도 악화할 수 있어요. 특히 중소기업·소상공인은 금리 및 조달 환경 변화에 민감할 수 있다고 합니다. 예금자들은 반대로 예·적금 금리가 소폭 인상되고 있으니 수신상품의 선택 시기가 중요하다고 하네요.

대출을 계획 중이라면 금리 상승 리스크를 고려해 고정금리 또는 혼합형 금리를 검토하는 것이 바람직하다고 조언했습니다. 기존 대출자는 가산금리 인상이나 조기 상환·재융자 가능성 등을 점검해야 해요. 예금을 하는 입장에서는 단기상품 위주로 유동성을 확보하거나 시장금리 변동에 빠르게 대응할 수 있는 수신상품을 우선적으로 고려할 수 있죠.

지금은 가계부채 규제 강화와 금리정책 변동, 시장금리 상승세가 맞물린 불확실한 시기라 볼 수 있겠네요. 이럴 때일수록 정책 변화의 방향과 시장금리 흐름을 면밀히 살피며, 자산구성과 부채비율을 다시 점검하는 등 금융 포트폴리오를 유연하게 재조정할 필요가 있습니다.

즉, 단기적인 금리 변동에 흔들리기보다 위험 분산과 안정적 자금 운용에 초점을 맞춘 전략적 대응이 요구되는 시점인 것 같네요.

주형연 기자 jhy@dt.co.kr