아이 통장은 재테크 교과서 … 펀드·달러투자로 돈 불려야 [지갑을 불려드립니다]

작은 돈부터 관리하는 습관
수익률 높이는 것보다 중요
예금금리 2%대 매력 낮아
펀드 장기투자로 목돈 만들고 유학준비 등 미래가치 위해
달러예금·보험도 인기 높아져

소위 '금수저'라고 불리는 일부 미성년자 예금통장의 잔액이 수억 원대에 이른다는 보도를 접한 사람들은 '우리 아이 통장은 어떻게 관리해야 할까'를 고민할 수밖에 없다. 설사 현재 자녀 명의로 된 자산 자체가 크지 않다고 해도 장기 투자 기회가 있다는 점에서 운용 방법을 고민하게 되지만, 자녀 명의 계좌는 시장 상황에 따라 수시로 포트폴리오를 조정하기 쉽지 않은 것이 현실이다. 이에 따라 최근에는 본인 자산뿐만 아니라 자녀 자금까지 PB센터에 맡겨 체계적인 관리를 요청하는 자산가들이 늘어나는 추세다.

자녀가 태어나 주민등록번호가 생기면 가장 먼저 하는 일 중 하나가 통장 개설이다. 세뱃돈, 돌잔치 축의금은 물론 보건복지부에서 지급하는 아동수당까지 모아 자녀에게 목돈을 마련해주려는 부모들이 늘고 있다.

특히 자산가들은 자녀뿐만 아니라 손주에게까지 부의 이전을 적극적으로 고려한다. 서울에서 전세보증금을 마련하는 것도 성년 자녀 증여공제 한도로는 쉽지 않다 보니 더 이른 시점에 증여하고 적극적으로 운용하려는 경우가 많아졌다.

그렇다면 미성년자 자금은 어떻게 운용하는 것이 좋을까. 과거에는 적금이나 청약통장이 일반적이었지만 최근 주식·부동산 가격이 빠르게 오르면서 예금 금리 2%대에는 만족하기 어려워졌다.

이에 물가 상승을 뛰어넘는 기대수익률을 충족시키기 위해 미성년자들의 자금도 펀드나 주식으로 운용하려는 부모들이 점차 늘고 있다. 국내 주식 매매차익은 비과세지만, 더 높은 수익을 찾아 해외 주식으로 눈을 돌리는 경우도 많다. 실제로 일부 부모들은 자녀 명의 증권 계좌를 통해 해외 주식을 직접 운용하는 경우도 있다. 그러나 자녀가 기본공제대상자로 등록돼 있는 경우 연간소득금액 합계액이 100만원 초과 시 기본공제 대상에서 탈락할 수 있음을 유의해야 한다.

세제 혜택 계좌 활용에도 제한이 있다. 개인종합자산관리계좌(ISA)는 만 19세 이상, 개인형 퇴직연금(IRP)은 소득이 있는 경우만 가입할 수 있어 미성년자는 이용이 불가능하다.

다만 연금저축펀드는 가입 나이나 소득 제한이 없어 예외적으로 가입할 수 있다. 연간 납입 한도는 1800만원이며, 계좌 내에서 10개까지 펀드 운용이 가능하다.

55세 이후에 연금으로 수령 시 연금소득세(5.5~3.3%)가 적용되는데, 세액공제를 받지 않았다면 중도해지 시 원금은 비과세, 운용수익은 기타소득세(16.5%)로 분리과세된다.

연금저축펀드의 큰 장점은 장기 투자 관점에서 자유롭게 리밸런싱이 가능하고, 운용수익이 과세 이연된다는 점이다. 예를 들어 미국 주식형 펀드에서 수익을 낸 뒤 국내 채권형 펀드로 갈아탈 경우 일반 계좌에서는 수익금에 대한 세금을 원천징수하고 세후 금액을 재투자해야 한다. 반면 연금저축 내에서는 수익금을 세전 기준으로 운용할 수 있어 복리 효과를 극대화할 수 있다. 운용수익이 클 경우 중도해지 시점에 종합과세되지 않고, 분리과세된다는 것도 절세 포인트가 될 수 있다.

자산가들 사이에서는 달러 자산 활용도 주목받고 있다. 최근 원·달러 환율이 높아지면서 학자금이나 유학 비용 등 미래 수요에 대비해 달러를 보유하려는 움직임이 커졌다. 실제로 같은 정기예금이라도 원화보다 달러예금 금리가 1%포인트 이상 높다. 미국 기준금리가 4%대인 반면 한국은 2%대에 머물고 있기 때문이다. 향후 미국 기준금리 인하를 감안해 미국 국채에 투자할 수도 있지만, 금리 인하기에는 매도 타이밍이 중요해 미성년자 명의로는 선호되지 않는다.

대신 달러보험이 대안으로 꼽힌다. 연 5%대 고정금리로 10년 수익률을 확정해주며, 중도해지 시 환급금 산정 방식이 채권과 유사해 금리 하락기에는 환급률이 높아진다. 이 덕분에 만기 보유와 중도해지 전략을 모두 활용할 수 있다.

결국 미성년자의 자금 운용은 단순히 금리가 높은 상품을 찾는 일이 아니다. 장기적인 관점에서 어떤 목적으로 어떻게 활용할 것인가를 설계한 후 상품에 가입해야 안정적인 수익률과 절세 효과를 함께 누릴 수 있다. 자산가치가 급상승하는 시대일수록 작은 돈부터 체계적으로 관리하고, 이를 통해 자녀에게 올바른 재테크 습관까지 물려주는 것이 중요하다.

[고미정 신한 프리미어 PWM잠실센터]