사망보험금 1억 은행에 맡겨 … 손녀 학자금으로 年 1000만원씩 나눠줄까

보험금청구권 신탁 상품 속속 출시

사망보험금을 금융사에 맡길 수 있는 보험금청구권 신탁 제도가 지난해 11월부터 시작됐다. 기존에는 금전, 유가증권, 부동산 등만 맡길 수 있었다면 이제는 사망보험금까지 금융사에 맡길 수 있게 된 셈이다. 이에 보험사와 은행, 증권사 등은 약 883조원에 달하는 사망보험금 신탁 시장을 확보하기 위해 잇달아 상품을 출시하고 있다.

보험금청구권 신탁은 고객이 사망하면 보험사가 지급하는 사망보험금을 은행이나 보험사를 비롯한 신탁회사가 운용·관리해 수익자에게 돌려주는 상품이다. 위탁자는 미리 여러 조건과 시점을 설정할 수 있는데, 수익자에게 분할 지급 가능하다. 사망보험금이 3000만원 이상이면 누구나 가입이 가능해 생명보험 가입자 상당수가 신탁 제도를 활용할 수 있다. 다만 종신보험이나 정기보험만 가능하고 재해·질병 사망 등 특약사항 보험금청구권은 신탁이 불가능하다. 또 신탁계약을 체결할 때 보험계약대출이 없어야 하며, 계약은 보험계약자·피보험자·위탁자가 동일인일 때만 유효하다. 수익자도 직계 존·비속, 배우자로 제한된다.

즉 금융사가 고객을 대신해 일반 사망보험금을 고객이 원하는 방식으로 관리해주면서 수수료를 받고, 운용한 보험금은 향후 수익자에게 전달하는 구조인 셈이다.

고객 입장에서는 보험금청구권 신탁을 활용해 자녀들에게 자신의 사망보험금을 효과적으로 물려줄 수 있다. 일시금으로 수령하는 것이 아니라 분할 지급이 가능하고, 보험금 운용을 통해 향후 수익자에게 물려줄 금액도 불릴 수 있다. 가령 손자녀의 대학 학자금과 생활비를 지원해주고 싶다면 이 신탁 상품 활용이 가능하다. 1억원의 사망보험금을 매년 1000만원씩 10년 동안 나눠줄 수 있고, 분할 지급되는 동안 사망보험금 잔액은 정기예금 등으로 운용돼 최종 지급액에 이자까지 더해진다.

또 사망보험금을 원하는 가족에게 지정해줄 수 있어 미성년자·장애인 등 보호가 필요한 가족을 위해서도 활용 가능하다. 예를 들어 사망 후 미성년자 자녀에게 사망보험금 5억원을 상속세 재원 일시금과 생활비에 활용 가능하도록 약 17년간 매달 200만원씩 분할 지급되도록 설계할 수 있다. 신탁관리인도 따로 지정 가능하기 때문에 이혼을 했더라도 자녀에게 재산을 제대로 물려줄 수 있다.

현재 종합재산신탁 업무를 할 수 있는 금융사라면 상품 취급이 가능한데, 아직 제도 시행 초기인 만큼 수탁사가 보험 계약을 일일이 다 확인해야 한다는 불편함 때문에 현재 보험사 위주로 상품을 판매 중이다. 또 보험사의 경우 기존에 고객이 보유하고 있던 종신보험 중 신탁 가입 조건을 충족하면 연계해 가입이 가능하다. 보험사 중에서는 삼성생명, 교보생명, 미래에셋생명, 흥국생명이 서비스를 운영 중이며 한화생명도 지난 9일 보험금청구권 신탁 상품을 새로 출시했다. 은행 중에서는 하나은행과 KB국민은행이 진출해 있다.

[박나은 기자]