“한도 줄기전에…” 가계대출 보름새 3조 늘었다

7월 ‘3단계 스트레스 DSR’ 예고
소득 6000만원 차주 대출 가정땐
한도 3억6400만→3억5200만원
저금리에 ‘빚 내서 투자’ 수요 증가

주요 시중은행의 가계대출이 이달 들어 불과 보름 사이 3조 원 가까이 불어난 것으로 나타났다. 금리가 떨어지자 빚을 내서 주택이나 주식, 가상자산 등을 사들이려는 수요가 많아졌기 때문이다. 여기에 금융당국이 7월 3단계 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 규제를 예고하면서 대출 한도가 줄어들기 전 이른바 ‘막차’를 타려는 사람들까지 줄을 잇고 있다.

18일 금융권에 따르면 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행)의 15일 기준 가계대출 잔액은 745조9827억 원으로, 4월 말(743조848억 원)보다 2조8979억 원 불어났다. 증가 속도가 월말까지 그대로 유지된다면 이달 전체 증가액은 약 5조8000억 원에 이를 것으로 추산된다. 증가 폭이 지난달(+4조5337억 원)보다 1조3000억 원가량 뛰어 2024년 8월(+9조6259억 원) 이후 최대 규모가 될 가능성이 있다.

가계대출 중 주택담보대출(전세자금대출 포함) 잔액이 591조1678억 원으로 4월 말보다 1조7378억 원 불었다. 4월 말 기준 주담대 잔액(589조4300억 원)이 그 전달에 비해 3조7495억 원 늘었던 것을 감안하면 비슷한 속도다. 하지만 5월 초는 연휴가 많아 영업일이 길지 않았다는 점은 감안해야 한다.

시중은행 관계자는 “2월 서울 토지거래허가구역 해제 등 규제 완화로 2, 3월 ‘영끌족’(영혼까지 끌어모은 대출로 투자한 사람)들의 주택 거래가 급증했고, 그 여파가 시차를 두고 계속 가계대출 취급 실적에 반영되고 있는 것으로 보인다”고 분석했다.

게다가 신용대출 증가세가 심상치 않다. 신용대출(잔액 103조5870억 원)은 보름 새 1조939억 원이 불어났다. 이미 4월 전체 증가액(8868억 원)을 넘어섰다. 시중은행 관계자는 “기준금리와 시장금리가 동반 하락하면서 주식이나 가상자산, 금에 투자하기 위해 통상 ‘마이너스통장’ 등 한도대출을 포함한 신용대출 수요가 늘어난 것으로 보인다”고 말했다.

이달 가계대출이 급증한 데는 7월 금융당국이 예고한 3단계 스트레스 DSR 도입과도 관련이 있다. 스트레스 DSR은 금리 변동 가능성을 감안해 대출 한도를 정할 때 대출금리에 스트레스 금리를 얹는 것으로, 이 규제가 시행되면 차주들은 이전보다 대출 한도가 줄어든다. 이 때문에 주택을 구입할 예정인 사람들은 서둘러 주담대를 받기도 하지만, 미리 신용대출도 받아 자금 여력을 확보하는 것으로 알려졌다.

18일 금융당국의 시뮬레이션에 따르면 7월 3단계 스트레스 DSR 규제가 시행될 시 우리나라 가구당 평균소득(6000만 원) 수준인 차주는 금융권에서 30년 만기 변동금리(대출이자 4.0%·원리금 균등상환 가정)로 대출받을 경우 수도권 주담대 한도가 약 1200만 원 축소되는 것으로 나타났다. 현재 한도는 3억6400만 원이지만 7월부턴 3억5200만 원이 되는 것이다.

금융당국은 20일 가계부채 점검회의 후 3단계 스트레스 DSR 시행방안을 발표한다. 수도권 주담대의 경우 은행권 및 2금융권의 주담대와 신용대출, 기타대출 금리에 가산금리(스트레스 금리) 1.5%포인트를 적용할 것으로 알려졌다. 비수도권의 경우 금융당국이 수도권과 차등을 두겠다고 밝힌 만큼 낮은 스트레스 금리가 적용될 것으로 전망된다.

한편 금융당국의 대출 조이기로 인해 대출금리보다 예금금리가 더 가파르게 하락하고 있다는 불만이 적지 않은 가운데 7월부터 대출 한도까지 줄어들면 대출 수요자들의 불만은 커질 것으로 보인다. 시중은행들이 대출금리는 찔끔 내리거나 동결하면서 예대금리차(대출금리―예금금리)는 8개월 연속 확대되고 있다.

전주영 기자 aimhigh@donga.com