은퇴後 눈칫밥 안 먹는 요즘 노인들 비결…아시나요? [언제까지 직장인]

경기가 급격하게 얼어붙으면서 고용 불안을 느끼는 직장인들의 모습을 도처에서 쉽게 접할 수 있습니다. 어찌하든 자신의 주된 커리어를 접는 시기는 누구에게나 다가오게 마련입니다. 갑자기 다가온 퇴직은 소득 단절뿐 아니라 삶의 정체성 마저 집어삼킬 수 있어 대책 마련이 필요합니다. 지금 이 순간, 어떻게 준비 하느냐에 따라 ‘인생 2막’의 무게와 행복감은 확연히 달라질 수 있습니다. 직장에 다닐 때는 부(富)의 확대에 치중했다면 은퇴 후에는 ‘현금흐름’이 무엇보다 중요합니다. 이에 매주 연재하는 ‘언제까지 직장인’에서는 연금테크(연금+재테크)에 대해 자세히 알아 보겠습니다.

1955년부터 1963년 사이에는 700만명이 넘는 아이들이 태어났는데, 우리는 이들을 ‘베이비 부머’라고 부릅니다. 이들은 이제 막 70대에 진입하면서 ‘완전 은퇴’하는 사람들이 늘어나고 있습니다.

소득이 갑자기 끊기는 70대의 삶은, 현역 때 자산관리를 얼마나 잘 해뒀는지에 따라 확연히 달라집니다. 젊었을 때부터 노후준비를 체계적으로 준비하면 여유로운 말년을 보내지만 그렇지 않으면 여생이 곤혹스러울 수 있습니다.

특히, 100세 시대 ‘생존 리스크’가 사회적인 문제로 부각하면서 많은 사람들이 공실률 등으로 힘들어 하는 부동산 보다는 탄탄한 ‘현금흐름’에 주목하고 있습니다. 이러한 시점에 미래에셋투자와연금센터에서 퇴직 후 ‘자산관리 시 놓치지 말아야 할 것’들을 소개해 관심이 쏠립니다.

‘연금겸업(年金兼業)’과 점진적 은퇴

상당수 근로자들은 주된 직장에서 퇴직하고 나서 완전히 은퇴할 때까지 몇차례 더 재취업과 퇴직을 반복합니다. 이 과정에서 근로시간과 소득이 차츰 감소합니다.

따라서 직장인에게 은퇴는 단절적인 사건이 아니라 점진적인 과정으로 봐야 합니다.

정년퇴직 이전 월급이 차지하고 있던 자리를 국민연금만으로 채우기는 버겁습니다. 하지만 국민연금에 재취업 일자리에서 받는 급여를 더하면 사정은 달라집니다.

이렇게 일과 연금을 함께하는 것을 ‘연금겸업’이라고 합니다. 장수시대에는 연금겸업을 하며, 점진적으로 은퇴를 준비해야 합니다.

현역땐 맞벌이, 은퇴하면 ‘연금 맞벌이’

현재 우리나라 4050세대 가구 중 절반 이상이 맞벌이를 하고 있다고 합니다. 혼자 벌어서는 도저히 자녀교육비와 생활비 등을 감당할 수 없기 때문 인데요. 노후도 마찬가지입니다. 부부 중 한 사람만 연금을 받아서는 노후 생활비를 충당하기 힘듭니다.

부부가 모두 10년 이상 직장생활을 하며 국민연금 보험료를 납부했다면 노령연금을 수령할 수 있습니다. 혹여 출산과 육아 때문에 경력이 단절됐다면, 출산크레딧과 임의가입, 추후납부제도 등을 활용해 국민연금 가입 기간을 늘리는 게 좋습니다.

“누구나 언젠가는 싱글…연금 따로 관리해야”

예전에는 가계의 수입과 지출을 함께 관리하는 부부가 많았습니다. 그래서 부부를 ‘경제 공동체’라고 부르기도 했는데요. 하지만 요즘은 사뭇 다른 분위기 입니다.

맞벌이 부부가 늘어나면서 수입과 지출을 각자 관리하는 부부들이 점점 늘어나고 있습니다.

은퇴 이후에는 어떨까요. 여태껏 따로 관리해오던 것을 은퇴를 했다고 합칠까요. 그럴 것 같지는 않습니다. 연금맞벌이를 하는 뉴실버들은 연금소득을 각자 관리할 가능성이 높습니다. 배우자 눈치 보지않고 살려면 자신만의 연금이 꼭 있어야 하기 때문입니다.

부부 중 한 사람은 언젠가 싱글이 됩니다. 그렇다면 본인이 먼저 죽을 때 배우자가 수령하는 연금에는 어떤 변화가 있는지, 반대로 배우자가 먼저 사망했을 때 본인의 연금소득은 어떻게 달라지는지를 한번 꼼꼼하게 분석해 봐야 합니다.

부부가 모두 국민연금을 받는 부부를 가정하면, 노령연금 수급자가 사망하는 경우에는 배우자에게 유족연금이 지급됩니다. 하지만 배우자는 자신의 연금과 배우자의 유족연금을 모두 받을 수는 없습니다. 유족연금을 선택하면 본인 노령연금은 못 받고, 유족연금을 포기하면 포기한 금액의 30%를 자신의 노령연금에 얹어서 수령케 됩니다.

따라서 둘 중 어느 쪽이 유리한지 견줘봐야 합니다. 그리고 남편이 먼저 죽었을 때 아내가 받을 수 있는 총 연금액이 얼마나 되는지, 반대로 아내가 먼저 사망했을 때 남편이 받을 수 있는 총 연금액도 꼭 살펴봐야 합니다. 둘 중 어느 한쪽의 연금이 크게 모자라면, 지금부터라도 조금씩 채워 둬야 하기 때문입니다.

치매 등 ‘자산동결’에 대비해야

수명이 늘어나면서 고령치매 환자도 급격하게 증가하고 있습니다. 치매 환자는 자기 재산이 어디에 잊는지 몰라, 찾아 쓰지 못하는 경우가 있습니다. 설령 배우자와 자녀가 재산이 어디 있는지 안다고 하더라도 자기 재산이 아니기 때문에 함부로 찾아 쓸 수 없습니다. 연금수령 계좌에 돈이 쌓여 있더라도 빼쓰지 못하고 물끄러미 바라볼 수밖에 없습니다. 그야말로 ‘그림의 떡’인 셈입니다. 노인대국 일본에는 이 같은 상황을 두고 ‘자산동결’이라고 합니다. 이 같은 문제를 미연에 방지하려면 연금수령 계좌를 포함해 자산과 소득 현황을 미리 정리해 둘 필요가 있습니다. 그리고 신탁과 성년후견인제도 등을 미리 공부해둘 필요가 있습니다.

김동엽 미래에셋투자와연금센터 상무는 “베이비 부머 세대는 자식들도 중요하지만 본인 삶 또한 중요시 여기고 있다. 그럼에도 목돈을 손에 쥐고 있으면서 자녀들이 돈 달라고 하는 부탁을 거절하기란 쉽지 않다”고 말했습니다.

그는 이어 “따라서 부부가 생활하는데 필요한 생활비는 다달이 연금형태로 받을 수 있도록 세팅해 둬야한다”며 “노후 생활비는 자식이 아니라 연금에서 나온다는 것을 명심해야 한다”고 강조했습니다.