[연금의 고수] 집값 20억인데 은퇴 후 생활비 걱정… 月 300만원 받는 법 생겼다

고령층 자산가, 실제 ‘하우스푸어’ 많아
12억원 초과 주택 보유자 대상 주택연금 나와
“고가 주택 보유한 은퇴자들 밥줄 될 것”

일러스트=한국주택금융공사

서울 강남에 거주하는 김영균(가명·72)씨는 20년 전 매입한 아파트 가격이 크게 올랐지만, 정작 노후 생활비 마련에 어려움을 겪고 있다. 자가를 담보로 맡기고 연금으로 돈을 받는 주택연금은 공시가격 12억원 이하 주택만 가입할 수 있어 김씨의 경우 연금 혜택을 받을 수 없다. 그러던 중 ‘민간 주택연금’이 출시된다는 소식을 접한 김씨는 큰 관심을 두게 됐다. 그는 “집을 팔고 이사를 하기에는 부담이 컸는데, 이제는 집을 담보로 연금을 받을 수 있어 노후 생활이 한결 안정될 것 같다”고 했다.

한국 사회에서 고가 주택을 보유한 사람은 흔히 ‘자산가’로 분류된다. 하지만 속사정을 들여다보면 정작 현금 흐름이 부족한 경우가 많다. 각종 금융 규제로 주택을 담보로 한 대출이 쉽지 않고 주택을 팔 경우 원하는 지역에서 계속 거주하기도 어려운 문제가 있기 때문이다. 또 고령층 자산가들은 부동산이 장기적으로 안정적인 투자 자산이라고 보고 대부분의 재산을 부동산에 집중 투자해 왔기에 은퇴 후 생활비 마련에 어려움을 겪는 경우가 적지 않다.

최근 고령층 자산가들의 현금 흐름을 개선할 수 있는 주택연금 개선안이 나왔다. 금융위원회는 하나은행과 하나생명이 신청한 ‘12억원 초과 주택 보유자를 위한 민간 주택연금 서비스’를 최근 혁신금융서비스로 지정했다. 기존 주택연금은 공시가격 12억원 이하 주택 소유자만 가입할 수 있었지만, 이번 조치로 더 많은 사람이 연금 혜택을 받을 수 있는 길이 열린 것이다.

민간 주택연금은 금융회사가 종신·비소구방식의 역모기지론을 제공하면서 기존 주택 관련 주택담보대출비율(LTV)·총부채상환비율(DTI)·총부채원리금상환비율(DSR) 등 대출 규제를 완화해 주는 방식으로 운영된다. 주택을 담보로 맡기고 가입자와 배우자가 사망할 때까지 일정 금액을 연금으로 받을 수 있는 것이다. 기존 주택연금과 동일한 방식이지만, 민간 금융회사가 제공한다는 점에서 차이가 있다.

그렇다면 민간 주택연금은 얼마나 받을 수 있을까. 연금 지급액은 주택 가격, 가입자의 연령, 금리 등에 따라 달라진다. 금융감독원에 따르면 지난해 10월 말 기준 주택연금 가입자는 13만3364명이다. 이를 토대로 계산을 해 보면 일반적으로 공시가격 12억원 이하 주택을 대상으로 하는 기존 주택연금의 평균 월 지급액은 약 122만원 수준이다.

하지만 공시가격 15억원의 주택을 담보로 민간 주택연금에 가입할 경우 담보 자산 가치의 상승으로 월 300만원 이상의 연금을 받을 가능성이 크다. 예를 들어 공시가격 20억원의 아파트를 소유한 70세 가입자가 민간 주택연금에 가입할 경우, 연금 지급액은 월 300만~350만원 수준이 될 것으로 예상된다.

전문가들은 민간 주택연금 도입이 은퇴자들의 노후 재정 설계에 있어 중요한 전환점이 될 것으로 본다. 금융권 관계자는 “민간 주택연금은 단순한 금융 상품을 넘어 고가 주택을 보유한 은퇴자들의 밥줄이 될 가능성이 크다”면서 “아직 널리 알려지지 않아 문의가 적다”라고 했다.

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