자영업자 못갚은 빚 30조…1년 만에 37% 폭증

3개월 이상 연체 차주 42% 급증
고물가·고금리·소비침체 '삼중고'
다중채무자 연체액만 23.5조원
개인사업자 부실, 경제 뇌관 우려

[이데일리 이수빈 기자] 고물가·고금리에 소비 침체까지 삼중고를 겪고 있는 개인사업자들이 30조원에 달하는 대출금을 갚지 못한 채 벼랑 끝에 몰렸다. 전년보다 37% 넘게 연체규모가 늘었고 연체 차주의 수도 40% 이상 뛰었다. 올해 잠재성장률이 1%대로 저성장을 예고한 상황에서 개인사업자 부실이 우리 경제의 뇌관으로 떠오를 수 있다는 우려가 확산하고 있다.

[이데일리 이미나 기자]

2일 이데일리가 신용평가기관 나이스(NICE)평가정보의 ‘개인사업자 대출 현황’을 입수해 분석한 결과 지난해 3분기 말(2024년 9월말) 기준 336만 9000여명의 개인사업자가 금융기관에서 빌린 돈이 총 1123조 8000억원에 이르는 것으로 집계됐다.

이중 연체 기간이 3개월 이상인 차주, 즉 ‘상환 위험 차주’는 14만 6000명으로 2023년 3분기 10만 4000명에서 41.8% 급증했다. 상환 위험 차주가 보유한 대출금은 29조 7000억원으로 1년 전 21조 6000억원보다 37.5% 늘어났다.

전체 개인사업자 중 3곳 이상의 금융기관에서 대출을 받은 다중채무자는 172만명으로 전체 개인사업 대출자의 51.1%를 차지했다. 다중채무자는 여러 금융기관에서 대출을 받은 만큼 연체 위험이 커질 가능성이 크다. 다중채무자의 대출잔액 규모는 689조 6000억원으로 전체 개인사업자 대출의 61.4%에 해당한다. 특히 이미 돈을 빌릴 대로 빌린 뒤 연체까지 한 다중채무자 중 연체 차주는 9만 7000명으로 이들이 보유한 대출 연체 규모도 23조 5000억원에 달한다.

취약차주 비중이 낮은 은행권에서도 개인사업자 연체율이 상승세를 보였다. 금융감독원이 발표한 지난해 11월 말 국내 은행의 원화대출 연체율(1개월 이상 원리금 연체 기준)’에 따르면 개인사업자 연체율은 0.71%로 전월 대비 0.06%포인트 상승했다. 이는 2014년 11월(0.72%) 이후 10년 만에 월별 최고치다.

서울 시내 한 전통시장 생선가게에 폐업 안내가 적힌 스티로폼이 놓인 모습.(사진=연합뉴스)

개인사업자가 빚을 제때 갚지 못할 만큼 경영상황이 악화한 데에는 소비 심리 자체가 위축됐기 때문이다. 소상공인연합회가 지난달 15일부터 19일까지 전국 일반 소상공인 총 1024명을 대상으로 조사한 ‘2025년도 소상공인 신년 경영 실태 조사’ 결과에 따르면 지난해 사업체 경영 성과 부진의 이유로 ‘경기 악화에 따른 소비심리 위축’을 꼽은 사람이 81.9%에 달했다. 소비 심리가 위축돼 경영이 어려워진데다 고금리에 따른 금융 비용 부담까지 커지는 모양새다.

이런 상황에 올해 우리나라 잠재성장률이 1%대에 머물 것이라는 예측까지 나와 경기 침체가 이어지면 돈 갚을 길 없는 개인사업자의 부실 채권이 금융권에 연쇄적으로 악영향을 미칠 수 있다. 서지용 상명대 경영학과 교수는 “상환 기간 연장, 이자 감면 등으로 대표되는 자영업자 지원 대책은 한계가 있다”며 “‘밑 빠진 독에 물 붓기’처럼 무작정 자금을 지원할 것이 아니라 개인사업자의 자립을 목표로 하는 지원이 필요하다”고 말했다. 이어 서 교수는 “정부가 직접 자금을 지원하기보단 매출이 일어날 수 있도록 정책을 설계해야 한다”며 “소상공인 카드 사용분에 대해선 소득공제를 상향 조정하거나 소비자 맞춤형 광고를 짜는 마이데이터 사업자에게 혜택을 주는 방식이 있을 수 있다”고 설명했다.

이수빈 (suvin@edaily.co.kr)