8년차 직장인 “회사에서 밥 먹고 돈 차곡차곡···근데 목표가 없네요” [재테크 Q&A]

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[파이낸셜뉴스] 8년차 직장인 A씨는 아직 독립하지 않고, 부모님 집에서 출퇴근하며 차곡차곡 목돈을 만들어왔다. 매월 지출은 유동적이기는 하지만 지금껏 평균적으로 보면 연 소득 3분의 2 정도는 저축해왔던 거 같다. 직장에서 식비가 어느 정도 지원되기도 하고, 독립에 따른 비용도 발생하지 않았던 덕에 돈을 아낄 수 있었다. 여행이나 경조사 등에 적지 않은 금액을 써오기는 했다. 예금 위주로만 자산을 운용해오다보니 그 규모가 크게 불어나진 않은 거 같다. 투자 등을 통해 자산 증식 효율성을 높이고 싶어 개인종합자산관리계좌(ISA), 증권 위탁매매 계좌 등을 알아보는 중인데 투자가 처음이라 망설여진다. 문제는 특별한 목표가 없어 일단은 돈을 모으기만 하고 있다는 점이다. 어떤 변화가 필요할지 궁금해 재무 상담을 신청했다

31세 A씨 월 수입은 290만원이다. 연간 비정기 수입은 420만원이다. 월 지출도 290만원이다. 고정비는 실비 6만원이다. 변동비는 용돈(30만원), 생필품비(10만원), 교통비(6만원), 통신비(3만원), 직장 식비(5만원), 회비(5만원) 등 59만원이다. 저축은 청약에 10만원씩 하고 있다. 남는 돈은 파킹통장에 보관하고 있다. 연간비용은 800만원이다.

자산은 입출금통장(100만원), 청약(450만원), CMA(2300만원), 파킹통장(1억3000만원) 등 1억5850만원이다. 부채는 따로 없다.

금융감독원에 따르면 재무 목표를 설정할 때 우선 점검해야 할 사항은 지난해 지출 내역을 파악하는 일이다. 특히 대다수가 새해 목표를 세우면서 이 측면을 간과하는데, 전년 지출을 정리해 적정했는지 점검해보고 어느 부분을 줄여야 할지 판단하는 게 우선이다. 통장 쪼개기 등으로 지출을 통제할 필요도 있다.

여기까지 됐다면 저축 가능한 금액이 나오고, 그에 부합하는 목표를 설정할 수 있다. 1년짜리 단기, 또 3~5년에 걸친 중기 목표를 각각 만들고 10년 주택자금 만들기 계획도 수립해볼 수 있다. 이때 목표치는 연 2000만원, 5년 1억원 등 되도록 구체적으로 잡아야 한다. 나아가 미처 생각해보지 못했던 30년 후 노후까지 함께 고민해보는 게 좋다.

기간별 목표에 따른 방법 혹은 상품은 따로 정해야 한다. 현재 쓰고 있는 파킹통장은 3개월 미만 단기 자금 운용에만 사용하고, 3~5년 목적 자금은 예·적금 등 안전상품을 활용하는 게 적합하다. 5년 이상 목적 자금을 위해선 절세 혜택을 부여받는 개인형 퇴직연금(IRP), ISA 등을 쓸 수 있다.

결국 할 것이라면 투자도 차츰 시작해보면 된다. 다만 주택구입, 노후자금 마련 등 중장기 목표를 위해 적립식으로 하는 게 적합하다. 경험이 없기 때문에 비중도 크지 않게 개시해야 한다.

금감원 관계자는 “A씨에게 무엇보다 필요한 것은 재무 목표와 이를 위한 금액 설정”이라며 “결혼이라는 목적도 생길 수 있으므로 이를 위한 추가 준비도 요구될 수 있다”고 말했다.

이 관계자는 이어 “투자는 목표 달성을 앞당기는 방책이 될 수 있으나, 경험이 적고 공부도 돼있지 않은 상태에서 자칫 잘못하다간 오히려 손실을 떠안을 수 있다”며 “투자 기간을 길게 잡고 진행하긴 권한다”고 덧붙였다.

실제 A씨는 이제 막 30대가 된데다 앞으로 주택구입과 은퇴까지 시간이 있으므로 충분히 투자 경험을 쌓은 후 그 비중을 확대해나가면 된다. 그 전까지는 금리 하락에 대비해 정기예금 등 고정금리 상품을 활용하는 게 합리적이다.

이에 따라 금감원 관계자는 고정비와 변동비는 그대로 유지하되 저축은 적금(100만원), IRP(30만원), 연금저축 혹은 IRP(20만원), 청약(10만원) 등으로 개편하라고 권고했다. 매월 남게 되는 65만원은 별도로 적립해 관리하면 된다.

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taeil0808@fnnews.com 김태일 기자