"돈 부족" 은퇴하고 빚 더 늘었다…"고령층, 집값 떨어지면 큰 충격"

"베이비붐 세대, 부채 축소 못하고 은퇴 후 대출 수요↑"…
한은 "역성장·집값 하락 충격 땐 대출 연체가구 2.5→5.1%"

[서울=뉴시스] 김근수 기자 = 은행권 주택담보대출 변동금리의 기준인 자금조달비용지수(COFIX·코픽스)가 소폭 하락한 가운데 17일 서울 송파구 롯데월드타워 전망대 서울스카이에서 시민들이 서울 시내를 살펴보고 있다. 은행연합회에 따르면 11월 신규 취급액 기준 코픽스는 10월(3.37%)보다 0.02%포인트 낮은 연 3.35%로 집계됐다. 잔액 기준 코픽스도 3.58%에서 3.53%로 0.05%포인트 하락했다. 2024.12.17. ks@newsis.com /사진=김근수

성장률이 하락하고 주택가격이 떨어지는 등 거시경제 충격으로 가계소득이 감소할 경우 연체가구 비중이 당초 2.5% 수준에서 5.1%까지 오른다는 연구 결과가 나왔다. 거시경제 충격이 대출 상환에 미치는 영향은 변동금리·비은행·기타대출 보유 가구가 상대적으로 민감하게 반응했다.

한국은행은 24일 발표한 '2024년 하반기 금융안정보고서'의 '최근 가계부채 현황 및 잠재리스크 점검'에서 이같이 밝혔다.

한은에 따르면 전체 가계대출 가운데 주택담보대출 비중은 2021년말 56%에서 올해 3분기말 61.9%로 올랐다. 같은 기간 고정금리 대출 비중은 29.4%에서 45.3%로 확대됐다.

가계대출은 만기가 주택담보대출을 중심으로 장기화되는 가운데 상환부담이 높은 수준까지 올라왔다. 올해 3분기말 국내은행의 약정만기 30년 초과 주택담보대출의 비중은 41%까지 확대됐다.

차주 연령별로는 60대 이상 고령층의 대출 비중이 확대됐다. 베이비붐(1955~63년생) 세대 차주들이 부채 축소를 하지 못한 데다 은퇴 후 자영업 진출과 생활비 부족 등에 따른 대출수요도 일부 가세되면서다. 팬데믹 기간을 거치는 동안 주택구입을 늘린 30대 이하 대출 비중이 50대 보다 높아졌다.

한은은 성장률과 주택가격 하락 등 거시경제 충격으로 가계소득과 자산가격이 감소하는 시나리오를 가정해 대출상환 리스크를 분석했다.

그 결과 충격 발생(악화·심각 시나리오) 시 차입가구 중 연체가구 비중은 2026년 기준으로 각각 4.1%, 5.1%까지 상승하는 것으로 추정됐다. 이는 지난해 연체가구 비중인 2.5%와 비교해 각각 1.6%포인트(p), 2.6%p 높은 수준이다.

특히 △고LTV 대출 △자영업·일용직 △고령 가구일수록 연체가구 비중이 더 크게 올라 충격감내능력이 상대적으로 낮은 것으로 파악됐다.

거시경제 충격이 대출 특성별로 미치는 영향을 비교해보면 변동금리 대출 보유 가구가 고정금리 대출 보유 가구에 비해 연체가구 비중 상승 폭이 크게 나타났다. 은행보다는 비은행 대출 보유 가구가, 주담대보다는 기타대출(신용대출 등) 보유 가구가 거시경제 충격에 민감했다.

아울러 한은은 가계 소비여력이 저하되는 가운데 부채의존도가 높아진다면 채무상환부담이 늘면서 소비가 제약될 우려가 있다고 지적했다.

특히 저소득층의 부채의존도가 중·고소득층에 비해 크게 확대되면서 소비제약이 심화될 수 있다는 설명이다. 고령층의 소득 대비 부채 수준도 주요국 대비 높은 편이다.

한은은 "가계부채 레버리지가 높은 수준을 유지하지만 가계부채로 단기적 금융안정이 저해될 가능성은 크지 않다"면서도 "다만 가계부채와 주택시장 연계성이 높은 상황에서 금융여건 추가 완화 시 가계대출이 다시 확대될 가능성이 있다"고 지적했다.

이어 "저소득자를 중심으로 부채의존도가 심화되고 고령자의 부채축소가 원활하게 이뤄지고 있지 않은 점 등을 고려할 때 중장기적 시계에서 소득과 자산가격 충격에 취약해질 수 있다"고 덧붙였다.

김주현 기자 naro@mt.co.kr