이자이익 ‘돈방석’ 안 놓는 은행권…대출 증가세 ‘주춤’해도 금리 더 올린다[머니뭐니]

주요 은행 ‘수익성 지표’ 가계예대금리차 4달 만에 증가
가계대출 관리로 대출금리 인상…예금금리는 하락세 지속
대출 증가세 줄었지만, 은행 대출금리 인상 더 가속화
“가만히 있다가 날벼락” 기존 차주들 ‘이자 부담’ 늘어

[헤럴드경제=김광우 기자] 주담대를 중심으로 한 각종 대출 규제가 이어지며 역대 최고 수준으로 치솟았던 가계대출 증가세가 꺾인 가운데, 은행들의 대출금리 인상 추세는 더 가팔라진 것으로 나타났다. 반면 예금금리는 꾸준히 줄어들며 마진률의 척도로 분류되는 예대금리차는 다시 벌어지고 있다.

특히 가계대출 관리가 중요한 상황에서는 대출 금리를 올리기는 쉽지만, 다시 내리기는 어렵다. 대출을 자극할 수 있기 때문이다. 이에 고금리가 장기화되며 지금의 ‘영끌’과는 무관한 소비자들의 부담이 늘어날 수 있다는 우려가 나온다. 가계대출 관리를 명목으로 과도한 이윤을 추구한다는 비판도 이어진다.

“가계대출 관리 덕봤다” 은행 수익성 지표 급등

6일 금융권에 따르면 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 신규 취급액 기준 평균 가계예대금리차(정책서민금융 제외)는 8월 0.44%포인트로 전월(0.33%)과 비교해 0.11%포인트 벌어진 것으로 나타났다. 올 들어 기준금리 인하 기대감이 커지며, 대출금리 인하를 지속했던 은행권의 예대금리차는 약 4개월 만에 상승세로 전환했다.

지난 7월부터 은행권이 가계대출 관리를 위한 대출금리 인상을 본격화한 결과다. 실제 지난 6월 중 주요 시중은행의 주담대 금리 하단은 2%대까지 내려갔지만, 현재는 4%대 수준으로 올랐다. 실제 주요 시중은행들 중 올해 처음 2%대 주담대 금리를 적용했던 신한은행의 이날 기준 주담대 금리는 4.12~5.42%로 집계됐다. 두 달 만에 약 1%포인트 이상 금리를 올린 셈이다.

반면 예금금리는 줄어들며, 가계예대금리차 확대를 견인했다. 5대 은행의 예적금 상품 등을 포함한 저축성 수신금리는 ▷6월 3.52% ▷7월 3.43% ▷8월 3.37% 등으로 약 두 달 만에 0.15%포인트 줄었다. 아울러 기준금리 인하를 앞두고 안전자산 추구 현상이 가속화되며, 정기예금 잔액은 꾸준히 상승세를 기록했다.

이같이 대출금리 인상을 필두로 한 은행권의 가계대출 규제 정책은 일정 부분 효과를 나타냈다. 몇 달간 상승세를 기록하던 가계대출 잔액 증가세가 하락세로 전환한 것이다. 5대 은행의 지난달 말 가계대출 잔액은 730조9671억원으로 지난 8월 말(725조3642억원)과 비교해 5조6029억원 늘었다. 8월 증가폭(9조6259억원)과 비교하면 4조원가량 줄어든 수치다.

은행권, 이달부터 예금·대출금리차 더 벌린다

문제는 가계대출 증가세가 줄었음에도 불구하고 주요 은행들의 대출금리 인상 행렬이 다시 시작되고 있다는 거다. 국민은행은 지난 4일부터 주담대와 전세자금대출, 신용대출 등 금리를 최대 0.25%포인트 인상했다. 신한은행도 5일부터 주담대 금리를 최대 0.2%포인트, 전세대출 금리는 최대 0.45%포인트 올렸다. 우리은행과 하나은행도 이달부터 가계대출 금리 인상을 결정했다.

지난 7월과 8월에 걸쳐 총 20회가 넘게 가계대출 금리를 인상했던 은행권은 9월부터 유주택자 대출 제한 등 여타 가계대출 규제 정책을 내세웠다. 금리 인상에 대한 비판 여론이 이어지자 이복현 금융감독원장이 나서 ‘손쉬운 금리 인상’ 정책을 지적한 데 따라서다. 하지만 이후 되레 시장 왜곡 비판이 나오자 김병환 금융위원장은 “개별 금융사의 상황에 맞게 관리하는 게 바람직하다”고 반대 입장을 내놨다. 사실상 대출금리 인상 가능성을 다시 열어준 셈이다.

무엇보다 현재 가계대출 증가세를 이끌고 있는 ‘영끌족’ 외 기존 차주들의 이자 부담이 덩달아 가중되며, 소비 위축 등 부작용이 나타날 수 있다는 우려가 나온다. 한국은행 경제통계시스템에 따르면 기존 차주들을 포함한 잔액 기준 고정형 주담대 금리는 8월 말 3.75%로 2015년 1월(3.78%) 이후 최고 수준을 기록하고 있다.

김병환(오른쪽) 금융위원장이 30일 오전 서울 중구 은행회관에서 열린 금융위원장-금융지주회장 간담회에 참석해 발언하고 있다. 임세준 기자

특히 지금으로부터 5년 전인 2019년 하반기 전 은행권 주담대 잔액은 23조6918억원가량 늘어난 바 있다. 2019년 7월부터 기준금리 인하 추세가 본격화되며, 시장금리에 하방 압력을 가했기 때문이다. 이 당시 고정형 금리로 대출받은 이들은 현재 대거 금리 갱신을 앞두고 있다. 당시 최저 2%대 주담대가 적용된 것을 고려하면, 순식간에 부담해야 하는 이자 수준이 최대 2배가량 늘어날 수 있다는 얘기다.

심지어 가계대출이 문제가 되는 상황에서는, 한 번 올린 대출금리를 인하하기가 쉽지 않다. 자칫 다시금 ‘대출 시그널’을 자극할 수 있기 때문이다. 은행권 관계자는 “가계대출이 줄어든다고 해도, 대출금리를 낮출 경우 다시 가계대출을 부추긴 주범으로 몰릴 수 있기 때문에, 선뜻 은행들이 나서기는 쉽지 않을 것”이라면서 “기준금리 인하가 시작된다고 해도, 적어도 향후 몇 달간은 지금과 같은 금리 수준을 유지할 수밖에 없을 것”이라고 말했다.

한편 예대금리차를 벌린 은행들의 수익성이 높아지며, 이자이익을 필두로 한 ‘호실적’을 전망하는 시각이 우세해지고 있다. 금융정보업체 에프앤가이드에 따르면 4대 금융지주(KB국민·신한·하나·우리)의 올해 3분기 연결 기준 당기순이익 추정치는 4조7882억원으로 지난해 동기(4조4423억원)와 비교해 7.7% 늘어날 것으로 추산됐다.

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