예금 내리는데 대출 끌어올렸다…은행권 예대차익만 확대

서울 중구 하나은행 위변조대응센터에서 직원이 5만원권을 정리하는 모습. 연합뉴스

한국·미국의 9월 기준금리 인하 기대 속에 시장금리가 계속 하락하고 있는 가운데, 은행권이 예금수신금리는 줄줄이 떨어뜨리는 반면 대출금리는 ‘시장금리에 역행’해 끌어올리고 있다. 대출금리가 시장금리와 역행하면서 은행권 예대차익(대출금리-예금금리)만 더 확대될 전망이다.

1일 은행연합회 소비자포털의 예금상품금리비교 등을 종합하면, 하나은행은 지난 30일 수신(예·적금)상품 금리를 최대 0.2%포인트(p) 인하해 ‘하나의 정기예금’ 기본금리는 24개월 이상 연 2.70%, 36개월 이상 연 2.80%에서 0.10%포인트씩 내린 연 2.60%, 2.70%로 조정했다. 지난 6월부터 세 차례에 걸쳐 이 정기예금상품 1년 만기 기본금리를 총 0.15%포인트 인하했는데, 이번에 2·3년 만기 금리도 내렸다. 적금상품도 ‘내맘적금’(자유적립식)의 경우 가입 기간(6개월∼60개월)에 따라 금리가 연 2.60%∼3.00%에서 연 2.40∼2.80%로 하향 조정됐다. 이 적금에 대해 지난 7월과 8월 초에 이어 또 한번 기본금리를 내린 것이다. 하나은행은 “시장금리 변동을 반영한 것”이라고 설명한다.

인터넷전문은행 케이뱅크도 지난달 31일부터 주요 적금 상품 금리를 최대 0.20%포인트 인하했다. ‘코드K자유적금’ 기본금리는 가입 기간(1개월∼3년)에 따라 연 3.30%∼4.10%에서 연 3.20%∼3.90%로 조정됐다. 주거래우대 자유적금 금리도 가입 기간(6개월∼3년)에 따라 기본금리가 연 3.50%∼4.00%에서 3.40%∼3.80%로 낮아졌다.

은행권은 하반기 들어 예·적금 기본금리를 계속 내리는 추세다. 신한은행이 지난달 2일 수신상품의 기본금리(가산금리 등 제외)를 최대 0.20%포인트 일제히 낮췄고 KB국민은행과 NH농협은행도 지난달 5일 예·적금 상품 기본금리를 내렸다. 은행권은 시장금리(금융채 금리 등) 하락 추세와 국내외 기준금리 인하에 대비해 예금상품 금리를 일괄 인하하는 방안을 추가 준비 중인 것으로 알려졌다.

반면에 은행 주택담보대출 금리 흐름은 정반대다. 특히 혼합형(고정) 금리 상품의 경우 하단이 한 달 새 1%포인트 가까이 뛰었다. KB국민·신한·하나·우리은행의 지난달 30일 기준 주택담보대출 혼합형 금리(은행채 5년물 기준)는 연 3.850∼5.736% 수준이다. 지난달 2일(연 3.030∼5.204%)과 비교하면 하단이 0.820%포인트, 상단이 0.532%포인트 올랐다. 특히 이 기간에 은행채 5년물(혼합형 금리의 주요 지표) 금리는 3.204%에서 3.291%로 0.087%포인트 상승했는데, 혼합형 주담대 하단은 이 지표금리 상승분보다 거의 10배 높아졌다. 은행권 주담대 변동금리(신규코픽스 기준·연 4.590∼6.541%)도 하단이 약 한달 전에 견줘 0.560%포인트 올랐다. 변동금리 지표인 코픽스가 7월 3.520%(신규취급 기준)에서 8월 3.420%로 하락했음에도 변동금리 하단은 오히려 상승한 셈이다.

대출금리가 시장금리보다 훨씬 큰 폭으로 뛴 것은, 금융당국이 은행권에 가계부채 증가 속도 조절을 압박하자 은행들이 7월부터 가계대출 관리 차원에서 가산금리를 인상하는 등 대출금리를 여러 차례에 걸쳐 인위적으로 올려왔기 때문이다. 이 같은 은행의 예대 마진(예금-대출금리) 확대 양상은 당분간 계속될 전망이다. 한 시중은행 관계자는 “금융채 장·단기물 금리가 전반적으로 하락하면서 은행들의 대출자산 조달금리가 떨어지고 있어 고객 예금금리는 더 내려갈 가능성이 높다. 반면 가계대출 억제를 위해 인상된 대출금리 수준은 그대로 지속되면서 당분간 예대금리차는 벌어질 것”이라고 말했다.

조계완 선임기자 kyewan@hani.co.kr