대출은 올리고, 예금은 내리고…정책 엇박자에 커지는 은행 `예대마진`

[연합뉴스]

은행권의 예금금리가 줄줄이 떨어지는 반면 대출금리는 오르는 기현상이 지속되고 있다. 이달 미국 연방준비제도(Fed·연준)가 본격적으로 정책금리 인하에 나설 것으로 예상되는 가운데, 시장금리가 계속 하락하고 대출이 잡히지 않으면 은행권 예대차익(대출금리-예금금리)만 더 확대될 전망이다.

은행들은 커지는 예대차익에 다시 '이자장사에 몰두한다'는 비판이 나올까 전전긍긍하고 있다.

1일 금융권에 따르면 하나은행은 지난달 30일 수신(예·적금)상품 금리를 최대 0.2%포인트(p) 인하했다. '하나의 정기예금' 기본금리는 24개월 이상 연 2.70%, 36개월 이상 연 2.80%에서 0.10%p씩 내린 연 2.60%, 2.70%로 조정됐다. 하나은행은 지난 6월부터 세 차례에 걸쳐 '하나의 정기예금' 1년 만기 기본금리를 0.05%p씩 총 0.15%p 인하했는데, 이번에 2·3년 만기 금리도 내렸다.

'내맘적금'(자유적립식)의 경우 가입 기간(6개월~60개월)에 따라 금리가 연 2.60%~3.00%에서 연 2.40~2.80%로 0.2%p씩 하향 조정됐다. 하나은행은 '내맘적금'에 대해 지난 7월에는 자유적립식, 8월 1일에는 정액적립식 상품 기본금리를 0.55%p씩 인하했는데, 추가로 금리를 내린 것이다.

인터넷전문은행 케이뱅크도 지난달 31일부터 주요 적금 상품 금리를 최대 0.20%p 인하했다. 코드K자유적금 기본금리는 가입 기간(1개월~3년)에 따라 연 3.30%~4.10%에서 연 3.20%~3.90%로 조정됐다. 주거래우대 자유적금 금리 역시 가입 기간(6개월~3년)에 따라 기본금리가 연 3.50%~4.00%에서 3.40%~3.80%로 낮아졌다.

은행권은 올 하반기 들어 예·적금 기본금리를 계속 내리는 추세다. 앞서 신한은행이 지난달 2일 수신상품의 기본금리(가산금리 등 제외)를 최대 0.20%p 일제히 낮췄으며 뒤이어 KB국민은행과 NH농협은행도 지난달 5일 예·적금 상품 기본금리를 내렸다.

하지만 은행 주택담보대출(주담대) 금리 흐름은 정반대다. 특히 혼합형(고정) 금리 상품의 경우 하단이 한 달 새 1%p 가까이 뛰었다. KB국민·신한·하나·우리은행의 지난달 30일 기준 주담대 혼합형 금리(은행채 5년물 기준)는 연 3.850~5.736% 수준이다. 지난달 2일(연 3.030~5.204%)과 비교하면 하단이 0.820%p, 상단이 0.532%p 올랐다.

같은 기간 혼합형 금리의 주요 지표인 은행채 5년물 금리가 3.204%에서 3.291%로 0.087%p 상승한 것과 비교하면, 하단이 지표금리 상승분보다 거의 10배 높아진 것이다. 변동금리의 경우(신규코픽스 기준·연 4.590~6.541%)도 하단이 0.560%p 올랐다. 변동금리의 지표인 코픽스(COFIX)가 3.520%에서 3.420%로 0.100%p 하락했음에도 변동금리 하단은 오히려 상승한 셈이다.

대출금리가 시장금리보다 훨씬 큰 폭으로 뛴 것은, 은행들이 가계대출 관리 차원에서 가산금리를 인상하는 등 대출금리를 인위적으로 올렸기 때문이다. 시장금리가 전반적으로 하락하는 가운데 가계대출 증가세가 쉽사리 꺾이지 않으면서 예금·대출금리 엇박자와 은행 예대마진 확대는 당분간 계속될 전망이다. 주형연기자 jhy@dt.co.kr