5대銀, 가계대출 8일 만에 2.5조 불어나… 자금은 부동산·증시로 이동

서울 시내 한 은행에 주택담보대출 관련 홍보물이 붙어있다. /연합뉴스

경기 우려 등에 미국과 한국의 기준금리 인하가 임박했다는 시장의 기대가 커지며 더 높은 수익률을 좇아 은행에서 서서히 돈이 빠져나가고 있다. 이달 들어 5대 은행에서만 대기성 자금인 요구불예금이 3조원 넘게 줄었다. 반대로 가계대출은 2조5000억원 가까이 더 늘었다. 이렇게 마련된 돈은 주로 부동산과 주식 시장으로 몰리는 분위기다.

11일 금융권에 따르면 5대 은행(KB·신한·하나·우리·NH농협)의 수시입출금식예금(MMDA)을 포함한 개인 요구불예금은 8일 현재 모두 358조9219억원으로 7월 말(362조1979억원)과 비교해 불과 8일 사이 3조2760억원 급감했다. 요구불예금은 아직 뚜렷한 용도나 투자처를 찾지 못하고 대기 중인 시중자금으로 최근 빠진 예금 가운데 상당 부분이 증시로 흘러든 것으로 추정된다. 실제 지난 5일 코스피 지수가 8.77%나 떨어진 이른바 ‘블랙 먼데이’ 당시 하루 만에 2조366억원(360조1539억원→358조1173억원)의 요구불예금이 한꺼번에 빠져나갔다.

가계대출 증가세도 쉽게 꺾이지 않고 있다. 증가 속도를 늦추기 위해 은행들이 아무리 잇따라 대출금리를 올려도 부동산·주식 등 자산 투자 열기가 더 뜨겁기 때문이다. 8일 기준 5대 은행의 가계대출 잔액은 718조2130억원으로 7월 말(715조7383억원) 이후 8일간 2조4747억원 더 불어났다. 주택매매 회복과 함께 주택담보대출(주담대)이 1조6404억원 늘어났고 신용대출까지 8288억원 증가했다. 신용대출을 일반 신용대출과 마이너스통장으로 나눠보면 마이너스통장의 증가 폭(5874억원)이 더 크다.

이렇게 불어난 신용대출도 마찬가지로 최근 폭락 장과 관계가 있다. 블랙 먼데이 당일 5대 은행의 신용대출(108조3933억원)은 지난달 말(102조668억원)보다 5조7865억원이나 뛰었다. 특히 같은 날 4031억원 늘어난 마이너스통장 잔액(39조6666억원)은 8일 현재까지 비슷한 규모(39조6678억원)를 유지하고 있다. 증시 변동성이 커지는 가운데 마이너스통장을 열어놓은 상태에서 다시 급락 등 투자 기회를 노리는 것으로 해석된다.

코스피·코스닥 시장에 서킷브레이커(CB) 1단계가 동시에 발동된 5일 서울 영등포구 여의도 한국거래소 서울사옥 모니터에 종가가 나타나고 있다. 이날 코스피 지수는 전 거래일 대비 234.64포인트(8.77%) 내린 2,441.55, 코스닥 지수는 88.05포인트(11.30%) 내린 691.28에 장을 마감했다. /뉴스1

반대로 주식 시장 주변으로는 계속 돈이 흘러드는 추세다. 증시 대기 자금인 투자자 예탁금의 경우 블랙 먼데이 하루에만 5조6197억원(53조8679억원→59조4876억원)이 증가했다. 이후 다소 줄었지만 8일 현재(55조1217억원) 여전히 지난달 말(54조2994억원)보다 8223억원 많은 상태다.

개인투자자들은 대출 등으로 마련한 자금을 주로 레버리지 상장지수펀드(ETF) 등에 집중적으로 투자하고 있다. 가령 지난 5일 개인은 KODEX 레버리지와 KODEX 코스닥150레버리지를 각 4382억원, 1617억원어치나 순매수했다. 레버리지 ETF는 기초자산의 일 수익률의 2배를 추종하는 상품으로 결국 개인 투자자들이 은행 등으로부터 빌린 돈으로 최대한의 레버리지(차입투자) 효과를 추구하는 것으로 해석된다.

기준금리 인하가 채 시작되기도 전에 다시 부는 이런 ‘영끌’, ‘빚투’ 열풍은 최근 당국의 가계대출 관리 압박에 은행권의 대출 금리가 계속 오르는 사실을 고려하면 이례적이다. KB국민·신한·하나·우리은행의 9일 기준 주담대 변동금리는 연 4.29∼6.51% 수준으로 약 1주일 전인 지난 2일(연 4.03∼6.55%)보다 하단이 0.26%포인트(p) 올랐다. 준거 금리인 코픽스는 3.52%에서 변화가 없지만 은행들이 앞다퉈 가산금리 인상 등을 통해 대출 금리를 인위적으로 올린 결과다. 주담대 혼합형(고정) 금리는 연 3.28∼5.29%로 하단 역시 같은 기간 0.250%포인트 올랐다. 오름폭이 준거 금리인 은행채 5년물 금리(+0.020%포인트)의 12배를 웃돌았다.

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