고정금리 주담대 목표치 신한·우리銀 '합격'

4대 은행 주담대 분석해보니
당국 "고정금리비율 30%이상"
신한 63% ·우리 40% 달성
정부, 커버드본드 발행통해
만기 10년넘는 대출 활성화

금융당국이 은행에 연말까지 올해 정책대출을 제외한 자체 고정금리(순수고정형·주기형 합산 기준) 주택담보대출 비중을 30%까지 늘릴 것을 주문했지만, 현재 4대 시중은행 중 신한은행과 우리은행만이 목표치를 넘어선 것으로 나타났다. 나머지 두 은행(KB국민·하나은행)의 주담대 고정금리 비중은 아직 10%대를 넘기지 못했다. 국민은행과 하나은행은 최근 대세가 된 주기형(5년 단위로 금리 고정) 상품 대신 당국이 과거 고정금리 대출 성격으로 인정했다가 제외한 혼합형(최초 5년 고정금리 이후 변동금리 대출) 상품을 중점적으로 판매해왔던 전략을 대폭 수정해 부랴부랴 고정금리 주담대 확대에 적극 나서고 있다. 정부는 한발 더 나아가 현행 주기형 대출만으로는 차주의 금리 변동 위험성이 남아 있다는 판단에 장기 고정금리 주담대 비중을 늘려야 한다고 봤다. 이에 주요 장기자금 조달 수단인 커버드본드(주담대 등 우량 자산을 담보로 발행하는 장기 채권) 발행 활성화에 나서며 은행권의 장기 고정금리 주담대 확대를 독려하고 있다.

11일 은행권에 따르면 지난달 기준 신한은행과 우리은행 전체 주담대 잔액 중 고정금리 대출이 차지하는 비중은 각각 63%, 40%에 달했다. 이는 지난해 말과 비교해 신한은행은 8%포인트, 우리은행은 11%포인트가량 증가한 결과다.

반면 같은 달 국민은행과 하나은행의 주담대 잔액에서 고정금리가 차지하는 비중은 각각 약 5%, 10%에 머물렀다. 이들 은행에서 전체 주담대 중 고정금리 비중은 지난해 말에도 국민은행은 2%, 관련 상품이 아예 없었던 하나은행은 0%였다.

시중은행 간 고정금리 대출 비중 격차가 벌어진 것은 당국이 지난 4월 내놓은 '금융권 주담대 구조 개선 신행정지도 시행'에서 혼합형 대출을 고정금리 대출 인정 기준에서 제외했기 때문이다. 금융당국은 지속적으로 늘어나는 가계부채가 금리 변동 위험에 노출돼 금융 안정을 저해한다고 판단해 고정금리 대출 요건을 강화하고 이를 독려하고 있다.

현재 고정금리 비중이 부진한 은행들은 그간 혼합형 대출 판매에 집중해왔다. 5년 뒤 변동금리 대출로 바뀌긴 하지만 최초 5년간은 고정금리가 적용되는 혼합형 대출은 당초 당국이 관리하는 지표 중 고정금리 대출로 분류됐기 때문이다. 지난해 말 기준 은행 주담대 잔액에서 혼합형 대출 비중은 국민(64%)·하나(58%)에서 과반을 차지했다. 반면 신한은행은 2016년부터 혼합형 상품을 없애고 고정금리 상품을 판매하는 데 집중했다. 우리은행도 2019년 주기형 금리를 도입해 2020년부터 주력 판매해왔다.

하나은행 관계자는 "4월 정부 발표 이전엔 혼합형 상품을 통해 당국의 고정금리 기준을 맞춰 왔다"며 "또한 정부 발표 전인 2월부터 시장의 니즈를 반영해 주기형 주담대 상품을 처음 출시하는 등 고객 수요와 당국의 방향성에 맞춰 가계대출 정책을 추진해왔다"고 설명했다. 연말까지 주담대 고정금리 비중을 늘리기 위해 은행들은 보다 적극적으로 관련 상품 판매를 이어나갈 것으로 보인다.

실제 하나은행의 경우 신규 금액 기준 주담대 상품에서 주기형이 차지하는 비중은 상품이 출시된 직후인 3월 56%에서 지난달 말 84%까지 급증했다. 국민은행은 3월 신규 주담대 중 주기형 상품 비중이 7%에서 6월 40%까지 상승하고 있다.

정부는 중장기 관점에서 고정금리 대출을 확대해 나갈 방침이다. 시중은행이 10년 이상 장기·고정금리 주담대를 적극 취급할 수 있도록 핵심 기반인 커버드본드 시장을 활성화할 계획이다.

[이소연 기자 / 채종원 기자]