주담대 금리 또 하락, 39개월만에 2.8%대

금융채 금리 계속 떨어지자
시중은행 주택담보대출도 '뚝'
가계부채 관리 빨간불 켜지며
우리銀은 12일 금리인상 예고
기준금리·국고채 연동되는
정기예금은 3%대로 '역전'

지난달 5대 시중은행의 가계대출이 35개월 만에 가장 큰 폭으로 늘어나 금융당국이 관리에 나섰지만 주택담보대출(주담대) 금리는 계속 낮아지고 있다. 5대 은행에서 지난달 주담대는 5조8000억원 넘게 증가하며 가계대출 확대의 주된 이유가 됐는데 금리가 낮아지면 대출 수요를 자극할 가능성이 있어 관리에 어려움을 겪을 수 있다. 주담대의 기준이 되는 금융채 금리가 하락하고 있기 때문인데, 주담대 관리를 위해 가산금리 등을 올리거나 우대금리를 줄였던 은행들의 결정도 상쇄하는 수준이다. 주담대 금리의 하단은 2.8%대로 낮아졌지만 정기예금 금리는 3%대를 보이는 현상도 나타나고 있다.

8일 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)에 따르면 이날 기준 5년 주기형 신규 주담대 금리는 2.88~5.71%다. 불과 일주일 전인 2일 2.94~5.76%였던 것이 사흘 만인 5일 2.90~5.74%로 낮아진 데 이어 추가로 더 떨어진 것이다.

특히 2%대 주담대로 화제를 모았던 신한은행의 주담대 금리 하단은 7월 들어 0.06%포인트나 하락해 2.8%대에 진입했다. 지난달 2.94%를 찍어 2021년 3월 이후 3년3개월 만에 2%대에 진입했던 주담대 하단은 이번에 3년4개월 만에 2.8%대에 들어서게 됐다.

주담대 금리 인하는 대출을 받으려는 차주들에겐 반가운 소식이지만 가계대출을 관리해야 하는 금융당국 등에는 골칫거리이기도 하다. 금리 하락은 주담대 수요를 자극할 수 있기 때문이다. 당국 입장에선 가계대출을 잘 관리해야 한다는 부담이 있고, 은행 역시 당국 눈치를 보지 않을 수 없다.

은행권도 골치가 아픈 건 마찬가지다. 전통적으로 주담대 등 주택 관련 대출 영업이 강한 KB국민은행의 경우 올 상반기에 주담대가 많이 늘어나 지난 3일부터 주담대 가산금리를 0.13%포인트 올렸는데, 그 효과가 무색하게 금융채 금리가 내려가면서 단 5일 만에 그 영향이 0.04%포인트로 반감됐다. 지난 1일부터 감면 금리 폭을 0.2%포인트 축소했던 하나은행도 닷새 만에 0.1%포인트 가까이 내려간 금리 때문에 인상 효과를 보지 못하고 있다. 그렇다고 시장 논리에 따라 움직이는 금융채 금리를 반영하지 않고 무작정 금리를 인상할 수도 없어 난감한 상황이다.

이달 들어서도 주담대 수요 폭발이 지속되면서 상반기 가계대출 총량 관리에서 가장 여유가 있었던 우리은행조차 우대금리 성격인 본부 조정금리를 0.1%포인트 축소하며 대출 금리를 올렸다. 오는 12일부터 신규로 5년 변동 주기형 주담대와 2년 고정으로 전세대출과 전세론을 받는 차주가 대상이다.

이런 상황에서 5대 시중은행의 정기예금 금리는 8일 기준 하나은행을 제외하고 기본금리가 모두 3%대를 기록하며 상반된 모습을 보이고 있다. 12개월 만기 기준으로 은행별 대표 정기예금을 취합해본 결과 KB국민은행과 우리은행은 우대금리 없이 모든 고객에게 각각 3.4%와 3.45%의 이자를 지급하고 있었고, 신한은행은 기본 3.4%에 우대금리 0.2%포인트, NH농협은행은 3.1%에 우대금리 0.8%포인트를 부여하고 있었다.

이에 대해 은행권 관계자는 "주담대의 경우 은행 간 치열한 경쟁과 금융채 5년물에 연동되는 금리 상황, 당국의 상생금융 강조 등 여러 요인이 작용하고 있지만 예금의 경우 기준금리와 국고채 등에 연계되는 것이다 보니 하방이 막혀 있어 큰 변동이 없는 상태"라고 설명했다.

금융위원회는 10일 은행권을 대상으로 가계부채 간담회를 열고 최근 급등한 가계부채 동향과 관리 방향을 논의할 예정이다. 이번 회의에서는 실무 차원의 관리를 점검할 예정이다.

[박인혜 기자]