인터넷은행 덕에 중신용자 신용대출 증가… 금융硏 “위험 관리 필요”

‘최근 중신용자 신용대출 특징과 시사점’ 보고서
중신용자 75%, 2000만원 이하 빌려
평균 차입 금리 연 9.5%

일러스트=이은현

금융회사의 중신용자 발굴 노력이 지속되면서 중신용자의 신용대출이 늘어난 것으로 나타났다. 전체 신용대출에서 중신용자가 차지하는 비중은 2년 9개월 만에 10%포인트 가까이 상승했다. 다만, 중신용자의 금융 접근성의 개선과 함께 대출 부실 가능성도 함께 늘어난 만큼 위험 관리 능력을 제고해야 한다는 제언이 나왔다.

7일 한국금융연구원의 ‘최근 중신용자 신용대출 특징과 시사점’ 보고서에 따르면 중신용자가 전체 신용대출에서 차지하는 비중은 2021년 2분기 17.6%에서 올해 1분기 26.2%로 상승했다. 중신용자는 개인신용평점 하위 20~50% 차주(돈을 빌린 사람)를 가리킨다.

중신용자의 신용대출 규모를 살펴보면, 중신용자의 75%가 작년 기준 2000만원 이하 규모를 차입한 것으로 나타났다. 이들의 평균 차입금리는 연 9.5%이며, 전체 중신용자의 75%가 연 11.9% 이하의 금리로 차입을 했다.

중신용자가 차입하는 금융회사 분포를 보면 은행과 카드·캐피탈 등 여신전문업권 비중이 높았다. 중신용자의 은행업권 차입비중은 2021년 2분기 30.2%에서 꾸준히 상승해 올해 1분기에는 41.3% 수준을 보였다. 이는 인터넷전문은행이 중신용자 대출을 중점적으로 실행했기 때문으로 해석된다. 같은 기간 카드·캐피탈사에서 차입한 비중도 올해 1분기 45.0%를 기록했다.

보고서는 중신용자 금융접근성을 지속적으로 제고하려면 이들 대출이 건전성 악화로 이어지지 않도록 위험 관리를 강화하는 것이 필요하다고 제언했다. 중신용자의 전체 평균 총부채원리금상환비율(DSR)은 26.6%이다. 하지만 중신용자의 25%가 DSR이 37.3%를 초과한 것으로 추정된다.

임형석 금융연구원 선임연구위원은 “중신용자의 경우 차입규모가 상환여력을 벗어나지 않도록 유의할 필요가 있다”며 “금융기관도 새로운 중신용자 발굴 노력을 강화하는 한편, 중신용자 대출이 건전성 악화로 이어지지 않도록 위험 관리 능력을 제고해야 한다”고 했다.

DSR은 전체 금융사에서 받은 대출의 연간 원리금 상환액을 연 소득으로 나눈 값이다. 현재 은행 대출에는 40%, 비은행 대출에는 50%의 DSR 규제가 적용된다.

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