내달 2단계 스트레스 DSR…"신용대출 1억 미만 줄여야"

[돈이보이는창]전문가가 본 빚테크 전략은
'대출 질' 중요한 DSR···'한도·금리·만기' 공식은 같아
"DSR한도 많이 차지하는 '신용대출' 1억 미만 줄여야"
하반기 금리인하 예상···여유자금 있다면 '변동' 유리
한도 우선은 방망이 길게···만기...

[이데일리 유은실 기자] 차주들이 고민에 빠졌다. 전 금융권이 대출 문턱을 높이는 상황에서 내달 1일부터 미래 금리까지 고려해 한도를 정하는 ‘스트레스 DSR’의 2단계 시행을 앞두고 있어서다. 전문가들은 높은 한도가 필요한 실수요자라면 하루빨리 DSR 규제에서 한도를 많이 차지하는 신용대출을 먼저 정리해야 한다고 조언했다. 올 하반기 한 차례의 기준금리 인하를 예상하는 만큼 여유자금 상황에 따라 ‘변동형’이나 ‘고정형·주기형’ 등을 선택해야 한다고 했다.

(그래픽=김일환 기자)

이번 스트레스 DSR 2단계 시행은 차주의 소득과 함께 미래 금리 가정까지 ‘대출 금리’와 ‘한도’에 녹이겠다는 게 골자다. 스트레스 DSR이 2단계로 더 강력해져도 핵심은 ‘한도’, ‘여유자금’ 그리고 ‘금리’, ‘만기’다. 시장금리 변동성이 있는 한 앞으로 대출에서 ‘무조건’은 없어 선택의 폭을 넓히기 위한 전략을 펼쳐야 한다는 게 전문가들의 공통된 의견이다. 변동금리 대출은 이번 스트레스 DSR 2단계 적용으로 대출 한도가 확 낮아지지만 고정금리 대출은 스트레스 DSR을 적용하지 않아 대출 한도를 유지할 수 있다. ‘부채의 질’에 따라 ‘한도’가 변하는 상황에선 ‘신용대출 잔액’을 정리하는 게 도움이 된다.

정상진 하나은행 도곡금융센터 PB팀장은 18일 “신용대출을 스트레스 DSR에서 제외하려면 1억원을 넘지 말아야 한다”며 “정책대출상품 역시 제외 대상이라 해당 대출을 받을 수 있는 자격이 된다면 최대한 이용하길 추천한다”고 말했다.

한도를 최대한 넓혔다면 ‘금리’와 ‘만기’는 상황에 따라 취사선택이다. 여유자금이 있어 금리 민감도가 높다면 ‘변동금리’가 유리할 수 있고 ‘고정금리형 상품’으로 만기를 길게 가져가 더 높은 한도를 유지하는 게 유리할 수도 있다. 하반기 ‘금리 인하’ 기대감이 높은 상황이기 때문에 내 여유자금에 맞춰 계산기를 꼼꼼히 두드려봐야 한다고 전문가들은 말한다.

함영진 우리은행 부동산리서치랩장은 “기준금리를 한차례 내리더라도 대출 시장에서 중금리 이상의 금리 상황은 한동안 지속할 것으로 예상한다”며 “여유자금이 있어 금리가 우선인 차주라면 변동금리를, 한도가 먼저라면 총대출기간과 상환액을 따져 고정금리를 선택하되 만기구조를 길게 가져가는 것도 방법이다”고 말했다. 김수연 신한PWM서교센터 팀장은 “시장 상황을 예단하기 어렵지만 하반기 한차례 금리 인하를 예상하고 있다”며 “현재 고정금리 이율이 낮지만 금리 인하 조건이 형성된 상황인 점을 고려하면 변동금리가 유리한 상황이라 할 수 있다”고 언급했다.

대출계획에 ‘부동산 수요’를 꼭 추가해야 한다는 조언도 나왔다. 단순히 대출에만 몰두하다 보면 본말이 전도된 상황이 발생할 수 있기 때문이다. 현재 국내 부동산은 서울 등 가격과 입지 경쟁력을 갖춘 곳에만 수요가 몰리는 ‘초 양극화’ 현상을 빚고 있다. 박원갑 KB국민은행 부동산수석전문위원은 “금리·한도만 본다면 무조건 최대한 빨리 대출을 실행하라고 하겠지만 실수요자라면 주택수요를 꼭 분석한 이후에 대출 계획을 세워야 한다”고 했다.

유은실 (yes24@edaily.co.kr)