"대출도 환불이 되나요"…청약철회권 활용하면 가능? [하우머니]

■ 재테크 노하우 머니쇼 '하우머니' - 김은진 레오대출연구소 대표

물건을 사서 마음에 들지 않거나 혹은 혹하는 마음에 샀는데 당장 필요하지 않으면 반품하잖아요. 그런데 대출은 어떨까요. 대출을 받았는데 필요가 없거나 받자마자 더 좋은 조건의 대출이 있다면 취소하고 싶을 텐데요. 혹시 은행에 문의해 보신 적 있나요? 당연히 안 되겠지 하는 마음에 포기한 분들이 대부분일 텐데요. 가능하다고 합니다. 바로 '청약철회권' 덕분인데요. 어떤 조건이 필요한지 함께 알아보시죠. 김은진 레오대출연구소 대표 자리했습니다.

Q. 대출 청약철회권, 아는 분들도 있지만 여전히 모르는 분들도 많더라고요. 벌써 3년이나 됐다던데요. 대출 후 무조건 다 청약 철회가 되는 건 아니죠. 어떤 조건이 필요한가요?

- 대출 후 '청약철회', 조건은?
- 금융상품 가입 후 기간 내 자유롭게 계약 철회 권리
- 대출 후 불이익 없이 계약 자체를 무효화할 수 있어
- 대출 계약 체결 14일 이내 취소…고령자 30일로 확대
- 청약 철회 시 서면·이메일·전화·영업점 방문 등 신청
- 대출 원금·이자·인지세·저당권 설정 등기 비용 등 반환
- 철회 전 '청약 철회 vs. 중도 상환' 유불리 고민해 봐야

Q. 그럼 시청자 여러분께서는 어느 은행이 더 잘해주는지도 궁금하실 것 같아요. 데이터 상으로는 어떤가요?

- 대출청약철회권 도입 3년…주요 시중은행 수용률 높아
- 국민·농협은행 100% '최대'…우리은행 81.5% '최저'
- 청약 철회 신청 후 변심·부대비용 미반환 등에 무효
- 청약 철회, 대부분 젊은층 활용…고령자 이용률 낮아
- 금감원, 유선 등 안내 강화…고령자 철회 기간 확대

Q. 모든 금융기관에서 받은 대출이 청약 철회가 되는 건 아니더라고요. 철회가 안 되는 곳도 있다고요?

- 대출 청약 철회 전 주의사항은?
- 은행·보험사·증권사·저축은행·신협·대형 대부업체 등 적용
- 새마을금고·단위농협·수협·산림조합·우체국 금소법 미적용
- 금소법 미적용 금융기관, 일정 수준 이상 대출 철회 불가
- 현금서비스·리볼빙·리스 등 철회 불가…카드론 철회 가능

Q. 대출 만기 전 대출을 없앤다는 면에서 중도상환과 비교되기도 하는데요. 두 가지는 어떤 부분이 다르고, 어떨 때 어떤 방법이 더 유리한가요?

- 청약철회권 vs. 중도 상환, 다른 점은?
- 대출 청약철회권 행사, 대부분 중도 상환보다 '이익'
- 청약철회권 가능 기간 이내, 발생 비용만 반환 '유리'
- 담보대출, 수수료 면제 시 비용 측면서 중도상환 유리
- 중도상환, 수수료만 면제되면 비용 반환 의무 없어
- 부동산담보대출 시 근저당 설정비용…대출금의 0.6%↑
- 청약철회 시 대출정보 삭제…중도상환 시 대출이력 남아
- 중도상환 시 신용평가 측면에서 예외적으로 유리할 수도

Q. 제도가 아무리 좋아도 활용하지 않으면 무용지물인데요. 사실 이런 제도가 있다는 걸 모르는 분도 많고 지난 3년간 철회권을 활용한 연령층도 젊을수록 많이 활용했더라고요?

- 대출 청약철회권, 연령대별 활용 비중은?
- 은행 대출 청약철회권 행사 비중 연령대별 '천차만별'
- 20·30대, 청약철회권 활용 활발…60대 이상 절반 수준
- 금융취약계층 고령자일수록 대출 청약 철회 비중 '뚝'
- 장기간 입원하는 경우 많아…"철회는 엄두도 못 내"

Q. 디지털 발전으로 앱이나 비대면 서비스가 늘고 있지만 고령 소비자에게는 오히려 불리하게 작용할 때가 많죠. 이 때문에 고령 소비자는 청약철회권 기간을 더 늘리는 부분을 검토 중이라고 합니다. 일부 금융기관에서는 이미 진행하고 있어요?

- 늘어나는 비대면 금융 서비스…고령층 대책은?
- 금융당국, 고령 금융소비자 불리한 금융 관행 개선
- '앱' 하나로 금융 서비스 해결…빨라진 영업점 폐쇄
- 고령 소비자 "철회권? 근처에 영업점도 없는 상황"
- 고령자 대출 시 철회권 안내 강화…이후 추가 안내
- 철회 기간 이후 입원 등 불가피한 사유시 유연 판단
- 일부 캐피탈사, 70세 이상 청약철회권 30일 내 행사
- 정부, '고령 소비자' 보호 강화 금융사 인센티브 검토

Q. 요즘 고금리 환경 속이지만 대출 갈아타기도 쉬워지고 정책 대출도 늘고 있어서 조건이 맞으면 조금 더 저렴한 이자로 대출을 찾기가 아주 어렵지만은 않은데요. 이자를 아낄 수 있는 대출 팁 부탁드립니다.

- "한 푼이라도 더" 이자 아끼는 대출 팁은?
- '고정금리 vs. 변동금리' 비교…갈아타기 유불리 고민
- 2019년 내 집 마련 집주인들, 최근 변동금리에 '골치'
- 주택 수·소득 등 파악…갈아타기시 초기비용 감안해야
- 정책 대출 활용…정부·지자체 저금리 대출 적극 이용
- 소상공인 등 특정 조건 충족 개인 대상 저금리 대출
- 평소 신용등급 관리…신용등급 높을수록 이자 낮아져
- 신용 보고서 정기적 확인…대출·신용카드 대금 납부
- 적금보다 대출 상환 먼저…대출 원금 줄수록 이자 '뚝'

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)

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