꺾이나 했더니… 가계대출 한 달 만에 5.6조 반등

5대은행 4월 가계대출 증가 전환
주담대 3.6조·신용대출 1.9조 늘어
신생아 특례대출·공모주 투자 영향
스트레스 DSR로 감소 전망 빗나가
가계대출 699조… 700조 돌파 코앞
최근 부동산 거래 늘고 금리는 상승
증감 요인 혼재… 추세 이어질지 주목

약 1년 만에 감소세로 돌아섰던 5대 은행 가계대출 잔액이 다시 증가세로 반등해 700조원 돌파를 앞두고 있다. 신생아 특례대출 등으로 주택담보대출이 늘어난 데다 공모주 투자 등의 영향으로 신용대출까지 6개월 만에 증가세로 전환하며 한 달간 5조6000억원가량 늘었다.

서울 시내에 설치되어 있는 주요 은행들의 현금인출기. 연합뉴스

신생아 특례대출 한도가 아직 남아 있고 최근 부동산 거래량이 늘어나는 반면 대출금리는 다시 오르는 등 가계대출의 증감 요인이 혼재하고 있는 형국이다.

1일 5대 은행(KB·신한·하나·우리·NH농협)에 따르면 이들 은행의 가계대출 잔액은 4월29일 현재 699조1939억원으로, 3월 말(693조5684억원)보다 5조6255억원 불었다. 3월부터 금리 상승기를 대비해 가산금리를 부과하는 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율)이 본격 적용돼 가계대출이 줄어들 것이라는 전망이 나왔음에도 뚜껑을 열고 보니 큰 폭으로 증가했다.

앞서 3월에는 2조2238억원 줄어 2022년 4월(-3조2971억원) 이후 11개월 만에 첫 감소(전월 대비)를 기록했었다. 하지만 지난달 들어 증가세로 전환하면서 이달 중 700조원을 넘어설 가능성이 높아 보인다. 700조원을 돌파하게 되면 2022년 5월 이후 약 2년 만이다.

지난달 가계대출 증가는 주택담보대출이 이끌었다. 전세자금대출을 포함한 주담대 잔액은 540조2446억원으로 전월 대비 3조5976억원 늘었다. 3월 주담대 잔액은 전월보다 4494억원 줄면서 역시 11개월 만에 감소세로 돌아선 바 있다.

주담대가 다시 증가세로 돌아선 것은 계절적 요인과 함께 부동산 거래량이 늘어났기 때문으로 보인다.

사진=게티이미지뱅크

서울시부동산정보광장에 따르면 지난 3월 서울 아파트 매매 거래량은 4080건으로, 2021년 8월(4065건) 이후 2년7개월 만에 최대치를 기록했다. 직전 달인 2월(2511건)과 비교해도 1453건(58%) 증가했다. 4월도 5월1일 집계 기준 벌써 2189건을 기록하고 있다. 4월 거래 신고는 5월 말에 마감되는 만큼 거래량은 더 증가할 전망이다.

한 시중은행 관계자는 “최근 신설된 신생아 특례대출과 신생아·신혼부부 특별공급 수요가 동반 상승한 데다 봄 이사철과 최근 활발한 대출 갈아타기의 영향인 것 같다”고 말했다.

지난달 기금 재원으로 취급됐던 정책대출 자금이 다시 은행 재원으로 바뀐 영향도 크다. 디딤돌·버팀목 등 주택도시기금 정책대출은 통상적으로 연초에는 자체 재원으로 공급되다 소진되면 은행 재원으로 대출이 이뤄진다.

신용대출 잔액도 지난달 104조2974억원으로 전월보다 1조8953억원 증가했다. 지난해 10월(6015억원↑) 이후 6개월 만의 반등이다. 이 같은 반등은 지난달 HD현대마린솔루션, 제일엠앤에스 등 대형 공모주 청약과 봄철을 맞아 늘어난 소비 때문이라는 게 일반적인 분석이다.

가계대출 증가세가 내달에도 이달만큼 이어질지는 미지수다.

신용대출 잔액이 공모주 청약 등 일시적 요인으로 증가한 데다 지난달 부동산 거래가 늘었지만, 전체 시장침체 분위기를 전환시킬 만큼의 변화로 보기는 이르다는 게 중론이다.

대출금리도 상승세다. 연초 내림세를 보였던 5대 시중은행의 주담대 고정금리(은행채 5년)는 30일 기준 3.43~5.906%로 집계됐다. 지난달 중순(18일)과 비교하면 3.08~5.789% 대비 하단이 0.35%포인트 뛰었다. 변동금리(신규 코픽스)는 3.82~6.831% 수준으로, 은행별 하단은 3곳이 4%대로 올랐고 상단은 모두 5%를 넘어섰다.

다른 한편에선 신생아 특례대출 공급 한도가 아직 남아 있어 가계대출 증가세가 당분간 이어질 것이라는 전망도 나온다. 가계대출 증가세가 꺾이지 않으면 기준금리 인하 시점을 저울질하는 한국은행의 고민도 깊어질 수밖에 없다.

앞서 지난달 12일 열린 금융통화위원회 통화정책방향회의에서 한 위원은 “향후 (통화정책은) 미국 등 주요국 정책금리 방향, 물가 경로, 부동산 시장과 연계된 가계부채 흐름 등을 감안해 대응하는 것이 바람직하다”고 말했다.

김수미 선임기자 leolo@segye.com