[하우머니] "여보, 대출 미리 받아 둘걸"…'스트레스 DSR' 대처법은

■ 재테크 노하우 100분 머니쇼 '하우머니' - 김은진 레오대출연구소 대표

Q. 대출 전략을 세우기 전에 먼저 최근 대출금리 움직임 살펴보겠습니다. 한국은행이 기준금리를 또 동결했는데요. 요즘 대출 금리가 슬금슬금 오르고 있다는 얘기가 나옵니다. 한창 갈아타기가 시작될 때는 서로 금리를 낮추더니 어떻게 된 일인가요?

- 기준금리 9차례 연속 동결…대출금리는 '꿈틀'?
- 은행권 주담대 금리, 떨어지나 싶더니 '슬금슬금' 상승
- 금리인하 시기 예상외 지연 전망…은행 가산금리 인상
- 시중은행, 주담대 고정형 연 3.8%대·변동형 연 4%초
- 조기 금리인하 기대감 식어…은행채 금리도 상승세
- 신생아특례대출 등 대출 자극 우려…부채 관리 요청
- 정부 대출 관리 요청에 가산금리 조정…가계부채 관리
- 정부, 다시 가계대출 '조이기'…인뱅 금리 혜택 줄어
- 인뱅, 기준금리 인하 기대에 가산금리 인하로 '역마진'
- 본전 찾기 나선 인뱅…혼합형 대출금리 3% 중후반대로

Q. 대출 금리가 오르고 있는 가운데 지난주부터 스트레스 DSR 제도가 시작됐습니다. 주택담보대출을 받을 때 미래 금리까지 감안해서 한도를 결정하는 건데요. 앞으로 한도가 점점 더 줄어들 전망이에요?

- '스트레스 DSR' 시작…대출한도 더 줄어드나?
- DSR, 소득 대비 전 금융기관의 원리금 상환 비율
- 고소득·긴 만기 DSR '비율' 유리…금리 인상시 불리
- 스트레스DSR, 미래 금리 변동 위험 현재 금리 반영
- 소득 유지, 금리 인상시 상환 부담 확대…한도 감소
- 은행권 지난주 스트레스 DSR 적용…가계부채 안정화
- 스트레스 DSR 적용으로 대출한도 감소…집값 영향
- 올 상반기 스트레스 DSR의 25%→내년 100% 확대
- 지난달 25일까지 분양공고, 스트레스 DSR 적용 제외
- 6월 30일까지 스트레스 금리 0.38%…연 2회 변경

Q. 금리를 한 푼이라도 아껴보려고 알아봤던 갈아타기도 스트레스 DSR이 적용됩니다. 이자를 아끼려면 줄어든 한도에 일부 상환해야 가능하다는데, 그래도 다행히 같은 은행으로 옮기면 일단 안심이라고요?

- '갈아타기'도 줄어드는 한도…손해보지 않으려면?
- '갈아타기' 스트레스 DSR 적용…타행 보다 자행 유리
- 타행 대환시 스트레스 DSR 적용…한도 초과분 상환
- 자행 대환 스트레스 DSR 유예…올 연말까지 증액 없어
- 대환대출 플랫폼 영향…"갈아타기에 사실상 사형 선고"
- 자행 대환, 창구 직접 방문…기존 지점 전환도 어려워

Q. 대출 시뮬레이션을 함께 살펴보시죠. 실제로 대출한도가 줄어들었는데 변동금리나 고정금리냐에 따라 또 다릅니다. 실제로 어느 정도 줄어들었나요?

- 변동형 vs. 고정형, 유형에 따른 한도 영향은?
- 스트레스 DSR, 변동·고정·주기형에 따라 한도 변화
- 스트레스 DSR 금리, 실제 이자 아닌 대출한도 영향
- 연봉 5000만원 차주, 한도 500만~1700만 원 감소
- 변동·혼합·주기 등 유형에 따라 차등 금리할증 적용
- 주기형, 금리할증 30% 적용…대출한도면 가장 유리
- 은행권 "상환능력만큼만 대출 관행 더욱 강조 정책"
- 한은, 금리인하 시기 고민…차주들 변동금리 선택 증가
- 변동금리 선택시 한도 더 감소…"금리 선택 신중해야"

Q. 스트레스 DSR 도입의 가장 큰 목적은 주담대 억제입니다. 목적대로 주담대가 줄어들지가 관건인데요. 최근 상승세를 타고 있는 부동산 가격에는 일부 영향이 있을 거라는 분석도 있지만 정책자금 대출에는 DSR 자체가 적용이 안 돼서 쉽지 않을 거란 얘기도 나옵니다. 주담대, 줄어들까요?

- 스트레스 DSR, 가계대출 억제 효과 있을까?
- 주담대 '돈줄' 죄는 스트레스 DSR…집값 회복세 '제동'
- 수천만원 줄어드는 대출한도…실수요자 매수심리 위축
- 올 상반기 스트레스 금리 적용 비율 가산금리의 25%
- 내년 스트레스 금리 비율 100% 적용…대출한도 영향
- 올해부터 금리 인하 예상…"스트레스 큰 영향 없을수도"
- 청년 등 저금리 정책 금융 시행…가계부채 자극 우려
- 작년 특례보금자리론 등에 가계부채 규모 19조 기록
- 2월 16일 기준 신생아특례대출 접수 3조3928억 집계
- 정책 모기지 상품, 저금리에 스트레스 DSR도 미적용

Q. 얘기가 나온 김에 대출 상황 좀 더 짚어보겠습니다. 주담대 증가 원인 중 하나가 바로 전세자금대출인데요. 이에 정부가 DSR 적용 대상에 전세대출을 포함시키기 위해 검토를 했었는데 결국 백지화됐다고요?

- 전세대출 DSR 적용 '백지화'…대출 영향은?
- 정부, '전세대출 DSR 포함' 검토했다 사실상 백지화
- 전세대출 '서민 상품' 인식…정부도 DSR 적용 부담
- 전세대출 차주들, 대부분 무주택자·저소득 등 해당
- 전세대출 DSR 적용시 한도 축소…'주거 안정성' 위협
- 통상 전세대출 만기 '2년'…"주담대 성격과는 달라"
- 가계부채 증가·전셋값 상승→갭투자 '꿈틀' 우려도

Q. 내 집 마련을 예정했던 가구들은 한숨이 깊어졌습니다. 집값 오름세에는 제동이 걸릴 수 있겠지만 그만큼 대출한도에도 영향이 있기 때문인데요. 더 깐깐해진 대출 문턱, 어떻게 해야 넘을 수 있을까요?

- 더 높아진 은행 문턱, 대출 '꿀팁'은?
- 부동산 침체기 속 '좋은 집 더 싸게' 욕구 더 커져
- 개포 디퍼아 무순위 분양 3가구에 101만 명 몰려
- 고금리 속 대출 부담…"최대한도 보다 필요한만큼"
- 현재 자금력·대출 한도·금리 등 꼼꼼히 계산해야
- 경매 관심 증가…실제 거래보다 저렴한 입찰가 매력
- 감정가 대비 낮은 가격 낙찰시 대출한도에도 유리
- DSR 미적용 정책 모기지 상품 상황 꾸준히 살펴야

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)

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