다중채무자 450만명 '역대 최다'…소득보다 원리금 많은 차주는 64만명

다중채무자 비중 22.7% 기록…연체율도 4년 만에 최고치

서울 시내 시중은행 ATM 앞으로 시민들이 지나가는 모습. 2023.8.22/뉴스1 ⓒ News1 박지혜 기자

(세종=뉴스1) 나혜윤 기자 = 국내 가계대출 다중채무자가 역대 최고인 450만명으로 집계됐다. 대출을 받아 기존 빚을 갚아나가는 이른바 '돌려막기'가 한계에 달하면서, 결국 원리금 상환을 하지 못해 연체하는 비율도 4년 만에 최고치를 경신했다.

12일 한국은행이 국회 기획재정위원회 소속 양경숙 더불어민주당 의원에게 제출한 '다중채무자 가계대출 현황'에 따르면 지난해 3분기 말 국내 가계대출 다중채무자는 450만명으로 집계됐다. 다중채무자는 3곳 이상의 금융기관에서 대출받은 차주를 의미한다.

3분기 다중채무자는 직전 분기(448만 명)보다 2만명 늘어나면서 역대 최다 수준을 기록했다. 다중채무자가 전체 가계대출자(1983만명)에서 차지하는 비중도 22.7%로 사상 최대 수준을 기록했다. 다만 전체 대출 규모와 1인당 평균 대출액은 568조1000억원과 1억2625만명으로 전분기보다 각각 4조3000억원, 160만원 줄어든 것으로 나타났다.

다중 채무자의 상환 능력도 한계치에 달한 것으로 보인다. 다중채무자의 평균 연체율(1개월 이상 원리금을 갚지 못한 대출 비중)은 지난해 3분기 말 기준 1.5%로 추정됐다. 이는 2019년 3분기(1.5%) 이후 4년 만에 가장 높은 수준이다.

이들의 평균 총부채원리금상환비율(DSR)은 58.4%로 전분기(61.5%)보다 3%포인트 가까이 낮아졌다. 하지만 여전히 월 소득의 60% 가량을 대출 원리금 상환에 쓰고 있는 만큼 가계 사정이 좋아지지 않았을 것이라는 분석이 나온다.

DSR은 대출받는 사람의 전체 금융부채 원리금 부담이 소득과 비교해 어느 정도 수준인지 가늠하기 위한 지표다. 해당 대출자가 한해 동안 갚아야 하는 원리금 상환액을 연 소득으로 나눈 값이다.

금융 당국 등은 DSR이 70% 안팎이면 최소 생계비 정도를 제외한 대부분의 소득으로 원리금을 갚아야 하는 상황으로 간주한다. 상당수 다중채무자의 형편이 한계(70%)의 문턱에 이른 것으로 추정된다.

다중채무자 4명 중 1명꼴로 DSR이 70%를 넘었고 64만명은 100%를 웃돌았다. 이들은 갚아야 하는 원리금이 버는 돈보다 많다는 뜻이다.

전체 가계 대출자로 대상을 넓히게 되면 DSR이 70%를 넘은 차주는 279만명에 이른다.

저소득 또는 저신용자인 '취약 차주' 비중도 3년 만에 최대인 것으로 나타났다.

지난해 3분기 말 취약 차주는 전체 가계대출자 가운데 6.5%를 차지했다. 직전 분기(6.4%)보다 0.1%포인트(p) 늘어나면서 2020년 3분기(6.5%) 이후 3년 만에 최대라는 기록을 세웠다.

3분기 말 현재 취약 차주의 평균 DSR은 63.6%였고, 취약 차주 가운데 35.5%(46만명)의 DSR이 70% 이상인 것으로 나타났다. 이들의 대출은 전체 취약 차주 대출액의 65.8%(63조4000억원)를 차지했다.

한국은행은 지난해 말 보고서를 통해 "소비 임계 수준을 웃도는 고DSR 차주가 늘어날 경우, 이는 차주의 소비성향 하락으로 이어져 장기에 걸쳐 가계 소비를 제약할 수 있다"고 지적했다.

freshness410@news1.kr