청년도약계좌 환승땐 최대 10% 고금리… 투자 원하면 ISA 유리

■ 청년희망적금 만기 환급금 똑똑하게 굴리는 법
도약계좌에 일시 납입하면
18개월간 낸 것으로 간주해
3년뒤 최대 5000만원 받아
ISA 선택하면 비과세 혜택
年 4 ~ 6%대 금리 적금 특판
하루 맡겨도 이자 MMF도

그래픽 = 송재우 기자

30대 초반 6년 차 직장인 A 씨는 2월 말 ‘청년희망적금’ 만기를 앞두고 최근 ‘특판’ 예·적금 상품 검색에 열을 올리고 있다. 곧 수령하게 될 1200만 원을 똑똑하게 관리하겠다는 욕심이 커 다양한 재테크 방법을 고민하고 있다. A 씨는 현재의 자금을 더 크게 불리기 위해선 ‘청년도약계좌’로 갈아타는 게 좋다는 생각이지만, 결혼 계획이 있어서 가입 기간 5년 조건이 부담이다. 이에 만기도 짧고 금리가 높은 예·적금 상품을 알아보고는 있지만, 어떤 결정을 내려야 할지 혼란스럽다.

이달 21일부터 약 20조 원 규모의 ‘청년희망적금’ 만기가 도래하는 가운데 A 씨처럼 고민에 빠진 청년층이 늘고 있다. 2년간 차곡차곡 모은 목돈을 어디에 투자할지 정부와 금융권에서도 관심이 크다.

7일 금융위원회에 따르면 2022년 2월 출시된 청년희망적금의 만기가 오는 21일부터 순차 도래한다. 청년희망적금의 최초 가입자 수는 289만5043명으로 집계된다. 지난해 12월 말 기준 86만1309명이 중도 해지하면서 만기 유지 인원은 200만 명 안팎으로 예상된다. 이들의 월평균 납입 금액은 42만8000원으로 1인당 평균 1000만 원가량의 만기 환급금을 수령할 전망이다.

우선 정부는 청년희망적금을 청년도약계좌로 갈아탈 것을 권장하고 있다. 지난해 6월 출시된 청년도약계좌는 매달 70만 원씩 5년간 적금할 경우 최대 약 5000만 원을 모을 수 있도록 설계됐다. 정부는 청년희망적금의 만기 환급금을 타서 청년도약계좌에 1260만 원을 일시 납입한 청년은 매달 70만 원씩 18개월을 낸 것으로 간주해 19개월 차부터 70만 원을 내는 식으로 연계할 수 있도록 한다는 계획이다.

만기 환급금을 일시 납입하고 매달 일정 금액을 투입해 만기 5년을 채울 여력이 있다면, 청년도약계좌로 갈아타는 것이 유리하다. 비과세 혜택을 받을 수 있는 데다, 시중은행보다 높은 연 4.5% 기본 금리에 정부 지원금을 포함하면 실질 금리가 연 8∼10%대 수준으로 높기 때문이다.

그러나 목돈을 청년도약계좌에 일시 납부하고 추가로 3년 6개월의 긴 납입 기간이 있다는 점은 큰 걸림돌이다. 정부는 이 때문에 올해부터 청년도약계좌를 3년 이상 가입할 경우 중도에 해지해도 비과세 조치를 적용하기로 하는 등 당근책을 마련했다. 혼인, 출산 등의 사유로 계좌를 중도 해지할 경우엔 비과세 혜택과 정부 지원금을 일괄 지급하기로 했다. 청년희망적금 만기예정자의 청년도약계좌 연계가입 신청 기간은 오는 16일까지다. 이 기간에 연계가입을 신청한 청년희망적금 만기예정자는 내달 4일부터 15일까지 계좌를 개설할 수 있다.

재테크 전문가들은 저축보다 투자에 관심이 있는 청년층의 경우 청년도약계좌와 동일한 비과세 혜택을 받을 수 있는 개인종합자산관리계좌(ISA) 개설을 추천한다. 한 시중은행 프라이빗뱅커(PB)는 “신탁형 ISA는 예·적금, 상장지수펀드(ETF) 등 다양한 상품 라인업으로 투자자가 원하는 상품을 선택할 수 있다”며 “ISA 내에서 상품 교체 시에도 비과세, 분리과세 세제 혜택을 유지할 수 있다는 장점이 있다”고 설명했다. 다만, ISA 또한 3년 동안 가입을 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있으며, 연간 납입 한도는 2000만 원으로 5년간 최대 1억 원까지 불입할 수 있다.

당장 만기 환급금을 모두 저축할 수 있는 상황이 아니라면 연 4∼6%대 금리의 단기 특판 적금 상품도 주목할 만하다. 지난 1일 케이뱅크가 선보인 ‘연 10%’ 적금 특판에 청년희망적금 만기 고객 등이 몰리며 출시 하루 만에 완판되기도 했다. 해당 상품은 만기 6개월에 연 10% 금리가 적용되는 ‘코드K 자유적금’으로 신규 고객 선착순 1만 명을 대상으로 2주간 판매가 실시될 예정이었다. 은행권은 대규모 자금 이동에 발맞춰 예·적금 특판 상품 출시를 고민 중인 것으로 전해졌다. 한 시중은행 관계자는 “최근엔 만기가 긴 상품보다 만기가 짧으면서 금리가 상대적으로 더 높은 상품 등이 있으니 잘 찾아서 짧게 짧게 돈을 굴리는 것도 방법”이라고 설명했다.

예금 통장에 넣어두기 아쉽다면 ‘머니마켓펀드(MMF)’도 방법이다. 파킹통장(수시입출금 통장)과 비슷하게 하루만 맡겨도 이자를 받을 수 있는 데다, 수시로 입출금할 수 있어 단기 목돈 투자가 가능해서다. 국채·공사채 등 안전한 금융상품에 투자해 수익을 돌려주는 구조 손실위험이 극히 적지만, 투자상품인 만큼 원금을 보장하지는 않는다.

박정경 기자 verite@munhwa.com