똑소리 나는 재테크 시작하고 싶다면…통장부터 쪼개세요

사회 초년생 위한 체계적인 수입·지출 관리법

새해를 맞아 자산관리를 위해 직장인들의 재테크 수요가 늘어나고 있다. 연초는 특히 갓 사회생활을 시작한 사회초년생들이 재테크에 나서는 시점이다. 현명한 재테크족이 되기 위해선 비효율적인 지출을 줄이고 체계적인 돈 관리부터 시작해야 한다. 연초부터 재테크를 시작해 연말까지 부지런히 목돈을 굴리려면 수입과 지출을 관리할 수 있는 '통장 쪼개기'가 필요하다.

통장 쪼개기는 통장을 용도에 따라 나눠 수입과 지출을 통제해 관리하는 재테크 방법을 의미한다. 체계적인 돈 관리는 쓸데없는 지출을 줄이는 데서부터 시작하기 때문에 통장에 이름표를 붙여 현실적으로 지출을 통제하는 일이 중요하다. 본격적인 통장 쪼개기에 앞서 자신의 지출을 분석해봐야 한다.

대부분의 재테크족은 수입이 한정돼 있어 불필요한 지출을 줄여야 효과적으로 통장 쪼개기를 이행할 수 있다. 지출 현황을 분석할 땐 핀테크 기업이나 금융사에서 제공하는 마이데이터 서비스를 활용할 수 있다. 마이데이터 서비스를 통해 누구나 손쉽게 자신의 자산과 부채 현황을 파악해볼 수 있다. 또한 최근엔 가계부 앱을 통해 간단하게 지출을 분류해볼 수도 있다.

통상 지출을 분석해보면 크게 고정지출과 변동지출로 나눌 수 있다. 고정지출은 공과금· 관리비 등 통제가 어려운 비용으로 매월 자동 납부되는 경우가 많다. 지출을 축소하려고 해도 줄이기 어렵고 대체할 수도 없다. 매월 정기 지출의 성격이 강한 통신비·보험료 등도 고정지출로 볼 수 있다.

변동지출은 고정지출을 제외한 나머지 지출을 의미한다. 변동지출은 용도를 정하기 나름이지만 일반적으로 매월 나가는 비정기지출, 정기적인 생활비, 재테크에 활용할 수 있는 투자자금 그리고 유사시 필요한 비상금으로 나눠볼 수 있다.

자신의 고정지출과 변동지출을 분석해봤다면 큰 틀에 맞춰 통장도 나눌 수 있다. 통상 용도에 따라 △급여통장 △지출통장 △투자통장 △비상금통장 등으로 나누는 편이 편리하다.

먼저 급여통장은 말 그대로 매달 고정적으로 월급이 들어오는 통장을 말한다. 정기적인 주 수익원을 하나의 통장으로 몰아서 관리한다면 그만큼 지출관리도 수월해진다.

급여통장은 개인이 사용할 수 있는 전체 현금 흐름을 파악하는 데 유용하다. 관리하는 방법은 간단하다. 매달 들어오는 월급을 확인한 뒤 공과금과 관리비 등 고정지출을 자동이체 등으로 빠르게 납부하고, 남은 금액을 지출통장으로 이체하면 된다.

급여통장은 주거래은행에 만드는 것이 유용하다. 은행별로 급여통장에 우대금리 혜택 등을 제공하고 있지만 급여통장에 적은 금액이 유지되기 때문에 금리 혜택은 크게 고려할 대상이 아니다.

통장 쪼개기를 잘 활용할 경우에는 급여통장에 남아 있는 자금이 거의 없기 때문이다. 급여통장은 월급을 확인해 용도별로 분산시키려는 목적이 가장 중요하다.

조금이라도 더 높은 이자수익을 얻기 위해 증권사의 종합자산관리계좌(CMA)를 급여통장으로 활용하는 사례도 있다. 하지만 증권사의 CMA는 5000만원 예금자 보호 한도가 적용되지 않기 때문에 신용등급이 높은 증권사를 찾아 가입해야 원금 손실 위험을 낮출 수 있다는 점을 명심해야 한다.

지출통장은 고정지출을 제외하고 나머지 사용할 수 있는 자금을 예치한 통장을 의미한다. 지출통장에선 비정기지출과 일반 생활비를 나누는 것이 중요하다. 비정기지출은 개개인의 윤택한 삶을 위한 식비, 문화생활비 등을 말한다.

짧은 기간 안에 지출을 쉽게 줄일 수 있다면 비정기지출일 가능성이 크다. 비정기지출은 매달 나가는 고정지출과 달리 필수적이지 않기 때문이다.

비정기지출 파악이 어렵다면 가계부를 작성해보는 것도 방법이다. 앞서 수입과 지출 내역 전체를 분석했듯이 이번에 매월 나가는 비정기적인 지출만 모아보는 것이다. 비정기지출만 파악해도 얼마나 비용을 줄일 수 있는지 전월과 비교해 알 수 있다. 가령 이번 설 연휴에 휴가를 떠나기로 결정했다면 휴가비는 비정기지출로 다음달에 줄일 수 있는 비용이 된다.

이렇게 가계부를 최소 6개월 정도 작성하면 비정기지출 절약 목표도 설정할 수 있다. 매월 평균적으로 얼마만큼의 비정기지출액을 줄였는지 추이를 살피면 자신의 소비 습관에 대한 객관적인 판단이 가능하기 때문이다.

극단적으로 저축을 먼저 하는 것도 비정기지출을 줄일 수 있는 방법이다. 보통 재테크를 할 때 지출을 먼저 이행하고 남은 금액으로 저축하지만 반대로 투자 등 저축액을 먼저 정해 투자통장을 채우고 남은 금액을 지출통장과 비상금통장에 분산하는 것이다. 이렇게 하면 비정기지출이 확실하게 감소한다.

하지만 급격하게 투자를 늘리면 투자처를 찾기도 힘들기 때문에 투자자금을 활용하지 못할 수 있다. 또한 월초부터 투자통장을 크게 늘리면 월말에 생활비 부족에 시달릴 가능성도 높다.

지출통장은 체크카드와 연동된 통장으로 만드는 것이 좋다. 불필요한 지출을 줄이는 소비 습관을 기르는 것이 필요하기 때문이다. 식비· 여가비 등 생활비에 포함된 비정기지출을 무작정 줄일 수는 없으므로 매월 한정된 금액에서 사용하는 습관을 기르는 것이다.

지출통장에서 비정기지출을 발라냈다면 꼭 필요한 생활비를 남기고 나머지 금액은 투자통장과 비상금통장에 분산해야 한다.

투자통장은 개인의 생애 주기에 따라 몰리는 금액이 다를 수 있다. 사회초년생이라면 예·적금을 2~3개씩 유지할 정도의 금액을 투자통장으로 옮기고, 나머지는 비상금통장에 두는 것도 방법이다. 내 집 마련이 꿈이라면 예·적금을 포함해 주식·채권 등에도 투자할 만큼 금액을 늘려야 한다.

고금리 기조가 이어지면서 최근엔 예·적금을 동시에 활용하는 '선납이연' 방식도 인기다. 정기적금에 가입한 후 매달 일정한 금액을 넣지 않고 일부는 일찍 납입(선납)하고 나머지는 늦게 납입(이연)해 그 기간만큼 이자이익을 챙기는 것이다.

가령 '1-11' 방식은 12개월 만기 적금에 가입한 후 첫 달에 1개월치를 넣고, 7개월 차에 11개월치를 납입하는 방법이다.

카카오뱅크가 운영하는 26주 적금도 활용할 수 있다. 26주 적금은 납입금액을 1000원·2000원·3000원·5000원·1만원 가운데 선택한 뒤 매주 그 금액만큼 증액해 자동으로 저축한다. 첫 주에 1만원을 선택했다면 그다음 주엔 2만원을 적금하면 된다. 6개월 기준 3%의 이자를 주고 있어 2회 차를 돌리면 연 6%(세전) 금리가 적용된다. 세후 이자율로 따져도 5.14%라 웬만한 정기예금보다 높다.

투자통장을 만들 때 유의할 점은 투자하는 금융 상품의 이체 요일을 맞추는 것이다.

가령 예·적금 상품 3개에 투자하는 금융 소비자라면 예·적금에 붓는 저축액을 매주·매달 같은 요일에 맞춰두는 것이다.이렇게 해야 어떤 상품에 투자하고 있는지 한눈에 확인할 수 있고 요일이 달라 저축액이 부족해 시기를 놓치는 일을 미리 방지할 수 있다.

일반적으로 예·적금이라면 금요일에 금액이 빠져나가게끔 설정하는 것이 좋다. 간혹 예·적금 만기가 주말에 도래하는 경우 금요일에 해지가 가능하기 때문이다.

마지막으로 비상금통장은 예기치 않는 상황에 대비해 월평균 생활비 대비 3배 이상을 확보해 유지하는 것이 좋다. 급하게 많은 목돈이 필요한 의료비나 수리비 등 비상 상황에 대비하는 것이다. 경조사비가 많다면 비상금통장과 별도로 경조사비 통장을 이용하는 것도 방법이다.

투자 계획을 세우다가 실수로 과도하게 투자금액을 책정하거나 비정기지출이 많아 지출통장에 금액이 모자라는 경우에도 비상금통장을 활용할 수 있다.

사회초년생일수록 본인의 생각보다 과도하게 투자할 가능성이 높은데, 이럴 때 비상금통장을 활용하는 것이다. 또한 생각보다 비정기지출이 많아지는 달에도 보완할 수 있다. 예를 들어 설 연휴를 활용해 휴가를 갔는데 생각보다 비용이 더 나오면 기존에 모아뒀던 비상금통장을 예비지출 통장처럼 활용할 수 있다.

최근엔 고금리 기조에 수시로 입출금할 수 있는 파킹통장 금리가 좋아지면서 비상금통장을 파킹통장으로 만들어두는 일도 많아졌다. 파킹통장에 일부 금액을 할애해 이자수익을 확보하는 것이다.

파킹통장은 한도도 작고 대부분 은행이 1인 1계좌로 운영하기 때문에 여러 은행에 계좌를 만드는 것이 비상금을 운용하는 데 유리하다. 다만 수시입출금식인 파킹통장은 한번 개설한 뒤 추가 개설하기까지 20영업일간의 신규 제한이 걸려 있기 때문에 이를 잘 살펴 간격을 두고 만들어야 한다.

파킹통장 금리는 저축은행들이 높은 편이다. SBI저축은행의 파킹통장은 1억원 이하에 연 3.3%의 이자율을 제공한다. 애큐온저축은행은 연 최고 3.9%, 다올저축은행은 연 최고 3.5%의 이자를 주는 파킹통장을 운영 중이다.

[양세호 기자]