“나만 돈 없나?” 50대 가장의 평균 저축액 얼마길래

은퇴 닥친 50대의 뼈아픈 통장 현실
“부동산+금융자산 반반으로 조정을”
[왕개미연구소]

“나이 오십 넘어 문득 주변 친구들을 둘러봤더니, 다들 경제적 부를 이루고 여유 있어 보입니다. 통장에 1억만 있으면 소원이 없겠다고 생각한 적도 있었는데, 은퇴할 나이가 되니 부족한 듯 느껴지네요.”(50대 직장인 박부장)

100세 인생에서 반환점을 돈 50대가 되면, 노후 준비에 별 관심 없던 사람도 고민하게 된다. 우리 집은 잘 준비하고 있는 걸까. 지금 얼마나 모아 놨어야 내 또래에서 평균일까. 50대 인생 구간을 어떻게 보냈느냐에 따라 은퇴 후 40년의 삶의 질이 달라진다. 조선일보 [왕개미연구소]가 50대의 통장 현실에 대해 알아봤다.

일러스트=조선디자인랩 정다운

✅순자산 1등은 50대 자영업자

50대는 우리나라 연령대별 인구 비중 중 1위다. 작년 말 기준 약 870만명으로, 전체 인구의 17%를 차지한다. 1971년까지 한 해 출생아 수가 100만명이 넘었는데, 그때 태어났던 아이들이 모두 50대로 진입하면서 다른 연령대를 압도하는 시대가 됐다(참고로 2023년 출생아 수 약 23만명).

우리나라의 두툼한 ‘경제 허리’가 된 50대의 가구당 평균 순자산(자산에서 부채를 뺀 것)은 약 5억원이다. 작년 3월 말 기준인 통계청 가계금융복지조사 자료인데, 집값 하락 여파로 1년 전보다는 순자산 금액이 약간 줄었다(부동산은 시장가격 기준). 그래도 50대의 순자산 규모는 전 연령대를 통틀어 고정 1위였다. 50대는 현업에서 왕성하게 활동하면서 돈을 가장 많이 벌 때이니까, 순자산이 정점을 찍는 건 어쩌면 당연할 지도 모른다. 직업별로 보면, 50대 자영업자의 순자산이 5억4000만원으로 가장 많았고, 50대 임시·일용근로자의 순자산은 2억원에 그쳤다.

그래픽=조선디자인랩 정다운

✅50대 자산의 76%는 부동산

은행빚을 다 뺀 순자산 5억원은 큰돈일까 아닐까. 서울에서 아파트 한 채 사기도 어려운 금액이니 큰돈이 아니라는 의견이 있는가 하면, 결혼해서 가족 이끌고 자녀 교육까지 다 시키면서 모으기엔 힘든 금액이라는 의견 등 다양하다.

50대가 자산 증식에 활용한 주요 수단은 부동산이었다. 통계청 자료를 보면, 50대 자산의 76%는 아파트·주택·상가·오피스텔·회원권 등과 같은 실물 자산으로 구성돼 있다. 아파트를 분양 받고 평수를 넓히면서 중산층이 된 50대 가정일수록 부동산 의존도가 높았다.

부동산 위주의 재무 구조는 월급이 꼬박꼬박 들어와서 현금이 잘 도는 현역 시절엔 큰 위험으로 다가오지 않는다. 하지만 은퇴 이후 월급이 끊기고 나면 상황이 급변할 수 있다. 당장 생활비가 부족해 통장을 헐어 쓰면 잔고는 곧 바닥나고 자산 감소는 가속화된다.

그래픽=조선디자인랩 정다운

은퇴 전문가들은 노년기 자산 관리에 있어 가장 중요한 것은 ‘현금 흐름’이라고 입을 모은다. 나이가 들어도 급히 돈이 필요할 때가 생기는데, 소득이 없으면 은행에서 돈 빌리기도 어렵다. 부동산이 있다고 해도 급히 매도하면 제값을 받지 못할 수 있다.

‘내 은퇴통장 사용설명서’의 저자 이천씨는 “부동산은 작은 집으로 옮긴다거나 주택연금에 가입하는 등 현금화할 수 있는 방법이 제한적”이라며 “나이 들어 혈액 순환이 잘 되지 않으면 건강에 이상이 생기듯, 노후에 돈이 부동산에 묶여서 원활하게 돌지 않으면 탈이 난다”고 말했다.

✅금융자산·부동산은 5·5 전략

1억1232만원. 우리나라 50대의 통장에 들어있는 평균 저축액이다. 저축액이란, 현금은 물론, 예·적금, 펀드, 주식, 채권, 보험 등과 같은 금융자산을 일컫는다. 우리나라 전체 가구의 평균 저축액(8548만원)보다는 많았지만, 은퇴가 코앞에 닥친 연령대이고 순자산이 5억원이라는 점을 고려하면 부족하다는 평가가 나온다.

황명하 NH투자증권 100세시대연구소 위원은 “은퇴를 앞두고 부동산 비중을 일시에 줄이긴 어렵겠지만, 노년기 금융자산 비중은 50% 정도가 되는 것이 적절하고 최소 30%는 넘어야 노후 파산 위험을 낮출 수 있다”면서 “50대 평균 순자산 5억원을 기준으로 ‘은퇴 전까지 최소 1억5000만원 이상 저축하겠다’는 목표를 설정하라”고 조언했다.

50대 평균 저축액은 결혼 여부에 따라 차이가 컸다. 50대 기혼자의 저축액은 평균 1억4541만원이었지만, 50대 독신자는 5092만원에 불과했다. 혼자 살아야 하는데 준비는 더 미흡하다./그래픽=조선디자인랩 정다운

노후 준비의 정석은 빠르면 빠를수록 좋다는 것이다. 아무리 늦어져도 50대에는 시작해야 한다. 50대는 길어진 노후를 준비할 수 있는 마지막 10년 구간이다.

최범규 골든트리투자자문 FA운영본부장은 “50대는 40대까지 열심히 살아온 삶을 안전하고 행복한 60대로 잘 연결해야 하는 징검다리 구간”이라며 “한번 힘이 작용하면 관성에 의해 60대까지 계속 유지되고 나아가 노후 전체에 영향을 미치는 만큼, 초기에 토대를 제대로 쌓는 작업이 중요하다”고 강조했다.

50대가 금융자산을 늘리는 가장 쉬운 방법은 연금 통장(연금저축+IRP)을 활용하는 것이다. 중도 인출이 쉽지 않기 때문에 강제 저축 효과도 있다. 연금 통장 납입 한도는 연 1800만원인데, 10년 동안 꾸준히 납입하면 원금만 1억8000만원이 된다. 저축 여력이 크지 않다면, 세액공제 한도에 맞춰 1년에 900만원(월 75만원)씩이라도 넣어 보자. 10년 뒤에 현금 1억원(세금 환급액 포함)이 들어 있는 절세 통장이 생긴다.

➡️“은퇴 후 생활비, 월 330만원도 부족하다는데 진짜인가요?” 조선일보 경제부의 공식 유튜브인 ‘조선일보 머니’에서 내용을 확인해 보세요. 조선닷컴에선 여기를 클릭하시고, 네이버·다음 등 포털에서는 링크(https://youtu.be/-gHQVnskJCo)를 복사해서 접속해 보세요.

/조선일보 머니