`아담대` 스마트폰에서 환승… "600조 쩐의 전쟁 시작"

아파트·전세대출 591조 대상
은행·보험사 등 인프라 구축

600조원 '쩐의 전쟁'이 시작된다. 그간 신용대출만 비대면 온라인 플랫폼을 통해 대환대출 할 수 있었으나 이제는 아파트 주택담보대출에도 환승서비스가 적용된다. 여기엔 전세대출도 포함된다. 차주는 앱에 접속한 뒤 주담대 상품을 비교 분석해 한 번에 갈아탈 수 있다. 차주를 모시기 위한 금융사 간 '생존게임'이 시작된 것이다.

금융위원회는 9일부터 '아파트 주담대'(이하 아담대)와 전세대출 잔액이 많은 기관을 중심으로 온라인 비대면 대환대출 프로그램을 실시한다고 밝혔다.

대환대출 대상은 10억원(KB부동산시세 등 기준) 이하 아담대와 보증부(한국주택금융공사, 주택도시보증공사 등) 전세대출이다. 금융사에서 대출 받은 대부분 차주가 시스템을 이용할 수 있는 셈이다. KB부동산에서 시세확인 되지 않은 일반 주택은 제외된다.

아담대 참여 금융사는 은행 18곳(농협, 신한, 우리, SC제일, 기업, 국민, 하나, 대구, 부산, 광주, 전북, 경남, 제주, 케이, 카카오, 수협, 산업, 씨티), 보험사 10곳(삼성생명, 한화생명, 교보생명, 농협생명, 흥국생명, 푸본현대생명, 삼성화재, KB손보, 농협손보, 현대해상), 제2금융 4곳(SBI, JT친애, OK, 현대캐피탈)이다. 이들이 보유한 주담대 잔액은 712조2000억원(작년 9월 말 기준)으로 전 금융권 전체 86.8% 비중을 차지한다.

전세대출은 은행 18곳(농협, 신한, 우리, SC제일, 기업, 국민, 하나, 대구, 부산, 광주, 전북, 경남, 제주, 케이, 카카오, 수협, 토스, 씨티)과 보험사 3곳(삼성생명, 삼성화재, 롯데손보)이다. 업체의 전세대출 잔액은 작년 9월 말 기준 162조3000억원(비중 96.1%)이다.

상품들은 주담대·전세대출 대환대출 비교 플랫폼에서 한 눈에 볼 수 있다. 주담대는 네이버페이, 카카오페이, 토스, 핀다, 핀크, 뱅크샐러드, 에이피더핀 등 7곳, 전세대출은 네이버페이, 카카오페이, 토스, 핀다 등 4곳에서 플랫폼 인프라를 구축했다. 이들 기관의 대출 상품은 참여하는 모든 금융사의 앱에서 조회할 수 있는데, 원스톱 대환서비스를 제공하는 곳은 주담대 16개사, 전세대 14개사로 압축된다.

갈아타는데 드는 품삯은 해당 금융사가 부담한다. 소득 증빙 등 대부분의 서류는 공공 마이데이터 및 웹 스크래핑을 통해 확인할 수 있다. 주택구입 계약서, 등기필증, 전세 임대차계약서 등 서류는 직접 촬영해 앱으로 제출, 영업점을 방문했던 번거로움을 덜었다.

금융사는 대출 계약이 약정된 후 금융결제원 시스템을 이용해 기존 대출을 상환하고, 제휴 법무사를 통해 등기 말소·설정을 진행하게 된다.

특히 전세대출의 경우 보증기관에 대한 기존 대출·반환보증 해지 및 재가입 등의 업무가 함께 처리된다. 이를 감안해 전세대출은 기존 대출 보증을 제공한 기관과 동일한 보증부 대출로만 갈아탈 수 있다. 전세 임차 계약을 갱신하는 경우에도 만기 2개월 전부터 만기 15일 전까지 전세대출 갈아타기가 가능하다.

향후 차주들의 대출 이동은 수월해질 것으로 보인다. 아파트 주담대와 전세대출은 전체 주담대의 70% 비중을 차지하고 있어 총 591조5000억원 가량의 자금이 보다 낮은 금리를 찾고, 이 시장을 잡기 위한 마케팅 경쟁도 활발해질 것으로 전망된다.

다만 시스템을 도입한 후 과도한 대출 이동 등 혼란을 막기 위해 아담대는 기존 대출을 받은 지 6개월이 지나야 갈아탈 수 있다. 전세대출은 3개월 경과 후 임차 계약 기간의 절반이 되기 전까지만 갈아탈 수 있다.

이밖에 총부채원리금상환비율(DSR)을 초과하는 차주는 대환대출을 이용할 수 없다. DSR은 대출자의 연 소득 대비 대출원금과 이자의 비율이다. 은행권 40%, 비은행권 50%로 제한된다. 이를 넘으면 서비스를 이용할 수 없다는 얘기다.

연체 상태인 대출도 갈아타기가 불가능하다. 법적 분쟁 상태의 대출, 저금리 정책금융상품 대출, 중도금 집단대출 등도 서비스를 이용할 수 없다. 실시간 시세를 확인할 수 없는 오피스텔, 다세대 주택, 단독 주택 등도 주담대 대환대출이 어렵다.

김주현 금융위원장은 "정부는 앞으로 대환대출 인프라 뿐 아니라 금융회사와 핀테크 간 협업·상생 활성화 등을 통해 국민들이 보다 체감할 수 있는 금융산업 혁신을 위한 제도 개선 및 인프라 구축을 지속 추진해 나가겠다"며 "금융결제원 등 대환대출 인프라 참여 기관들에 대해서는 주택담보대출과 전세대출이 국민의 주거생활과 직결된 금융상품인 만큼, 특히 참여기관들이 서비스 운영 초기에 혼잡 등 불편이 없도록 각별히 유의해 주길 바란다"고 말했다.

김경렬기자 iam10@dt.co.kr