5조씩 늘던 주담대 이달들어 증가세 꺾였다

5대은행 잔액 1283억 증가 그쳐
특례보금자리론 일반형 중단 영향
최저 3.66%...가계대출 확대 여전

지난달 시중은행에서만 약 5조원가량 불어나며, 가계부채 확대를 이끌던 주택담보대출 잔액의 증가세가 이달 들어 크게 꺾인 것으로 나타났다. 가을철에 몰렸던 주택 입주 물량이 12월 들어 ‘반토막’ 수준으로 줄어든 데다, 특례보금자리론 중단 등 금융당국의 가계부채 대책도 서서히 효과를 나타내면서다.

하지만 최근 대출 금리 하단이 3%대 중반까지 내려가면서 가계대출 규모가 다시 늘어날 수 있다는 우려는 계속되고 있다. 게다가 내년부터는 수십조원 규모의 1~3%대 저금리 정책모기지도 출시된다. 주담대를 중심으로 가계대출 확대가 다시 가속화될 수 있다는 우려가 나오는 이유다.

▶“가계부채 안정될까” 이달 주담대 증가폭 전월 대비 5% 수준=18일 금융권에 따르면 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 이달 14일 기준 주택담보대출 잔액은 526조3506억원으로 전달 말(526조2223억원)과 비교해 1283억원(0.02%) 증가한 것으로 나타났다. 불과 지난달까지만 해도 한 달 새 주담대 잔액이 5조원가량 불어났지만, 이달 들어 증가세가 급격히 둔화했다.

그간 5대 은행의 주담대 증가폭은 ▷8월 2조1000억원 ▷9월 2조8000억원 ▷10월 3조3000억원 ▷11월 4조9000억원 등으로 급격히 늘었다. 지난 11월에는 일평균 주담대 증가폭이 1600억원으로 집계됐다.

하지만 이달 들어서는 지난달의 5% 수준인 98억원 수준으로 감소했다. 심지어 주요 5개 은행 중 2개 은행서는 주담대 및 가계대출 잔액의 감소세도 나타났다.

여기에는 가계부채 확대 방지 정책에 따른 정책대출 감소의 영향이 컸다. 금융당국은 지난 9월 말부터 특례보금자리론 일반형의 신청을 중단했다. 이에 따라 특례보금자리론 신규 유효신청액은 ▷8월 4조3000억원 ▷9월 5조1000억원 등에서 ▷10월 1조2000억원 ▷11월 1조원 수준으로 줄었다. 신청부터 실제 실행까지 약 1~2달가량 시간이 소요되는 것을 고려하면, 이달부터 감소세가 본격 반영된 것으로 보인다.

은행권은 주택 입주 물량의 감소세도 지대한 영향을 끼쳤다고 봤다. 프롭테크 기업 직방에 따르면 오는 12월 아파트 입주 물량은 총 2만2196세대로 전월(3만2206세대)와 비교해 31% 감소했다. 이는 동월 기준 2014년 이후 가장 적은 수준이다. 특히 수도권 입주 물량(7518세대)이 전월(1만7287세대)와 비교해 절반 수준인 57%로 줄어들었다.

5대 은행의 집단대출 잔액은 지난 11월 말 기준 160조4663억원으로 한 달 새 1조4500억원가량 늘었지만, 이달 들어 101억원 감소한 것으로 집계됐다. 시중은행 관계자는 “11월 주담대 잔액이 증가한 요인 중 하나가 집단대출이었는데, 12월에 해당 요인이 사라지며 대출 감소세가 나타났다”고 설명했다.

▶금리하락·정책모기지 등 수요 자극 요인 계속=다만 가계대출 확산에 대한 우려는 계속된다. 부동산 수요를 자극하는 요소들이 여전하기 때문이다. 특히 주담대 수요와 직결되는 금리 동향이 심상치 않다.

주담대 고정금리의 준거금리로 작용하는 은행채(AAA, 5년물) 금리는 14일 기준 3.81%로 전날(4.04%)과 비교해 0.23%포인트 급감했다. 지난 14일(현지시간) 미국 연방준비제도(Fed)가 기준금리 동결을 결정하며, 내년 중 기준금리 인하 가능성을 시사한 영향이다. 이로써 지난달부터 줄곧 하락세를 기록하던 은행채 금리는 지난 4월 10일(3.81%) 이후 약 8개월 만에 가장 낮은 수준을 기록했다.

이에 따라 주요 은행의 금리 수준도 올해 최저 수준으로 낮아졌다. 이날 기준 5대 시중은행의 주담대 고정금리는 3.39~5.58% 수준으로 불과 한 달 전(4.13~6.27%)과 비교해 상·하단 각각 0.69%포인트, 0.74%포인트 하락했다. 심지어 5개 은행 중 4개 은행의 하단 금리가 3%대로 내려왔다. 변동금리(4.52~6.87%) 또한 준거금리가 되는 신규취급액 코픽스가 상승했지만, 은행들이 즉각 시장금리 추이를 반영하며 소폭 감소세가 보였다. 일반적으로 코픽스의 경우 1~2달 가량 시차를 두고 시장금리를 반영한다.

저금리 정책모기지도 부동산 수요를 자극할 것으로 보인다. 정부는 내년 1월부터 최대 5억원의 자금을 1.6~3.3%대 저금리로 제공하는 신생아특례대출을 시행한다. 해당 정책대출의 공급액은 27조원 수준이다. 아울러 보금자리론·적격대출 등 상품의 공급 규모도 20조원에 달한다. 특례보금자리론 판매 중단 효과가 상쇄될 것이라는 우려가 나오는 이유다. 심지어 정책모기지 상품의 특성상 출시 초반에 신청이 몰리는 것을 고려하면, 지금과 같은 주담대 잔액 감소세는 일시적 현상에 그칠 수 있다.

한국은행 또한 정책모기지가 가계부채에 미치는 영향을 고려해야 한다고 강조했다. 이상형 한국은행 부총재보는 최근 통화신용정책보고서 브리핑에서 “가계부채가 크게 누증된 상황에서 GDP 증가율 내로 관리하는 게 필요하다”며 “정부가 필요한 정책은 추진해야겠지만, 국내총생산(GDP) 대비 가계부채 비율이 미치는 영향을 고려하면서 목표를 추진해야 한다”고 말했다. 김광우 기자

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