"곳간 잠가라"… 연체율 악화 저축銀, 여신 8조 줄여

중저신용자 대출 문턱 높아져
고금리에 조달비용 부담 커
예·적금 유치 경쟁서도 발빼
내년까지 긴축 불가피할 듯
저축銀, 부실채권 1천억 매각

자금 조달 위기를 겪으면서 올해 상반기 반기 기준으로 9년 만에 적자를 기록한 저축은행들이 내년 상반기까지 여신과 수신을 모두 대폭 줄이며 자체 구조조정에 들어간다.

5일 한국은행과 저축은행중앙회에 따르면 지난해 11월 말 저축은행 수신 잔액이 역대 최대인 121조3572억원까지 늘어났다가 올해 9월 말 117조8504억원으로 3조5000억원가량 줄었다. 앞서 5월(114조5260억원)까지는 수신 잔액이 7조원 가까이 빠지면서 올해 최저를 기록했지만 4개월 새 다시 3조5000억원가량 늘어난 게 위안이다. 여신 잔액은 지난해 11월 말 116조2238억원에서 올해 9월 말 108조1741억원으로 8조원 이상 줄어들었다. 올해 1월부터 9개월 연속 감소했다. 이런 현상은 상반기 이후 상당수 중소형사가 적극적인 수신 영업을 멈추고 대출 문턱을 높이면서 나타났다. 저축은행 관계자는 "중소형사는 신규 예·적금 상품 유치를 하지 않은 지 좀 됐다"면서 "대형사는 그나마 유지하거나 소폭 늘리는 정도인데, 적자가 워낙 심하고 자금 조달이 어렵다 보니 내년 상반기까지는 이런 상태가 계속될 것"이라고 설명했다.

고금리로 자금 조달 비용이 높아지는 등 경영 환경이 나빠지면서 작년에 벌였던 수신 경쟁을 사실상 포기했다는 평가가 나온다. 또한 올해 3·4분기 연체율이 악화될 것으로 예상되면서 저축은행들의 이 같은 '졸라매기' 전략이 내년 상반기까지 이어질 것으로 전망된다.

저축은행중앙회 관계자는 "저축은행업권이 정기예금 금리를 1%포인트 낮추면 이자비용을 1조원 아낄 수 있다"며 "올해 저축은행들이 수신 규모가 줄었는데도 예·적금 금리를 낮추는 이유"라고 분석했다. 수신 규모를 줄여 이자비용을 조금이라도 아끼려는 생존 전략인 셈이다. 저축은행의 정기예금 평균 금리는 지난해 11월 말 5.53%에서 올해 11월 말 4.08%로 1년 새 1.45%포인트 떨어졌다.

수신을 줄이면 자연스럽게 여신도 감소한다. 자금 조달이 제대로 되지 않는 상황에서 연체율까지 올라가니 여신 영업도 어려워졌다. 김대종 세종대 경영학과 교수는 "저축은행들이 수신금리를 올리면 대출 금리까지 올라가게 되니까 전체적으로 규모를 줄이며 긴축에 들어간 것"이라고 말했다.

저축은행의 대출 줄이기가 서민들에게 영향을 줄 것이라는 전망도 나온다. 신용등급이 낮아 은행 문턱을 넘지 못하는 사람들이 저축은행에서 대출을 받는 경우가 많다. 저축은행의 대출 문턱이 높아지면 이들이 이자 부담이 더 큰 대부업이나 사채 시장으로 내몰릴 가능성이 있다. 서민금융연구원에 따르면 지난해 불법 사금융 시장으로 이동한 저신용자는 최대 7만1000명으로 추정된다.

실제 저축은행들은 중·저신용자를 위한 중금리 대출 규모를 1년 새 절반 가까이 줄였다. 경기 악화로 취약차주의 부실 위험이 커지면서 대출을 늘릴 유인이 없기 때문이다. 저축은행 관계자는 "저축은행 업계에서는 연체율에 민감하고, 선제적으로 조치를 취하지 않을 경우 과거와 같은 저축은행 사태가 터질 수 있다는 불안감이 있다"고 말했다.

한편 이날 저축은행업권이 건전성 관리를 위해 추진한 개인 무담보 부실채권 공동 매각에서 1257억원의 부실채권 중 약 1000억원(79.6%)이 낙찰됐다. 19개 저축은행 중 12개사만 최종적으로 매각 의사를 밝혔다. 이번 본입찰은 저축은행의 건전성 관리를 위해 지난 7월 금융위원회가 민간 유동화전문회사 부실채권을 매각할 수 있도록 채널을 만들면서 실시됐다. 저축은행중앙회 관계자는 "우리금융F&I에 이달 중 매각될 예정"이라며 "매각가는 기존 캠코 대비 약 30% 인상된 수준"이라고 밝혔다.

[양세호 기자 / 박인혜 기자]