"생성형 AI·합리적 가맹점 수수료율, 카드업계 수익성 되살릴 해법"

2023 한국신용카드학회 컨퍼런스
'카드사의 미래 수익창출 및 비용절감 위한 사업전략' 논의

23일 서울 중구 바비엥2교육센터에서 열린 '2023 KOCAS 컨퍼런스'에서 채상미 이화여대 경영학과 교수가 'AI와 신용카드: 더 나은 고객경험을 위한 전략'을 주제로 발제하고 있다. 사진=김예지 기자 촬영

[파이낸셜뉴스] 고금리로 인해 채권 발행금리가 상승하고 대출연체가 증가하는 가운데, 가맹점 수수료율의 지속적 인하와 업체 간 경쟁 심화까지 더해져 카드업계의 수익성에 빨간불이 켜졌다. 이에 전문가들은 고도화된 인공지능(AI)과 데이터 경쟁력을 기반으로 수익성을 제고하고 가맹점 수수료율의 합리적 결정을 위한 정책 결정 및 비용절감을 위한 IT 경영전략을 모색해야 한다고 조언했다.

23일 한국신용카드학회(KOCAS)는 서울 중구 바비엥2교육센터에서 '2023 KOCAS 컨퍼런스'를 열고 '카드사의 미래 수익 창출과 비용절감을 위한 사업전략'에 대해 논의했다.

이날 첫 번째 연사로 나선 채상미 이화여대 경영학과 교수는 'AI와 신용카드: 더 나은 고객경험을 위한 전략'을 발표하며 "생성형 AI가 도입되면 창의성 있는 생산에 제약이 없어지고, 생성형 AI를 활용하는 기업과 그렇지 못한 기업 간의 양극화가 심화될 것"이라고 강조했다. 채 교수는 금융권이 생성형 AI를 활용할 경우 보다 맞춤화·개인화된 고객 응대, 저비용·고효율 마케팅, 업무 생산성 향상 등이 가능해질 것이라고 내다봤다.

채 교수는 "특히 카드론의 경우 고신용자와 중저신용자를 기준으로 이자가 결정되는데, 개개인에 어느 정도 이자를 부과해야 연체하지 않고 갚을 수 있을지 계산해서 초정밀화된 카드론을 제공할 경우 리스크도 줄어들고, 시장도 확대될 것"이라며 "저비용·고효율 마케팅의 대표적 예시"라고 언급했다.

채 교수는 카드사의 생성형 AI 활용 방안으로 △개인화된 고객 상호작용 △직원 교육 △리스크 평가 및 신용 평가 △맞춤화 및 개인화된 대출 제공 △과거 데이터 기반 맞춤형 고객 혜택 등을 제시했다. 채 교수는 "생성형 AI를 활용하면 특정인의 정보를 통합적으로 분석해 정밀한 신용평가가 가능하므로 맞춤형 대출을 제공함으로써 카드사들의 이익 증대를 위한 여러 상품을 출시할 수 있다"면서 최근 금융권에서 화두에 오른 상생금융의 경우에도 생성형 AI를 통해 카드론 금리를 인하했을 시 정말 혜택을 볼 수 있는 취약계층을 가려내 맞춤형 금리 인하를 하는 방안을 검토할 수 있다"고 덧붙였다.

지난 14년간 가맹점 수수료가 14차례 인하되며 카드사들의 수익성 악화 요인으로 꼽히는 상황에서 합리적인 가맹점 수수료 책정 또한 중요한 과제로 제시됐다.

김상봉 한성대 경제학과 교수에 따르면, 지난 2012년 여신전문금융업법이 개정되면서 가맹점 수수료 책정 시스템은 업종별 수수료 체계에서 적정원가에 기반한 체계로 변경됐다. 그러면서 일정 규모 이하의 영세·중소 가맹점에 우대 수수료율을 적용하게 됐는데, 이전에는 일반 가맹점으로 꼽히던 연매출 3억원에서 5억원 이하 규모의 가맹점까지 중소 가맹점의 범위에 포함되며 현재 전체 가맹점의 96.2%가 우대수수료율을 적용받는 상황이다.

김 교수는 "카드 수수료율이 한계까지 인하되고 인력 구조조정을 통해 순이익을 유지하는 상황"이라며 "수수료율이 0%에 육박하더라도 가맹점은 단말기로 수익을 내고, 카드사는 신용판매 측면에서 적자를 면치 못하는 상황"이라고 우려했다.

김 교수는 가맹점 수수료의 기준이 되는 적격비용 산출제도에 대해서도 문제를 제기했다. 적격비용은 △자금조달비용 △위험관리비용 △일반관리비용 △승인·정산비용 △마케팅비용 등을 고려해 산출한다. 김 교수는 "현재 금리인상기임에도 불구하고 수수료율을 증가시키지 못하는 데다가 승인·정산비용이 상승해도 반영하지 못하는 상황"이라며 "적격비용 제도는 폐지하거나 기간을 조정해야 한다"고 조언했다.

저신용자의 금융접근성 개선을 통한 카드사 수익성 제고를 위해 법정 최고금리를 개선해야 한다는 주장도 나왔다. 김 교수는 "유럽연합(EU) 회원국 중 우리나라와 같은 고정형 법정최고금리 제도를 채택하는 국가는 6개국에 불과하다"며 "나머지 21개국은 시장상황을 반영할 수 있는 변동형 최고금리 제도를 채택하거나 법정최고금리 규제를 두지 않는다"고 지적했다.

이외에 서봉교 동덕여대 글로벌지역학부 교수는 카드사들이 결제 플랫폼에서 비용 우위와 수익 경쟁력을 확보하려면 △현대카드 포인트로 주식 매수 △마이데이터 사업을 활용한 비금융상품 광고 △카드결제 플랫폼 앱을 통한 쿠폰 발행 등 데이터 활용수익 모델을 확대해야 한다고 조언했다.