"고금리 대출 신중히 받아야…정상 상환해도 신용 회복에 수년 걸려"

금감원 '개인신용평가관리 금융소비자 유의사항' 안내
"일시적 연체 예상된다면 '신속채무조정' 이용할 수도"

ⓒ News1 윤주희 디자이너

(서울=뉴스1) 한유주 기자 = #황모씨는 지난 2019년 A은행에서 받은 신용대출을 갚고 B은행에서 부동산담보대출을 받았다. 신용 위험이 상대적으로 낮은 담보 대출로 갈아탔지만 황씨의 신용평점은 소폭만 상승해 추가 대출을 받기엔 역부족이었다. 황씨는 금융감독원에 민원을 제기했지만 재평가를 받긴 어렵다는 답변이 돌아왔다. 최근 3년간 받아 상환한 대출 3건에 저축은행에서 받은 연 18.5%의 고금리 대출이 포함돼 있었기 때문이다. 황씨는 고금리 대출을 받았다면 정상 상환했더라도 신용평점에 부정적 영향을 미쳐 즉각적인 신용평점 상향은 어렵다는 답변을 받았다.

금융감독원은 2일 주요 민원사례를 기초로 개인신용평가관리와 관련한 금융소비자 유의사항을 안내했다.

개인신용평가회사(CB사)는 개인의 신용정보를 통계적으로 분석해 향후 1년 내 90일 이상의 장기 연체를 비롯한 신용위험 없이 신용 생활을 지속할 수 있는 가능성을 1~1000점 가운데서 수치화한다. 점수가 높을 수록 성실상환이 가능성이 높다는 것을 의미한다. 금융사는 CB사의 신용평점과 자체 신용평가모형 등을 활용해 내부신용등급을 산출하고 고객의 재무상태 등을 종합적으로 고려해 대출이나 신용카드 발급 여부를 정하고 있다.

금감원에 따르면 최근에 받은 대출이 많을수록 부정적 요인으로 평가돼 신용평점이 하락할 수 있다. 담보대출 역시 신용대출과 비교해서는 적긴 하지만 신용평점에 부정적 영향을 미칠 수 있다.

저축은행, 대부업 등에서 받은 고금리 대출도 신용평점에 악영향을 미친다. 정상 상환을 해도 고금리 대출을 받기 이전의 신용평점으로 바로 회복되지 않을 수 있고, 연체 없는 거래가 누적돼 신용이 회복되기까지 최장 3년이 걸릴 수도 있다.

연체가 없어도 신용카드나 대출 이용 등의 신용거래 내역이 없을 때도 신용거래정보 부족군으로 분류돼 신용평점이 하락할 수 있다.

이 경우 국민연금, 건강보험, 통신요금, 아파트관리비 납부내역 등을 CB사에 제출해 가점을 받을 수 있다.

10만원 가량의 소액 연체도 주의할 필요가 있다. 연체금액이 10만원 이상이면 5영업일 이내 상환했다고 해도 연체 정보가 금융권에 공유될 수 있기 때문이다.

다만 CB사들은 연체 이력이 없는 소비자가 5영업일 이상, 10만원 이상 연체한 경우에는 해당 연체 정보를 금융권에 공유하되 신용평가 등에는 활용하지 않는다. 반면 최근 5년간 연체이력이 있는 소비자인 경우 상대적으로 소액을 단기 연체(5영업일 이상·10만원 이상 연체)하더라도 신용평가에 활용될 수 있어 유의해야 한다.

30일 이상, 30만원 이상 연체시에도 CB사들은 해당 연체정보를 금융권에 공유하고 신용평가 등에도 활용하고 있다.

일시적 채무상환이 어려운 상황이라면 신속채무조정 지원을 받을 수 있다. 정상적으로 대출을 상환하고 있다해도 연체가 예상되거나 연체 30일 이하인 경우에는 신용회복위원회 홈페이지에서 가능 여부를 확인한 뒤 신속채무조정(연체 전 채무조정) 제도를 지원받으면 된다.

신속채무조정을 활용하면 단기연체정보가 집중되지 않아(기등록단기연체정보는 해제) 신용회복에 유리할 수 있다. 신청 다음날부터 본인과 보증인에 대한 추심도 중단된다.

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