부실 위험에 가계는 물론 중기대출까지 빗장 거는 은행

한은, 4분기 대출행태 서베이
가계·중소기업 신용위험 고조
대기업 제외 "대출태도 강화"

4일 서울 명동의 빈 상점에 대출 안내문이 흩어져 있다. 연합뉴스

올해 4분기(10~12월) 은행 대출 문턱이 높아질 것이란 전망이 나왔다. 가계는 물론 자영업자와 중소기업도 돈 빌리기가 힘들어질 것이라는 얘기다. 이들의 빚이 부실화할 우려가 증가하고 있기 때문이다.

30일 한국은행이 발표한 '금융기관 대출행태 서베이' 결과에 따르면, 국내은행의 4분기 대출태도지수(전망치)는 마이너스(-)11로 집계됐다. 수치가 0보다 작을 경우 은행 대출심사가 엄격해짐(대출태도 강화)을 뜻하는데, 은행권 대출태도는 1분기 11 이후 점진적으로 강화하는 추세다. 8월 30일부터 9월 13일까지 204개 금융기관 여신업무 책임자를 대상으로 조사한 결과다.

은행들은 특히 중소기업 및 가계 대출에 빗장을 조이는 모양새다. 4분기 전망치가 '중소기업'은 -6, '가계주택'은 -11로 나왔기 때문이다. 특히 중소기업의 경우 "올해 9월 금융당국의 코로나19 금융지원이 종료되면서, 은행들이 리스크 관리를 위해 대출태도를 강화할 것"이란 예상이다. 약 3년간 미뤄왔던 원리금 상환이 재개되면서 중소기업과 소상공인의 대출 부실 문제가 수면 위로 드러날까 봐 예의주시하는 은행들이 많다는 뜻이다.

일부 업종의 대출 연체율이 빠른 속도로 증가하고 있다는 점도 우려를 키운다. 한은에 따르면 6월 말 건설업 연체율은 0.65%, 숙박음식업은 0.78%로 비슷한 시기 가계대출 연체율(8월 말, 0.38%)의 두 배를 웃돌았다. 이에 은행 대출 담당자들은 4분기 중소기업 신용위험지수가 3분기(28)보다 높은 31을 기록할 것으로 예상했다.

은행권 한 관계자는 "코로나19 금융지원이 언제 끝날 지 몰라 채무 기업과 상시 상담을 하는 등 대비는 늘 하고 있었다"며 "대출심사가 획기적으로 깐깐히진다기보다는, 금융지원 종료 이전 대비 긴장감이 상승했다 정도로 이해하면 될 것 같다"고 설명했다.

국내은행의 차주별 대출태도지수. 김대훈 기자

가계부채가 사회적 문제로 대두되면서, 은행의 가계대출 빗장 걸기는 이미 가시화한 상태다. 총부채원리금상환비율(DSR) 우회로로 지적받았던 50년 만기 주택담보대출은 당국 규제가 강화하며 사실상 폐기됐고, 주요 시중은행은 가산금리를 더하거나 우대금리를 축소하는 방식으로 가계대출금리를 올리고 있다.

또 고금리 기조 장기화로 이자부담도 늘면서 가계 신용위험지수는 계속 높을 것(4분기 전망 25)이란 분석이다. 한은 자료에 따르면, 잔액 기준 가계대출 금리는 2021년말 연 3.01%에서 올해 8월말 5.03%까지 상승했고, 같은 기간 연체율은 0.16%에서 두 배 이상 증가했다.

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그나마 대기업은 예외다. 대기업 대출태도는 3분기와 비슷한 수준(4분기 전망 0)을 유지할 것으로 보인다. 자금 직접 조달 대신 은행 대출을 이용하는 기업이 크게 늘면서 1~3분기 은행들은 대기업 대출 문턱을 소폭 낮췄다. 그럼에도 대내외 경기 불확실성이 지속되면서 "연말엔 은행들이 대기업 대출에 중립적인 태도를 취할 것"으로 한은은 풀이했다.

윤주영 기자 roza@hankookilbo.com