자연재해부터 사이버 사고까지…보험업 '새 먹거리' 살펴보니

가구당 보험 가입률 100% 달해…국내 보험시장 '포화'
기후위기·사이버위협 등 변화 발생…"정부 협조 필요"

사진은 지난 10일 태풍으로 도로가 통제된 속초 청학사거리 모습. 속초시 제공 *재판매 및 DB 금지

[서울=뉴시스] 한재혁 기자 = 국내 보험시장이 포화상태에 접어들면서 보험사들의 성장동력이 크게 둔화됐다는 진단이 나왔다. 이에 전문가들은 기후위기와 사이버공격 등 최근 새롭게 등장하는 위협을 보장하는 보험을 새롭게 개발해야 한다고 제언하고 있다.

다만 개별 보험사가 대응하기 어려운만큼 인슈어테크와 정부 등 다양한 주체가 공조해 해결책을 강구해야 한다는 설명이다.

13일 보험연구원의 '새로운 성장을 위한 도전과 과제: 보장격차로 살펴본 국내보험 신시장' 보고서에 따르면 국내 생명보험사의 수입보험료 성장률은 1980년대 34.7%에서 2010년대에 3.5%로 줄어들었다. 손해보험사는 원수보험료 성장률이 같은 기간 21.1%에서 6.2%로 낮아졌다.

전체 가구당 보험 가입률 역시 100%에 근접하면서 국내 보험산업 성장성이 둔화됐다는 분석이다. 보험사가 기존의 상품이나 서비스를 통한 위험 보장과 관리에만 머무를 경우 향후 신규 수요 창출에 어려움을 겪을 수 있다는 것이다.

이에 손재희 보험연구원 연구위원 등은 이 보고서에서 인구변동, 기후변화, 기술발전 등 새롭게 나타나고 있는 현상들을 기반으로 국내 신시장으로 성장할 수 있는 상품과 서비스를 제안했다. 이들이 꼽은 신사업 상품은 ▲퇴직연금 ▲재해보험 ▲사이버보험 ▲임베디드보험 ▲중소기업보험 등이 있다.

이 중 재해보험은 최근 기후변화가 전세계적으로 홍수, 태풍, 산불 등 자연재해 발생에 영향을 미치고 있는만큼 그 수요가 늘어날 것으로 점쳐지지만 재해위험에 대한 낮은 인지도와 막심한 손해율 변동성 등의 원인으로 활성화되지 못하고 있다.

이와 관련 글로벌 보험 싱크탱크인 제네바협회(The Geneva Associaiton)은 지난 2018년 재해보험 가입률을 높이기 위해 고위험지역의 주택소유자는 자동 가입을 의무화하되 선택적으로 비가입도 가능하게 하는 재해보험상품이나 주택담보대출 상환금과 주택보험료를 한데 묶어 납입하는 방안을 제안한 바 있다.

보험연구원은 국내의 경우 정부가 풍수해보험이나 농어업인재해보험을 정책보험으로 운영하고 있으며 민영보험회사의 보장범위와 보장수준이 높아지고 있어 보험 가입률이 증가할 것이라고 내다봤다.

또 정보기술의 고도화와 디지털 전환의 가속화는 사이버사고나 사이버공격 등 피해 빈도와 발생 규모를 증가시키고 있어 최근에는 개인의 목숨이나 기업활동 중단, 자산 피해가 심화되는 등 사이버사고 등에 대한 보장의 필요성도 증대되고 있다.

다만 국내 사이버보험 규모는 지난 2021년 기준 400억원에 그쳤는데, 재해보험과 마찬가지로 낮은 수준의 보험 인지도와 가입 유인의 부족이 지목되고 있다. 지난 2021년 정부는 개인정보 손해보상책임보험 의무가입을 강화했지만 보험료 부담이나 보장범위의 제약 등 실제 가입 유인이 낮아 한계가 나타난 것이다.

해외의 사례를 살펴보면 알리언츠는 중소기업에 인공지능(AI) 기반 사이버 공격 모니터링을 제공하는 인슈어테킁체 투자를 하고 파트너십을 체결했으며 처브는 시나리오 기반 위험측정모형을 제공하는 보안업체와의 협력으로 사이버보험 인수능력을 확보했다.

이 외에도 미국 정부 역시 지난해 9월 연방정부가 주요 인프라에 대한 사이버공격위험을 보험회사와 공동 부담하는 것에 대한 논의를 진행한 바 있다.

손 연구위원은 "시장의 활성화를 위해서는 보험회사의 단독적인 상품 개발과 제공보다는 인슈어테크회사와 사이버보안업체와의 협력이 이뤄져야 한다"며 "정부와의 위험공동부담 민·관의 협력이 더욱 필요하다"고 설명했다.

이 외에도 일반 기업의 제공하는 상품·서비스에 보험상품과 서비스을 내재시키는 임베디드보험은 글로벌시장 내에서 그 가치가 2030년까지 약 7000억달러 이상이 될것으로 예상돼 핵심기술인 클리우드와 API 기술에 대한 투자가 증가하고 있는 추세다.

특히 최근 MZ세대가 디지털 기반의 소비를 선호하는 데다 보험의 필요성 인지 측면에서 저조한 양상을 보이는만큼 임베디드보험을 통해 미래의 사회적 비용을 경감시킬 수 있다는 분석이다.

손 연구위원은 "신시장의 안정적 시장 정착과 성장을 위해선 데이터 확보와 타 산업과의 파트너십을 중요하다"며 "보장격차의 심화가 예상되나 기업이 단독으로 감당하기 어려운 은퇴, 사이버, 자연재해위험 등을 안정적으로 관리하기 위해선 정부와의 긴밀한 협력이 필수적이다"라고 조언했다.

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