7월에도 5대銀 가계대출 3000억 늘어… 고민 깊어진 한은

7월 주담대 9300억원 증가 영향
금융권 가계대출 넉 달 연속 늘듯
가계빚 증가하면 경제 불안 증폭
금리 올리자니 PF 부실 등 걱정
한은, DSR 예외축소 등 대안 거론
저축은행 신규 대출 문턱 높이자
카드사 몰려… 중금리대출 2조대

주택담보대출(주담대) 증가의 영향으로 7월에도 가계 대출이 늘어나고 있는 것으로 나타났다. “앞으로도 상당 기간 긴축 기조를 이어나가는 것이 적절하다”고 했던 한국은행으로서는 고민이 깊어진다. 가계부채에 대한 경계감을 보이고 있지만 경기 후퇴와 부동산 프로젝트 파이낸싱(PF) 부실 우려 등을 고려하면 금리 인상을 선택하기도 어려운 국면이다.

사진=뉴스1

23일 금융권에 따르면 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 20일 기준 가계대출 잔액은 678조5700억원으로 6월 말(678조2454억원)보다 3246억원 늘었다. 앞서 5월에 677조6122억원으로 2021년 12월 이후 1년 5개월 만에 처음 전월보다 증가한 뒤 6월에 이어 이번 달까지 늘어나고 있다.

주담대가 계속 늘어나고 있는 것이 전체 가계 대출 증가로 이어졌다. 전세자금대출을 포함한 주담대(잔액 512조3397억원)는 이달 들어 20일까지 9389억원이나 불었다. 다만 신용대출(잔액 108조5221억원)은 지난달 말보다 4068억원 줄었다.

결국 전체 은행권과 금융권의 가계 대출도 4월부터 7월까지 넉 달 연속 증가세를 이어갈 것으로 예상된다. 한은 통계에 따르면 전체 예금은행의 가계대출은 올해 3월까지 계속 줄다가 4월과 5월, 6월 각각 2조3000억원, 4조2000억원, 5조9000억원 전월보다 늘었다. 금융당국 통계에서도 은행과 제2금융권을 포함한 금융권 전체 가계대출은 4월 이후 석 달 연속 증가했다.

최근 4회 연속 기준금리를 동결한 한은의 고민이 깊어지고 있다. 한은 금통위는 지난 13일 통화정책방향 회의에서 “여러 금통위원이 가계부채 증가세에 큰 우려를 표했다. 만약 급격하게 늘어나면 금리나 거시건전성 등을 통해 대응할 것”이라고 밝힌 바 있다. 이창용 한은 총재도 지난 14일 제주포럼 강연에서 “(기준) 금리를 연 3.5%로 (동결)했더니 3개월 동안 가계부채가 늘어났다”며 “가계부채가 증가한 것은 장기적으로 큰 부담”이라고 말했다.

가계부채 증가를 막으려면 금리 인상이 필요하지만 한국 경제의 체력이 충분히 회복되지 않았다는 점이 걸림돌로 꼽힌다. 이 총재는 지난 13일 기자간담회에서 “가계부채가 계속 늘어난다면 우리 경제의 큰 불안 요소”라면서도 “단기적으로 급격히 조정하면 의도치 않은 부작용이 나타날 수 있다. 최근 부동산 PF 문제나 역전세난, 새마을금고 사태 등이 그 예”라고 말한 바 있다.

결국 금리 인상보다는 DSR(총부채원리금상환비율) 적용 예외 축소와 같은 방안이 유력하게 거론된다. 한은은 최근 ‘가계부채 증가의 원인과 영향, 연착륙 방안’ 보고서에서 가계부채를 줄이고 연착륙에 성공하려면 거시건전성 정책 측면에서 △DSR 예외 대상 축소 △LTV(담보인정비율) 수준별 차등 금리 적용 △만기일시상환 대출 가산금리 적용 등을 검토해야 한다고 조언했다. 금융당국도 미시적 대책에 힘을 싣는 분위기다.

한편 저축은행이 연체율 관리를 위해 신규대출 문턱을 높인 여파로 카드·캐피탈업계의 중금리 대출 규모가 늘어나고 있는 것으로 나타났다. 급전이 필요한 서민들의 대출 수요가 저축은행 대신 카드사에 몰리고 있다. 여신금융협회에 따르면 올해 2분기 카드·캐피탈업계의 중금리 신용대출 취급액은 2조1891억원을 기록했다. 카드·캐피탈업계의 중금리 대출 규모가 2조원을 넘어선 것은 지난해 레고랜드 사태 이후 3분기 만이다. 대출 증가로 각 카드사의 1분기 연체율은 롯데(1.49%), 신한(1.37%), 우리(1.35%), KB국민(1.19%), 하나(1.14%), 삼성(1.10%) 등 대부분 1%를 웃돌아 카드사의 건전성 우려도 제기되고 있다.

이도형·안승진 기자