월급 200만원으로 1억 모으는 방법? 20대 위한 재테크 꿀팁 총정리 [신화!머니?]

월급영수증 ①

고물가 고금리 시대가 시작된 지 한참이 된 것 같습니다. 주위를 보면 “나는 나름대로 월급을 알뜰살뜰 모으고, 재테크도 열심히 하고 있는데 도무지 돈이 모이질 않는다” 이런 고민을 하시는 분들이 꽤 보이는데요. 그래서 저희가 자산관리 전문가들을 모셔서 대신 월급컨설팅을 받아드리겠습니다.

오늘은 김형리 농협은행 퇴직연금 수익률관리센터장님을 모셨습니다. 센터장님은 30년 경력의 PB이시고, 지난 15년간은 고액자산가 분들을 위주로 자산관리 업무를 진행해 오셨다고 합니다.

첫 번째 사연자분은 작년에 취업에 성공한 1년차 직장인입니다. 현재 중소기업에 계약직으로 근무하는 디자이너라고 하시네요. 월급은 230만원 정도로, 처음으로 자취를 하고 있는데 생각보다 생활비가 너무 많이 나가서 월급을 어떻게 굴려야 할지 고민이라고 하십니다.

Q. 센터장님, 이분 상황은 어떻게 보이세요?

A. 이분은 딱 보자마자 느껴지는 게 ‘신용카드 대금이 너무 많다’ 입니다. 현재 급여가 230만원인데, 저축액은 60만원 정도에 그칩니다. 최소한 급여의 50% 이상은 저축해야 합니다. 물론 자취생이라서 월세가 나가긴 하지만, 통상 월세가 50만원 이상인 데 비해 저렴한 월세에 살고 계세요. 이 때문에 생활비를 조금 줄여서 저축액을 늘리는 게 좋겠습니다.

Q. 저도 자취를 해 봤지만, 생활비 줄이기가 쉽지 않더라고요. 돈을 아끼기 위한 팁이 있을까요?

A. 현재 소비 항목을 보면 크게 3가지 분류로 나눠집니다. 각 항목에서 30%씩만 절약한다고 생각하면 됩니다. 무턱대고 ‘소비를 줄이겠다’ 하면 실천에 옮기기 어려운데, 구체적인 목표 금액을 설정하면 쉬워지는 겁니다.

저축 자금을 30만원 정도 늘려서 3년간 모은다면, 7%의 복리로 계산했을 때 약 4000만원 정도가 모입니다. 한 달 소비를 30만원씩만 줄여서 3년이라는 기간 동안 4000만원이라는 목돈을 만들 수 있는 겁니다. 소비를 줄이는 게 쉽지는 않지만, 그래도 큰돈을 모으기 위해서는 어쩔 수 없는 부분이기도 합니다.

Q. 그렇다면 추가로 저축하는 30만원은 어디에 모아야 할까요?

A. 이 사연자분의 경우 일반 정기적금은 있는데 주택청약종합저축이 없습니다. 사실 청약 적금은 사회초년생이 첫 번째로 가입해야 할 상품입니다. 연봉 3600만원 이하라면 청년 우대형으로 가입이 가능합니다. 매월 10만원씩 꾸준히 납입하는 것을 추천합니다.

또 나머지 여유자금은 적립식 펀드나 ETF(상장지수펀드)에 투자하시길 권합니다. 하나의 상품에 전부 투자하는 대신, 세 개 상품 정도로 쪼개서 투자하시는 게 좋습니다. 보통은 해외주식형 상품 하나, 국내주식형 상품 하나, 그리고 채권형 상품 하나는 기본으로 가지고 계시면 좋습니다.

Q. 사실 저는 주택청약종합저축에 굳이 10만원씩 넣어야 하나? 라는 생각을 했는데요. 최소금액인 2만원씩 납입하면 안 되는 건가요?

A. 주택청약종합저축은 기본적으로 24회차 이상 불입해야 1순위가 됩니다. 다만 경우에 따라 예치기준금액이 1순위 선정의 기준이 되는 경우도 있습니다. 따라서 나중에 청약을 신청하려 할 때 목돈을 한 번에 넣어야 하는 상황이 올 수도 있습니다. 그래서 웬만하면 최소 10만원씩은 납입하시길 추천드립니다. 또 청년 우대형 청약저축의 경우는 240만원까지 연말정산 혜택이 있습니다.

Q. 사연자분은 이제 막 재테크에 눈을 뜨기 시작하셨다는데, 주위에서 ‘절세혜택이 있는 상품들에 꼭 가입해라’ 같은 조언을 많이 받으셨다고 해요. 대표적인 게 IRP이지 않습니까? 그런데 사회 초년생 분들이 IRP에 꼭 가입할 필요가 있을까요?

A. 저는 20대가 IRP에 가입할 필요는 없다고 생각합니다. 30대가 되면 결혼 등 목돈이 지출될 일이 많은데, IRP는 장기투자 상품이에요. 중간에 해지 시 불이익이 있습니다. 또 이 사연자분은 연봉이 3000만원을 넘기지 않는데, 연말정산 시 환급받을 세금이 많지 않습니다. 저는 IRP는 장기 투자가 가능하고 세제혜택이 꼭 필요하신 분들에게만 권해드립니다.

Q. 보험이 실비보험 한 개인데요, 혹시 다른 보험에도 가입해야 할지 물어오셨어요.

A. 사실 암 보험은 꼭 필요하긴 해요. 진단자금이 있어야 혹시라도 암에 진단됐을 때 쉴 수 있는 시간을 벌 수 있기 때문인데요. 그런데 사실 이분은 나이가 어리시기 때문에 지금보다는 계약기간이 끝나고 본인이 정말로 오랫동안 다닐 수 있는 직장을 찾으신 다음에 암 보험에 가입하시길 추천합니다.

통상 보험은 급여의 10% 내에서 추천합니다. 20대인 경우는 실비보험, 암보험 정도로 간단하게 가입하고, 결혼 후에 다시 한번 부부의 보험을 점검해 본 다음에 본인들의 소득의 10% 정도로 리밸런싱해서 가입하는 것을 권해드립니다.

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