“라면 한끼도 편하게 못먹어”…300만명 빚 갚고나면 빈털터리

한은 가계대출 DSR 분석
‘한계 대출자’ 175만명은
원리금상환액이 소득 초과

국내 가계대출자 중 매달 빚을 갚고나면 최소생계비조차 남지 않는 ‘한계 가구주’가 300만명에 달하는 것으로 나타났다. 이들 중 175만명은 총부채상환비율(DSR)이 100%로, 원금과 이자를 갚고나면 사실상 남는 돈이 ‘0원’인 한계상황이다. 1800조원이 넘는 가계부채가 하반기 한국경제 발목을 잡을 것이라는 우려가 나오고 있다.

2일 한국은행이 양경숙 의원실에 제출한 ‘가계대출 현황’ 자료에 따르면, 빚을 갚느라 최소 생계비조차 남기지 못하는 사람이 300만명을 넘고, 이 중 175만명은 남는 돈이 아예 없는 한계 상황인 것으로 나타났다. 1분기 기준 국내 가계대출자가 1977만명이라는 점을 감안하면, 8.9%(175만명)가 ‘회생 불능 상태’라는 이야기다. 국내 전체 가계대출 잔액은 1845조3000억원이나 된다.

전체 가계대출자의 평균 DSR은 40.3%로 추산됐다. 평균 연 소득의 40% 정도를 금융기관에서 진 빚을 갚는 데 써야 한다는 뜻이다. 지난해 4분기(40.6%)부터 40%대를 유지하고 있는데, 이는 2018년 4분기(40.4%) 이후 4년 만이다.

특히 DSR이 100%을 넘긴 차주가 전체의 8.9%나 되는 것으로 나타났다. 이 비중은 2020년 3분기(7.6%) 이후 2년 6개월 동안 계속 오르는 추세다. DSR이 70~100% 미만인 대출자(6.3%·124만명)까지 더하면 DSR 70% 이상 대출자 수는 299만명(15.2%)으로 늘어난다. 대출잔액 기준으로는 DSR 70% 이상인 가계대출의 비중은 1분기 기준 41.4%였다. DSR 70∼100%인 대출잔액이 12.2%이고 DSR 100%을 넘는 대출도 29.2%나 된다.

한 시중은행 관계자는 “통상 DSR이 70% 수준이면 최저 생계비만 빼고 거의 모든 소득을 원리금 상환에 쏟아부어야 하는 상황으로 본다”면서 “300만명은 이미 원리금 부담 때문에 정상적인 소비생활을 하기 어려울 것”이라고 추정했다.

3개 이상 금융기관에서 대출받은 ‘다중채무자’도 226만명이나 됐다. 이들의 전체 대출 잔액은 31조2000억원, 1인당 평균 잔액은 1억2898만원으로 추산됐다. 평균 DSR은 62.0%로 소득의 60% 이상을 원리금 상환에 써야하는 상황이다. 다중채무자이면서 저소득(소득 하위 30%) 또는 저신용(신용점수 664점 이하) 상태인 ‘취약차주’의 경우 1인당 평균 대출액이 3개월새 7474만원에서 7582만원으로 늘면서 형편이 더 악화되는 경향을 보였다.