사장님들 큰일났네…고금리 사업자금 314조 만기 닥친다는데

시중은행 대출 금리는 하락세지만
‘사장님’ 대출 80% 이상은 연 5% 넘어
개인사업자 대출 314조 사상 최대
도소매·숙박·음식업 등 연체 1.5배 늘어
충당금 쌓고 취약차주 모니터링 강화

[사진 = 연합뉴스]

자영업자가 은행 대출 부실의 뇌관으로 떠올랐다. 코로나19 피해에 이어 경기침체의 직격탄을 맞은 개인사업자 신용도가 떨어지면서 높은 금리가 책정되고 있는데, 대출수요는 더욱 가파르게 늘어 여신관리 부담도 커졌기 때문이다. 실제로 시중은행에서 개인사업자 대출을 받은 차주의 상당수는 연 5% 이상의 비교적 높은 금리를 적용받는 것으로 나타났다.

10일 은행연합회 공시에 따르면, 국민 신한 우리 하나 농협 등 5대 시중은행이 올해들어 3월까지 취급한 개인사업자 물적담보대출의 평균 금리는 연 5.43~5.72%로 5곳 모두 5% 중후반 수준을 기록했다. 이 기간 물적담보대출의 80% 이상은 연 5% 이상의 금리가 적용됐다. 연 6~7% 금리로 취급된 대출 비중도 우리(24.5%), 하나(21.7%), 신한(19.9%) 순으로 높았다.

보증기관 신용보증서를 담보로 제출해서 받는 보증서담보대출도 같은 기간 평균금리가 연 4.69~5.29%로 집계됐다. 국민(연 5.29%), 우리(연 5.27%), 하나(연 5.09%) 등 3곳이 5%를 웃돌았다. 은행권 대출금리가 치솟았던 작년 11월~올 1월(연 4.87~5.52%)과 비교하면 소폭 내렸지만, 차주들이 느끼기엔 미미한 변화다.

개인사업자 대출금리는 금융채를 기준으로 산정된다. 올들어 기준금리 인상 사이클이 끝에 다다랐다는 기대감이 커지면서 금융채 금리 하락세가 뚜렷한데도, 개인사업자 대출금리가 고공행진 중인 배경은 자영업자·소상공인의 개인 신용력이 약해졌기 때문이다. 시중은행 관계자는 “코로나 위기에 이어 고물가에 따른 경기침체로 사업 매출이 부진한데다 여러 금융사에 돈을 빌리면서 차주들의 신용점수가 떨어져 대출 금리를 낮추기 어려운 측면이 있다”고 말했다.

부동산 경기가 얼어붙으면서 대출 담보자산의 가치가 하락한 것도 고금리를 적용받는 이유로 꼽힌다. 은행 관계자는 “개인사업자는 주택, 상가를 비롯한 각종 부동산을 담보로 대출을 받는데, 최근 몇년에 걸쳐 이들 가치가 떨어진 탓에 일부 금액을 상환하거나 더 비싼 이자를 감수하면서 대출을 간신히 연장하는 상황도 벌어지고 있다”며 “경기 하강기라 대출 심사가 전반적으로 깐깐해졌다”고 전했다. 이 때문에 자영업자·소상공인들 사이에서 “다른 금리는 내려가는데 개인사업자 대출 금리만 요지부동”이라는 볼멘소리도 나오고 있다.

은행권은 개인사업자의 대출 부실 관리가 ‘발등의 불’로 떨어졌다. 가계대출이 쪼그라들면서 기업대출 영업을 공격적으로 벌여오고 있는데, 개인사업자 대출 비중이 높은 도소매업과 숙박·음식업에서 연체 증가세가 두드러지고 있다. 4대 은행의 산업별 연체 대출현황을 보면, 작년 도소매업 연체액(한달 이상 연체)은 2765억원으로 전년(1639억원)보다 약 1.7배 늘었다. 작년 숙박·음식업 연체액도 전년(015억원)보다 1.5배 가량 증가한 1423억원이었다. 학원과 미용실 등 서비스업·기타 연체액은 전년 2653억원에서 작년 3234억원으로 증가했다.

문제는 코로나19 피해 개인사업자에 대한 대출 만기 연장과 상환 유예조치가 연장되고 있는데도 부실이 늘기 시작했다는 점이다. 이 때문에 은행들은 정부의 금융지원 조치가 오는 9월 예정대로 끝나면 부실 대출자들이 본격적으로 불어날 것으로 추정한다.

자금난을 겪는 자영업자들의 대출수요가 늘면서 은행들의 개인사업자 대출도 빠른 증가세를 보이고 있다. 대기업·중소기업 등 다른 기업 보다 대출자 유치가 쉽고 영업 확장성도 좋아서 은행들간 대출 경쟁이 치열하기 때문이다. 5대 은행 개인사업자 대출 규모는 작년 말 300조원을 처음으로 넘어섰고, 올해 4월 말기준 314조6358억원으로 관련 통계가 집계된 2015년 이후 최대치를 기록했다.

시중은행 관계자는 “은행별로 개인사업자 등 취약차주 대출의 부실에 대비해 1분기 충당금을 역대 최대로 쌓았고 대출 모니터링을 강화하는 식으로 대비책을 세우고 있다”며 “향후 부실이 늘더라도 충당금 수준에서 관리 가능하다고 보고 있다”고 말했다.