심해지는 대형 저축銀 자산 쏠림… “이러다간 지방 저축은행 무너진다”

전체 자산 중 대형 저축銀 비중 53%
중소 저축銀, 지방 거점 두고 있어 영업 ‘난항’
”영업구역 규제 풀어 숨통 틔워야”

대형 저축은행의 점유율이 계속 올라가면서 중소형 저축은행의 설자리가 점차 없어지고 있다. 중소형 저축은행들은 고사 직전이라며 양극화 해소를 위해 영업구역 해제 등을 주장하고 있다. 그러나 규제 완화를 위해선 금융당국과의 협의가 오랜 시간 소요되는 만큼 이런 추세는 계속 이어질 것으로 보인다.

4일 저축은행 업권에 따르면 상위 10곳의 대형 저축은행이 전체 저축은행 자산에서 차지하는 비중은 증가세를 보이는 것으로 나타났다. 금융감독원 자료에 따르면 지난해 말 전체 저축은행 자산은 138조5934억원으로 집계됐다. 그중 상위 10곳 저축은행 자산은 73조5781억원을 기록해 전체 53%를 기록했다. 반면 69곳의 중소형 저축은행의 총자산은 65조153억원으로 전체 자산 중 47%를 차지했다.

이런 격차는 2021년과 비교했을 때 더욱 늘었다. 2021년 말 기준으로 전체 저축은행 업권의 총자산은 118조2635억원을 기록했다. 이 중 상위 10위권 대형 저축은행의 자산은 61조7632억원으로 집계돼 전체 52%를 차지했다. 반면 중소형 저축은행의 자산은 56조5003억원을 기록해 대형 저축은행 자산보다 5조원 이상 적은 것으로 나타났다. 지난해 말 대형 저축은행과 중소형 저축은행 자산 차이는 8조원으로 1년 만에 3조원가량 더 벌어졌다.

저축은행 업권에서는 저축은행 양극화 원인으로 지방 소멸 현상을 꼽고 있다. 중소형 저축은행이 대부분 수도권을 제외한 지방에 위치하고 있는 만큼, 지방 인구가 감소할 수록 잠재적 고객 또한 줄어든다. 한국고용정보원이 지난 3월 발간한 ‘지방 소멸 위험지역의 최근 현황과 특징’ 보고서에 따르면 올해 2월 기준 전체 228개 시·군·구 중 118곳(52%)이 소멸 위험에 처한 것으로 나타났다. 지난해 3월과 비교했을 때 5곳이 더 늘어났다.

중소형 저축은행이 대출을 늘리지 못하고 있는 점도 양극화를 심화시키는 요인 중 하나다. 대개 저축은행은 예·적금으로 거둬들인 자금을 대출해 주는 방식으로 수익을 올리고 있는데, 기준 금리가 지난해 2월 1.25%에서 1년 만에 2%포인트 올라 저축은행 업권의 수익성이 악화했다. 대형 저축은행의 경우, 최소 1조원 이상의 자산을 갖고 있어 급격한 금리 상승에도 버틸 여력이 있지만 중소형 저축은행은 그렇지 못하다.

저축은행중앙회 자료에 따르면 올해 1분기 저축은행 업권의 중금리 대출 실적 공급은 직전 분기 대비 늘었지만 공급 업체는 오히려 줄었다. 소상공인 등 취약 차주의 금리를 낮춰주는 ‘사잇돌2′ 상품의 경우, 올해 1분기 저축은행 12곳이 1984억원을 대출하며, 지난해 4분기 대비 100억원 늘었다. 같은 기간 해당 상품을 취급하는 저축은행은 오히려 3곳 줄었다.

업계에서는 이러한 양극화 추세가 계속 심해질 것으로 보고 있다. 중소형 저축은행은 대개 지방 주민들을 상대로 영업에 나서는데, 지방 소멸 현상이 더욱 심해지고 금리 인상 기조까지 겹쳐 적극적으로 대출인을 모집하기에 어려워졌기 때문이다.

중소 저축은행 업계는 특정 지역에서 대출 비중을 의무적으로 채워야 하는 ‘영업구역 규제’를 풀어달라고 주장하고 있다. 중소 저축은행이 구역에 상관없이 영업할 수 있다면 숨통을 틔울 수 있다는 설명이다. 현재 수도권 저축은행의 경우, 전체 대출 중 최소 50%를 수도권 내에서 채워야 한다. 지방에 소재한 중소 저축은행은 지역 경제 활성화 등을 위해 그 비율이 40%로 비교적 낮다.

한 저축은행 관계자는 “양극화 해소를 위해선 영업구역 규제를 풀어줘 인구가 몰린 수도권 등에 중소 저축은행이 자유롭게 영업할 수 있는 방안이 필요하다”며 “다만 금융당국과 협의 등 여전히 해결해야 할 문제는 많다”고 했다.