[MONEY생각] 연령에 맞는 투자요령

주소현 하나은행 전민동지점 PB팀장

자신의 투자성향이나 재테크 환경에 못지않게 중요한 것이 '나이'이다. 나이가 적고 많음에 따라 투자 실패 시 그 후유증이 다르게 나타나기 때문이다. 일생에서 각 시기별 필요로 하는 자금은 다양하다. 생활자금과 결혼자금, 교육자금, 주택마련자금, 노후안정자금 등 연령별 자금계획의 성격과 규모, 기간도 각기 다르다.

이렇게 연령과 자금의 특성별로 가장 적합한 상품을 설계하고 본인의 자산을 가장 효율적으로 운용할 수 있도록 실천해나가는 것이 재테크의 성공 차원을 넘어 삶의 질을 향상시킬 수 있는 효과적인 방법이 될 것이다.

재테크 입문기 20대는 기본적으로 결혼자금과 주택구입자금 마련을 위해 준비하는 재테크 전략이 필요한 시기다. 가장 먼저 안전하면서도 편리한 주거래 금융기관을 선정해야 한다. 급여통장이나 자동이체 등을 통해 주거래 고객의 다양한 혜택을 받을 수 있다. 내 집 마련 계획은 장기에 걸쳐 꾸준하게 이뤄져야 하는 것이므로 이 시기부터 준비하는 것이 중요하다. 또한 신규 아파트 분양자격과 주택구입자금 대출을 받을 수 있는 청약관련 통장에 가입하는 것이 기본이다.

재테크 성숙기 30대는 가정에서는 물론 사회적으로 왕성한 활동력으로 인생의 기반을 다지는 시기이며 경제적으로 성숙해가는 단계다. 라이프사이클적으로 볼 때에는 자녀의 교육자금과 주택마련자금의 적립에 주력하는 시기로 볼 수 있다. 이 시기에는 특히 질병이나 재해에 대비할 목적으로 보험상품에 관심을 가져야 할 때이기도 하다. 적절한 수준의 보험료는 월 소득의 10% 정도가 효과적일 것이다.

재테크 황금기 40대는 자금 운용에 대한 감각이 형성되면서 목돈을 굴리기 시작하고 시기적으로 자녀의 성장과 더불어 내 집 평수를 늘려가는 시기이기도 하다.

통계청 자료에 의하면 40대는 교육 및 교양오락비 항목으로 비중이 소비지출 중에서 가장 높다. 이 시기는 어느 계층보다도 교육자금과 주택자금에 주력해야 하므로 고수익의 자금운용과 저금리의 대출상품에 초점을 맞춰 투자해야 한다. 이와 함께 적절한 세제혜택상품과 주식과 같은 공격적인 투자형 상품에도 관심을 가져볼 필요가 있겠다.

재테크의 완숙기 50대 재테크 비법은 한순간에 떼돈을 버는 데 있지 않고 천천히 부자가 되는 데 있다. 부자는 시간과 복리가 만들어 준다. 젊은 나이부터 꾸준히 저축해온 사람이라면 이 시기 쯤이면 얼마 만큼의 재산은 축적돼있는 상태일 것이다.

50대 주요관심 상품은 노후대비를 위한 연금상품은 필수이며 퇴직금 운용을 위한 구상도 함께 해야 하는 시기다. 연금에 지속적 불입을 점검해보고 소득의 10% 이상의 자금을 꾸준히 노후를 위한 연금상품에 불입하는 것이 좋겠다.

재테크의 안정기 60대는 그동안 재테크 운용에 대한 성적이 한 눈에 드러나는 시기다. 60대에 있어 재테크의 핵심은 안정성이다. 혹시 모를 긴급상황에 대비해 환금성과 안전성이 뛰어난 금융상품에 가입하는 것이 유리하다. 그동안 가입한 연금이나 퇴직 IRP 등의 운용 방법을 안정성을 최우선으로 고려해야 할 것이다. 뒤늦게 주식이나 부동산 등에 투자하는 것은 바람직해 보이지 않는다. 더불어 자산의 이전을 위한 금융권의 조언에도 귀를 기울여야 할 때이기도 하다.

투자는 돈이 많고 적음을 떠나서 태어나서 생을 마감할 때까지 긴 안목과 본인만의 목표와 철학을 가져야 함이 더욱 더 중요함을 잊지 말아야 할 것이다.