등록고객 2억명...`디지털 뱅크런`에 긴장하는 이유
2025년 8월 100%까지 높이는 방안 추진
"실시간 이체 모니터링 중"
최근 미국 실리콘밸리은행(SVB) 사태 원인으로 지목된 '디지털 뱅크런'(대량예금인출사태) 대비 목소리가 커지면서 일평균 14조원 넘게 이용하는 우리나라 모바일뱅킹 환경에 관심이 몰린다.
이창용 한은 총재는 최근 외신 인터뷰에서 지급보증 담보자산 상향을 검토해야 한다고 언급했고 한은은 2025년 관련 비율을 확대하는 방안을 추진하고 있다. 한은은 영업시간 내 상시 모니터링을 통해 은행 간 이체 상황을 주시하고 있다는 설명이다.
18일 한은에 따르면 지난해 말 현재 국내은행의 인터넷뱅킹(모바일 포함) 등록 고객수는 2억704만명으로 전년 말 대비 8.5% 증가했다. 이중 모바일뱅킹 등록 고객 수는 10.3% 증가한 1억6922만명에 달한다.
고객 수 증가에 따른 인터넷뱅킹 일평균 이용 건수도 상당하다. 지난해 1971만건으로 전년 대비 13.8% 증가했다. 이용금액은 8.2% 증가한 76조3000억원이다. 이 가운데 모바일 뱅킹 이용 건수와 금액은 전년 대비 17.3%, 10.3% 급증한 1684만건, 14조2000억원으로 집계됐다. 전체 인터넷뱅킹에서 차지하는 비중이 건수로는 85.4%, 이용금액은 18.6%에 이른다.
이 총재는 최근 디지털 뱅킹 환경에 대비한 위기 관리를 여러 차례 언급하고 있다. SVB 사태가 우리나라에 미치는 영향은 제한적이지만 모바일뱅킹 속도가 빠른 만큼 위기가 현실화할 경우 한은이 손을 쓰기 전에 파산 사태가 번져나갈 수 있다는 우려인 것으로 분석된다.
이 총재는 지난 11일 금융통화위원회(금통위) 직후 기자간담회에서 관련 질문이 나오자 "이번 일(SVB 사태)을 통해 디지털 뱅킹이 발전되면 감독이나 위기관리에 관한 대처가 어떻게 바뀌어야 되는지 굉장히 많은 것을 느끼게 했다"면서 "저희도 지금 감독기관과 그 부분을 열심히 보고 있다"고 말했다.
은행이 한은에 지불하는 담보 수준도 더 높여야 한다는 의견을 내놨다. 이 총재는 14일(현지시간) 워싱턴 특파원들과의 간담회에서 "한은 결제망에 들어오는 기관은 지급 보증을 위한 담보 자산이 있는데 결제하는 양이 확 늘면 거기에 맞춰 담보도 늘려야 한다"면서 "지금 디지털 속도로 볼 때 (은행의) 담보 수준이 적절한지 살펴봐야 한다"고 말했다.
한은은 실제 현재 70%인 차액결제이행용 담보증권 비율을 2025년 8월 100%까지 단계적으로 올려나갈 계획이다.
차액결제는 금융기관 간 이체 등 자금거래를 그때 그때 하는 것이 아닌 일정 시간을 두고 거래를 모아 마감한 뒤 각 금융기관이 서로 줄 돈, 받을 돈을 정산해 차액만을 결제하는 것이다.
현재 국내 은행 간 소액 거래는 거래 다음날 오전 11시 한은이 은행 사이 차액을 정산해주고 결제를 마친다. 은행들은 거래 때 고객에게 미리 돈을 지급하고 차액결제를 받는 것이다.
이 방식은 뱅크런이 일어날 경우 해당 은행과 거래한 다른 은행은 다음날 차액을 정산받을 수 없어 리스크가 전염될 가능성이 있다는 지적이 나온다. 이에 한은은 금융 안정을 위해 차액결제 규모의 70%에 해당하는 국채·통화안정채권(통안채)를 받아두는데, 이것이 차액결제이행용 담보증권이다. 현재는 한 은행이 파산할 경우 30%의 미결제는 결제시스템에 참여한 다른 금융기관이 우선 메워야해 추가 위험성이 있는 상태다.
때문에 한은은 현재 70%도 올해 2월까지 80%로 상향할 계획이었지만 레고랜드 사태 등 자금경색 심화로 작년 10월 말 3개월, 올해 2월 말 3개월, 두 차례에 걸쳐 6개월 동안 인상을 유예했다.
오는 5월 한은 금통위는 다시 추가 유예할지 80%로 상향할지 의결해야 한다. 상향하기로 결정하면 금융기관들은 80%까지 차액결제 이행용 담보증권 비율을 80%로 높이고 2025년 8월까지 100%에 맞춰야 한다.
한은은 이번 유예가 끝날 것으로 전망하면서 은행간 자금 이체 상황 또한 면밀히 살피고 있는 중이란 설명이다. 한은 관계자는 "일단은 그대로 시행한다고 생각하고 있다"며 "한은은 현재 정한 일정대로 계획을 추진한다는 입장"이라고 분위기를 전했다.
그는 인터넷전문은행 등 중소형은행의 뱅크런 시 한은 대응과 관련해 "은행이 한은에 추가 담보를 지불하고 얼마든지 이체를 할 수 있다"면서 "한은과 각 은행이 매일 통상적으로 얼마만큼의 자금이 이체되는지 확인하고 특별히 이체가 더 많이 일어날 경우 그만큼 차액결제 이행용 담보증권을 더 내는 등 조절이 가능하다"고 설명했다.
그러면서 "뱅크런이 일어난다고 해도 얼마든지 대처할 수 있다"면서 "상시 모니터링을 통해 인터넷 송금이 잘 되도록 빨리 대처하게끔 하고 있다"고 말했다.
문혜현기자 moone@dt.co.kr
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