“못갚겠다 아내에게 자수할까”…이런 신용대출자 늘었다는데

대기업 연체율은 되레 하락
취약차주 중심 연체율 ‘경고등’
인터넷銀·저축銀·대부업, 연체 관리 ‘고심’

[사진=연합뉴스]

가계 신용대출을 중심으로 국내 금융권 연체율이 가파르게 상승하고 있다. 특히 은행의 가계 신용대출 연체율은 2016년 9월 이후 사상 최고를 기록했다. 다만 대기업 연체율은 연일 사상 최저치 행진을 기록하며 대조적인 모습이다. 금융권은 향후 가계 신용대출 리스크 관리를 강화하는 한편, 부동산 시장 동향도 예의주시중이다.

22일 금융감독원은 지난해 말 국내은행 원화대출 연체율(1개월 이상 원리금 연체기준)이 0.25%로, 전년 동월말 0.21% 대비 0.04%포인트 올랐다고 밝혔다.

전체 은행 대출 연체율이 오름세를 보인 것도 문제지만, 가장 큰 문제는 가계 신용대출 부문이다. 지난해말 가계신용대출 연체율은 전년 말 대비 0.17%포인트 급등한 0.46%를 기록했다. 분기말 기준으로 지난 2016년 9월말 0.46% 이후 6년여만에 가장 높은 숫자다.

특히 주목할만한 점은 ‘신규 연체율’ 상승 속도다. 금감원 관계자는 “전월 대출잔액 대비 이달 신규연체 발생액을 뜻하는 신규연체율이 지난해 12월 0.07%로 전년 동기 0.04% 대비 점진적으로 상승하는 추세”라고 설명했다. 은행권은 연체 채권에 대해 매 분기말에 집중적으로 채무조정, 채권상각 등을 통해 정리에 나서 연체 채권을 줄여 연체율을 낮춘다. 하지만 연체 채권 정리 속도를 넘어서는 신규 연체 발생 추세가 뚜렷해지고 있어 향후 연체율 추가 상승을 예고하고 있다.

한 은행 관계자는 “내부적으로 가계 취약차주 신용대출 위험관리를 독려하는 분위기”라며 “최근 은행권이 취약계층 금융지원에 적극 나서는 것 역시 취약 차주의 신용 위험을 낮추려는 노력의 일환”이라고 설명했다.

대출 부문별로 보면 가계 신용대출(연체율 0.46%), 중소법인(0.36%), 개인사업자(0.26%), 가계 주택담보대출(0.15%), 대기업(0.05%) 순으로 연체율이 높다. 대기업 연체율은 전년 동기 대비 0.19%포인트나 급감하면서 가계 신용대출과 정반대 행보를 보여 대출 시장에서 양극화 현상이 엿보인다. 우량 대기업을 중심으로 은행대출을 늘렸기 때문인 것으로 풀이된다.

취약 가계 대출자가 많은 인터넷은행, 저축은행, 대부업은 이같은 가계대출 ‘경보’ 직격탄을 맞고 있는 형국이다.

인터넷은행의 경우 중저신용자 대출 비중이 시중은행보다 높아 연체율 상승폭이 더 크다. 카카오뱅크의 대출 연체율은 지난해 말 0.49%로 직전 분기에 비해 0.13%포인트 높아졌다. 케이뱅크와 토스뱅크 연체율도 지난해 3분기 기준 각각 0.67%, 0.34%로, 모두 직전 분기 대비 상승했다. 4분기 연체율은 아직 발표되지 않았지만 경기악화로 인해 상승폭이 3분기보다 더욱 클 것으로 예상된다.

게다가 금융당국의 주문에 따라 인터넷은행들은 올해 말까지 중저신용자 취급 비중을 더 올려야 한다. 케이뱅크는 목표치를 32%로 발표하면서 지난해에 비해 신용대출 중 중저신용자 비중을 7%포인트 높여야 하는 상황이다. 인터넷은행 관계자는 “금리인상기여서 상대적으로 상환능력이 취약한 중저신용자 대출 연체율이 올라갈 수밖에 없다”며 “신용평가모형을 지속적으로 고도화하고 담보대출 비중을 차차 늘리며 여신건전성을 관리하고 있다”고 말했다.

다중채무자와 중저신용자 차주가 많은 저축은행권에서도 연체율은 급격히 오르고 있다. 예금보험공사에 따르면, 지난해 3분기 기준 전국 79개 저축은행의 대출 연체율은 3%로 직전분기에 비해 0.5%포인트 상승했다. 같은 기간 연체액은 4000억원 늘어났다. 소액대출 연체 추이까지 나타내는 신용대출 잠재부실률은 지난해 10월 말 8.95%에 달했다. 저축은행 관계자는 “최대한 우량한 차주를 발굴함과 동시에 리스크가 적은 담보대출 위주로 여신 포트폴리오를 꾸려 부실에 대응하고 있다”고 설명했다.

금융권은 추후 주택 가격 하락세가 이어질 지 여부도 주목하고 있다. 아직까지 은행 주담대 연체율은 현저히 낮지만, 주택 가격이 추가로 하락할 경우 ‘영끌족’을 중심으로 빚을 견디지 못한 대출자들이 나타날 위험이 잠재돼 있기 때문이다.

이같은 분위기는 대부업 담보대출에서 미리 감지되고 있다. 오기형 더불어민주당 의원이 한국대부금융협회에서 제출받은 자료에 따르면 지난해 말 대형 대부업체 25개사가 취급한 담보대출 연체율은 10.2%로, 지난해 1월 4.8% 대비 두 배 이상 늘었다. 대부업계는 통상 은행 담보대출을 보유한 차주를 대상으로 후순위 대출을 내주기 때문에 담보물 가격 하락에 즉각적으로 영향을 받은 탓이다.