[하우머니] 가로냐 세로냐, 예적금 200% 활용하는 법?

■ 재테크 노하우 100분 머니쇼 '하우머니' - 이승목 한화 HLL금융법인지점 종합금융컨설턴트

Q. 일단 재테크를 하려면 돈이 있어야 하잖아요. 그래서 가장 중요한 게 목돈 모으기인데, 사실 뭐부터 해야 할지 막막하거든요. 가장 첫 번째로 해야 할 일은 뭔가요?

- 목돈 마련 첫 단계, 재테크 계획 짜는 법은?
- 목돈 마련 첫 단계, 사용목적에 맞게 계획
- 재테크 기본, 인생 ‘N대 자금’이란?
- 인생 자금 얼마나 필요할까, ‘17억’은 있어야?
- N대 자금, 비상금·주택마련·결혼·자녀양육·노후 등
- 용도·시기 등 목표에 맞춰 효과적으로 목돈마련
- 돈을 모으는 일의 기초, 효과적인 현금흐름 시스템 구축

Q. ‘통장 쪼개기’라는 말 많이 들어봤는데요. 통장을 용도에 따라 분리해서 쓰는 방법을 말하는데, 이게 왜 필요한 건가요? 

- 소득과 지출 관리의 기본, ‘통장 쪼개기’란? 
- 통장분리, 여러 개의 통장으로 생활패턴에 맞게 사용
- 월급통장·비상금통장 분리해두면 좋은 이유? 
- 통장분리의 장점, 계획적인 출금이 가능하다는 것
- 생활비·여행비·자녀 학원비 등 목적별 통장 구분
- 다수의 통장 관리하기 힘들 수도, 4~5개 적절
- 직업과 결혼 유무, 연령대 등 상황에 따라 포트폴리오 달라져

Q. 저축에서 가장 중요한 건 금리 아니겠습니까. 지난주 금통위에서 기준금리 인상을 결정했죠. 근데 시중은행 금리는 오히려 더 떨어지고 있다고 하더라고요? 현재 예금금리는 어느 정도 수준인가요?

- 현재 시중은행 예금 금리 상황은?
- 새해 첫 금통위, 기준금리 0.25%포인트 인상
- 5%를 넘봤던 5대 은행 정기예금은 3~4%대 수준
- 예금금리, 오버슈팅 했다가 떨어지는 상황

Q. 예금 금리가 좀 떨어지긴 했지만 1~2년 전 생각하면 그래도 높은 편이거든요. 좀 살펴보니 예금 금리보다는 적금 금리가 높던데, 저희가 간과하면 안 되는 부분이 있다고요? 

- 금리 높다고 예금보다 적금에 현혹되면 안 되는 이유?
- 적금 금리와 예금 금리는 서로 적용되는 방식 차이 
- 적금의 경우, 매달 이자가 적용되는 기간 감소
- 예금의 경우, 원금 변동 없이 만기일까지 동일한 이자율 적용 

Q. 그럼 예금이 무조건 더 유리하다. 이 말씀이시네요?

- 예금 VS 적금, 어디에 투자하는 게 유리할까?
- 모아둔 목돈이 없다면 적금을 이용할 수밖에 없어
- 목돈으로 자산을 확장하고자 한다면 예금이 더 효율적

Q. 저축하는 방법도 중요할 것 같은데요. 저축을 운용하는 방법에 두 가지 있다고 하던데, 가로저축과 세로저축이요? 처음 들어보는데, 설명 좀 해주시죠.

- 예·적금의 시대, 가로저축 VS 세로저축?
- 생애주기별로 분산저축하는 '가로저축'
- 가로저축, 복리효과 누리며 재무관리까지 가능해
- 빠르게 자산 불려 나가는 '세로저축'
- 세로저축, 부채상환과 투자 시드머니 형성에 유리
- 가로저축, 통장을 쪼개서 만기 기간 다르게 저축하는 방식
- 저축보다 더 공격적인 투자 상품에도 투자가 가능
- 복리나 비과세 상품을 활용 시 세로저축에 비해서 이자
- 세로저축, 필요한 자금을 그때그때 모아서 준비하는 방법
- 한 번에 하나의 목표, 목적자금 형성에 유리
- 저위험성 투자만 가능, 은행 저축 또는 예금 이용

Q. 가로저축은 일단 쪼개서 여러 가지를 한 번에 하는 것이고 세로저축은 한 번에 하나만 한다는 건데. 장단점이 분명히 있을 것 같거든요?

- 가로저축 VS 세로저축, 장단점은?
- 세로저축의 문제점, 재무목표가 늘어나 포기 가능성
- 가로저축, 단기저축이 끝나도 중·장기 저축 지속 

Q. 사회초년생과 은퇴한 사람들은 재무상황에서도 큰 차이가 있죠. 사회초년생들에겐 보통 가로저축 방식을 추천한다고 들었습니다. 왜 그런가요?

- 가로저축 VS 세로저축···나에게 맞는 저축 방법은?
- 결혼자금, 여행, 자동차 구입 등의 목표를 가진 1인 가구
- 1인 가구 대부분이 세로저축 방식으로 자금 운용
- 사회초년생의 경우, 전세대출 활용해 월세 탈출이 우선 
- 한 가지 저축법 만으로는 모든 문제를 해결할 수 없어 
- 개인의 목적에 맞도록 단기, 중기, 장기자금 분산 
- 안정성향 저축상품과 수익성향 투자상품 섞어서 투자
- 단기간에 돈을 빨리 모아야 하는 성격의 목적자금
- 세로저축 형태로 단기자금 비중에 집중적 투자
- 가로저축과 세로저축의 핵심, 분배와 비율 조정

Q. 그럼 두 저축 방식의 수익률 차이도 있습니까? 두 가지 방식으로 했을 때 만기금액 차이는 어느 정도인지 궁금한데요.

- 가로저축과 세로저축, 만기금액 차이는?
- 10년 후 가로 저축과 세로 저축의 차이는 약 780만원
- 가로와 세로 저축액 차이. 이자 복리 때문
- 가로저축, 복리효과로 적은 원금으로 목표금액 도달 가능
- 가까운 단기 목표 자금을 생각한다면 ‘세로저축’
- 생애 주기를 고려한다면 ‘가로저축’

Q. 저축에 대해 살펴봤는데요. 저축 방식도 방식인데 상품 선택도 굉장히 중요할 것 같거든요. 가장 유망하게 보시는 저축 상품이 있습니까?

- 자산관리 전문가가 본, 올해 가장 유망한 재테크는?
- 앞으로 다가올 '기회' 잡기 위해서는 유동성 확보 중요
- 고금리와 유동성 ‘2마리 토끼’ 파킹통장과 저축보험
- 파킹통장, 자유롭게 입출금 가능…현재 3% 중후반 금리
- 저축보험, 거의 10년 만에 5%대의 상품들 대거 출시
- 5년 기준 만기 수익률 30% 이상 안정적으로 기대
- 대부분 조기 완판된 상황…1월 재출시 가능성 주목

Q. 그럼 반대로 추천하지 않는 상품이나 재테크 방법이 있다면요?

- 이것 피해야 돈 모은다, 주의해야 할 상품은?
- 2~3%대 낮은 고정금리의 저축보험 비추천
- 연금저축, 공제회 등 유동성 떨어지는 장기 상품

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)

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