신용 나빠진 저소득층, 대출 심사 없는 카드론으로 몰린다

1년 새 1인당 카드론 20만원 증가
고소득 1인당 14만원 감소와 대비

금리 상승하며 총대출 잔액 감소
저소득층, 한도 감소·연장 거부 탓
고소득층, 고금리 상품 상환 영향

금리 상승기에 저소득층(소득 하위 20%)의 신용대출 잔액은 6% 감소했지만, 신용 심사가 없는 카드론 대출은 13% 늘어난 것으로 나타났다. 금리가 오른 탓에 저소득층이 넘어야 할 대출 심사의 문턱이 높아진 것으로 풀이된다.

오태록 금융연구원 연구위원이 25일 공개한 ‘금리 상승에 따른 소득수준별 차주 상환능력 변화 및 시사점’ 보고서에 따르면 지난 9월 기준 저소득층 차주(대출받은 사람)의 1인당 평균 대출 잔액은 3770만원으로, 1년 전보다 약 364만원 줄었다. 신용대출 잔액은 35만원(6.0%), 주택담보대출 잔액은 154만원(7.8%) 감소했다.

오 연구위원은 일반 신용대출과 카드론 대출 잔액을 토대로 저소득층의 대출 접근성이 나빠졌다고 분석했다. 저소득층의 일반 신용대출 잔액은 줄었지만 카드론 대출 잔액은 차주 1인당 평균 20만원(13.3%) 증가했다. 오 연구위원은 “신용대출 잔액이 감소한 건 신용대출 한도가 감소하거나 대출 만기 갱신에 실패했을 수 있다는 것”이라고 말했다. 저소득층은 금리가 오를수록 이자 부담이 커져 새로 빚을 내거나 연체하는 상황에 몰릴 수 있고, 이 때문에 신용점수가 하락할 수 있다.

오 연구위원은 이어 “별도의 심사가 없는 카드론 잔액이 증가했다는 것은 저소득층의 대출 수요가 여전히 존재한다는 뜻”이라고 말했다.

반면 고소득층(소득 상위 20%) 차주는 주택담보대출 잔액이 평균 138만원(2.1%) 늘었지만 신용대출은 199만원(5.0%) 감소하면서 총 대출 잔액이 줄었다. 지난 9월 기준 고소득층의 1인당 평균 대출 잔액은 1억5200만원으로, 1년 전보다 약 76만원(0.5%) 축소됐다.

고소득층은 카드론 대출 잔액도 1년 사이 평균 14만원(7.0%) 감소했다. 빚 갚을 능력이 있는 고소득층은 금리가 올라 이자가 불어나자 신용대출, 카드론 등부터 서둘러 상환하는 것으로 풀이된다.

오 연구위원은 “금리 상승이 지속하면 저소득층 차주는 상환 부담이 늘어날 뿐 아니라 금융 접근성이 제한돼 애로를 겪을 것으로 보인다”며 “(금융당국은) 금리 상승 영향이 소득 계층별로 다르게 나타날 가능성에 유의해야 한다”고 말했다.

최희진 기자 daisy@kyunghyang.com