취약층 때린 고금리 한파... 소득1분위 대출 1년새 8.8%↓

카드론은 늘어 대출절벽 현실화

서울 시내 한 시중은행에 걸린 대출 금리 안내문. 연합뉴스

시장금리가 급등하고 있는 가운데 지난 1년간 저소득층 차주의 평균 대출잔액은 8.8% 감소한 것으로 나타났다. 저소득층이 돈을 빌리고 싶어도 빌리지 못하는 '대출절벽' 현실화가 수치로 확인됐다는 분석이다.

오태록 한국금융연구원 연구위원은 25일 '금리상승에 따른 소득수준별 차주 상환능력 변화 및 시사점' 보고서에서 "지난 9월 기준 저소득층(소득 1분위) 차주의 평균 대출잔액은 3770만원으로, 1년 전과 비교해 364만원(8.8%) 줄었다"고 밝혔다. 이는 코리아크레딧뷰로(KCB) 가계부채 데이터를 통해 차주를 소득에 따라 5분위로 나누고, 금리상승이 차주 상환능력에 미칠 영향을 분석한 결과다.

저소득층의 경우 평균 신용대출 잔액은 35만원(6.0%) 감소했으나, 평균 카드론 잔액이 20만원(13.3%) 늘었다.

오 연구위원은 "카드론은 별도의 신용심사가 없는 대출상품이라는 점을 고려하면 카드론 잔액 증가는 저소득층의 대출수요가 여전히 존재함을 의미한다"고 설명했다.

이어 "저소득층 차주의 신용대출 잔액이 감소한 것은 상환여력 확보에 의한 원금상환이라기보다는 심사가 동반되는 일반 신용대출에서의 한도가 감소하거나 일부 신용대출 갱신 실패 등에 의한 현상일 가능성이 있다"고 분석했다.

고소득층(소득 5분위) 역시 9월 기준 평균 대출잔액이 1억5200만원으로, 1년 전보다 76만원(0.5%) 감소한 것으로 추산됐다. 고금리가 지속되자 금리가 높은 신용대출을 중심으로 채무상환에 나선 것으로 분석된다. 실제 고소득층은 평균 주택담보대출 잔액이 138만원(2.1%) 늘었으나 평균 신용대출 잔액이 199만원(5.0%) 줄었다.

중간소득층(소득 2·3·4분위) 차주의 평균 대출잔액은 1년 전보다 각각 146만원(3.2%), 272만원(4.9%), 328만원(4.1%) 증가한 것으로 나타났다.

오 연구위원은 "금리상승이 차주 상환부담에 미칠 영향은 2023년부터 본격적으로 드러날 것으로 보인다"면서 "상환부담 가중도가 급증하는 차주군을 중심으로 건전성 관리를 강화함과 동시에 대출 접근성과 상환의 양면에서 어려움이 가중될 수 있는 저소득층의 동향을 예의주시할 필요가 있다"고 강조했다.