보험도 ‘개인 맞춤형’ 시대… 청년은 암진단비, 노인은 골절수술비 보장 선호

가입자가 직접 자신의 담보 항목을 선택해 설계하는 개인 맞춤형 보험, 이른바 ‘DIY(Do It Yourself)보험’에 대한 관심이 늘고 있다. 가입자들은 연령대 별로 최선호 보장 항목에서 차이를 보였는데 젊은 층은 암진단 비용을, 4~50대는 항암약물치료 비용을, 노년층은 상해골절 치료 비용 보장을 원하는 것으로 나타났다.

30일 악사(AXA)손해보험에 의뢰해 이 회사의 개인 맞춤형 보험상품인 ‘AXA올인원종합보험’ 가입자들의 보장 항목을 분석한 결과 필수 가입 항목인 ‘일반상해80%이후 후유장해(갱신형)’를 제외하면 가장 많은 선택을 받은 항목은 ‘표적항암약물허가치료비’인 것으로 집계됐다. 이어 ▲일반상해골절수술 ▲암진단금 ▲자동차사고부상(운전용) 등의 순으로 나타났다.

개인 맞춤형 보험은 금융소비자가 직접 담보 항목을 선택해 집중 보장받을 수 있도록 한 상품이다. 소비자가 마음대로 필요한 보장만 골라 가입할 수 있어, 필요한 보장만 가볍게 담아 보험료도 낮출 수 있는 장점이 있다.

그래픽=손민균

가장 많은 선택을 받은 보장 항목인 표적항암약물치료는 1회에 200만∼500만원 수준으로, 보험 가입 시 10회 분의 치료비를 받는다. 치료비가 비싼 데다, 의료 보험 적용이 되지 않는 비급여가 대부분이라 암 발병률이 늘어나는 40대 이후부터 가입 수요가 많은 항목이다.

연령대별로 세부 선호 담보 항목을 따져보면, 10대~30대까지는 1위가 암진단금, 2위가 표적항암약물허가치료비였다. 다른 연령대에 비해 암 발병률이 낮은 청년층들은 치료비보다 진단에 필요한 비용을 보장 받기를 선호해 이 같은 결과가 나온 것으로 풀이된다.

암 발병률이 증가하기 시작하는 40대부터는 진단금보다 치료비를 더 선호하는 경향이 짙었다. 40대의 경우 1위가 표적항암약물허가치료비, 2위가 암진단금이었다. 이어 ▲뇌출혈진단금 ▲급성심근경색증진단금 ▲뇌혈관질환진단금 순이었다.

50대 역시 표적항암약물허가치료비를 가장 많이 선택했다. 다음으로 ▲일반상해골절수술 ▲자동차사고부상(운전자용) ▲일반상해골절진단(치아파절제외) 등의 순이었다.

60대부터는 암보다 일반 상해에 대한 치료 비용을 보장하려는 수요가 많았다. 60~70대 가입자들은 ▲일반상해골절수술 ▲일반상해화상진단 ▲일반상해화상수술 등의 순으로 보장 항목을 선택했다.

그래픽=손민균

연령대별로 선호 보장 항목에 차이가 있는데, 생애 주기에 따라 발병 확률이 높은 질환이 반영된 것으로 분석된다.

예로 ‘뇌출혈진단금’의 경우 20대 가입자에게는 9위 보장 항목인데, 30~40대에서는 3위다. 서울대 의과대학에 따르면 국내 성인 남성의 1/3은 위암, 대장암, 간암, 폐암 등 암으로 사망하고, 1/3은 심근경색, 뇌출혈, 뇌경색 등 심뇌혈관질환으로 사망한다. 이 두 질환이 급속하게 증가하는 시기가 바로 40~50대다.

통계청이 발표한 ‘2021년 사망원인통계’에 따르면 지난해 상위 10대 사망 원인은 ▲암(8만2688명) ▲심장 질환(3만1569명) ▲폐렴(2만2812명) ▲뇌혈관 질환(2만2607명) ▲고의적 자해(1만3352명) ▲당뇨병(8961명) ▲알츠하이머병(7993명) ▲간 질환(7129명) ▲패혈증(6429명) ▲고혈압성 질환(6223명) 순이었다.

여성 사망원인 주요 질환은 ▲암 ▲심장질환 ▲뇌혈관질환 ▲폐렴 ▲알츠하이머병 순이었고, 남성은 ▲암 ▲심장질환 ▲폐렴 ▲뇌혈관질환 ▲간질환 순으로 사망한 것으로 조사됐다.

최근 보험사들은 진단에만 국한했던 보장 영역에 사전 예방·진단·사후 치료·재활·간병 등 여러 서비스를 접목하고 있다.

삼성화재는 가입자가 개별적으로 필요한 보장만 골라 가입할 수 있는 ‘내보험 DIY’서비스를 이달 내놨다. 암보장부터 치아, 실손, 자녀, 운전자, 등 내게 필요한 보장 플랜만 직접 선택해 한번에 가입할 수 있다. 온라인 쇼핑몰과 유사한 방식으로 원하는 보장 상품만 장바구니에 담아 구매할 수 있다.

KB손해보험은 지난달 ‘KB다이렉트 내맘대로 암보험’을 출시했다. 기존 암보험의 기본적인 보장인 암 진단비와 함께 신체부위별 암 진단 보장을 고객 스스로 선택해 가입하는 DIY형 보험이다. 암보험의 기본 보장인 ‘일반암 진단비’를 최대 6000만원까지 보장하며 ▲갑상선암 ▲기타피부암 ▲경계성종양 등을 보장하는 ‘유사암 진단비’를 최대 300만원까지 보장한다.

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