주담대 10% 시대 오는데… 배(원금)보다 배꼽(이자)이 크다

[머니S리포트-기싸움 여전한 대환대출 플랫폼③] 내년 기준금리 3.75% 전망… 영끌족 이자 폭증

[편집자주]한국은행이 2012년 6월 이후 처음으로 기준금리를 3.25%로 올려놨다. 지난해 7월(0.50%) 이후 약 1년4개월만에 기준금리를 2.75%포인트 올린 셈이다. 급격한 금리 인상으로 대출자들의 이자부담이 불어나면서 더싼 대출 이자를 찾는 움직임이 분주해졌다. 이에 발맞춰 금융당국은 내년 5월 대환대출 플랫폼을 출시하겠다는 목표도 내걸었다. 하지만 대환대출 플랫폼을 둘러싸고 전통 금융사와 핀테크 간의 밥그릇 싸움은 여전하다. 대환대출 플랫폼이 소비자 편익 증대라는 목표를 달성하기 위해 계획대로 내년에 순조롭게 출시될 수 있을지 주목된다.

내년 최종 기준금리가 3.75%까지 오를 것으로 전망되면서 주택담보대출 금리 상단이 10% 선을 뚫을 것으로 예상되고 있다. 이같은 전망이 현실화하면 대출자들의 이자부담은 눈덩이처럼 불어날 전망이다./사진=뉴스1

◆기사 게재 순서
① "대환대출 플랫폼, 이번엔 나올까" 반기는 핀테크 vs 반기든 은행
② 카드사·저축은행, 대환대출플랫폼? "고객 지키기 어렵다" 난색
③ 주담대 10% 시대 오는데… 배(원금)보다 배꼽(이자)이 크다
한국은행 금융통화위원회(금통위)가 2012년 6월 이후 약 10년5개월만에 기준금리를 3.25%로 올리면서 대출자들의 이자부담은 가중되고 있다.

내년 기준금리가 최고 3.75%까지 오를 것으로 전망되면서 주택담보대출과 신용대출 금리가 현재 8%를 돌파한 데 이어 내년엔 10%선을 뚫을 수 있다는 예상까지 나온다. 기준금리가 3.75%로 오르게 되면 2008년 11월(4%) 이후 14년만에 최고 수준이다.

문제는 치솟는 대출금리에 1700조원을 훌쩍 넘어선 가계대출이 '부실폭탄'으로 이어질 수 있다는 우려가 나온다.

올 9월말 기준 가계대출 잔액은1756조7819억원으로 전분기보다 3000억원가량 줄긴 했지만 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 확산 이전인 2019년(1504조8816억원)과 비교하면 16.7%(251조9003억원) 급증했다.

통상 국가 경제규모가 커지면 가계대출 규모도 덩달아 커지지만 금리 인상기에 더해 경기 부진 속 가계대출만 계속 늘면 한국 경제에 부실 뇌관이 될 수 있다는 우려다.

은행권 주택담보대출과 신용대출 최고금리는 이미 8%대에 진입했다. 11월23일 기준 하나은행의 '하나 아파트론' 변동금리는 은행채 1년물 기준 6.914~8.214%, 대표 신용대출 'AI대출' 금리는 7.403~8.303% 등 8% 선을 훌쩍 넘었다.

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원금보다 많은 대출 이자… 잠 못자는 영끌·빚투족

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한국은행의 11월 베이비스텝(한번에 기준금리 0.25%포인트 인상)으로 이자부담은 얼마나 늘어날까.

올 9월말 가계대출 규모가 1756조8000억원, 같은 기간 은행권 잔액 기준 변동금리 가계대출 비중은 78.5%인 점을 감안해 금융권의 변동금리 가계대출 비중이 은행권과 같은 수준이라고 가정할 경우 대출자의 이자는 약 3조4472억원(1756조8000억원X0.785X0.0025) 늘어날 것으로 추산된다.

전체 차주 수가 2000만명인 점을 감안하면 연간 이자부담이 인당 17만2400원 가량 증가한다는 계산이 나온다.

제로금리 시대에 대출받은 이들은 지난해 8월부터 올 11월까지 총 9번의 금리 인상을 경험했다. 특히 올 7월과 10월에는 빅스텝(한번에 금리 0.50%포인트 인상)까지 이뤄졌다.

금리 인상 폭이 2.75%포인트에 달하는 만큼 산술적으로 지난해 8월 이후 약 1년3개월만에 늘어나는 이자만 총 37조9192억원(3조4472억원X11)에 달한다.

앞서 한국은행은 2020년 5월 기준금리를 사상 최저 수준인 0.50%로 낮추면서 같은해 하반기 KB국민·신한·하나·우리 등 4대 은행의 주택담보대출금리는 연 2~3%대까지 떨어진 바 있다.

예를 들어 5억원의 주택담보대출(30년만기·원리금균등상환)을 받은 직장인 A씨의 대출 금리는 약 2년전까지만 해도 3%에 그쳤지만 금리가 8%로 올랐다고 가정하면 A씨의 총대출이자는 2억5889만원에서 8억2078만원으로 무려 5억6189만원 급증한다.

2년 전에는 총대출이자가 원금의 절반 수준에 그쳤지만 주담대 금리 8% 시대가 오면서 원금보다 3억2000만원가량 많은 대출이자를 은행에 내야 한다는 얘기다.

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대환대출 해보니… 발품 팔고 시간 들여야

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금융당국이 급격한 금리 상승기에 금융소비자의 이자부담을 경감할 수 있는 다양한 지원방안 중 하나로 꺼내든 것이 대환대출 플랫폼이다. 대환대출 시스템은 현재 대면 중심으로 이뤄지다 보니 소비자들의 불만이 큰 상황이다.

실제로 A은행에서 B은행으로 대환대출을 신청해보면 우선 A은행에서 부채잔액증명서를 발급받아 팩스를 통해 B은행에 제출해야 했다.

이어 B은행에서 대환대출 한도를 산출한 뒤 A은행 고객센터에 전액 상환할 때의 금액과 대출금 상환 가상계좌를 문자로 보내달라고 요청해야 한다.

이어 B은행 영업점에서 A은행의 기존 대출을 상환·해지하는걸 동의한다는 위임장·동의서를 쓰고 B은행 직원이 A은행의 가상계좌로 대출금 잔액을 창구에서 송금하는 방식이다.

이어 B은행 직원 앞에서 A은행 고객센터에 전화해 대출 전액이 상환됐는지 확인해달라고 한 이후 B은행 영업점으로 완납증명서를 팩스로 보내달라고 요청해야 한다.

A은행에서 완납증명서를 보내줄때까지 고객은 창구에 앉아 기다려야 한다. 완납증명서가 도착하면 나머지 대출 약정 절차를 진행하는 방식이다.

최근 대환대출을 진행한 직장인 김모씨는 "하루만에 대환대출 절차를 완료하지 못하면 하루 이자가 가산되기 때문에 부채잔액증명서를 발급받는 절차를 처음부터 다시 반복해야 했다"고 토로했다.

대출 대환 시 기존대출 상환 절차를 오프라인으로 수행함에 따라 소비자와 금융회사의 비효율이 발생한다는 지적이다.

금융소비자는 기존 금융회사 영업점 방문이나 유선연락을 통해 대환대출에 필요한 정보의 확인서류(기존 금융회사에 대한 대출금액과 상환금액의 증빙을 위한 서류)를 전달해야 하는 불편함이 있다.

또 금융회사는 금융회사 간 기존대출 최종 상환을 처리하기 위한 법무사 왕래 등으로 시간과 비용이 소요된다.

한 금융권 관계자는 "씨티은행이 국내 소비자금융 시장을 철수함에 따라 올 6월 신용대출 대환이 대규모로 이뤄지는 과정에서 대출자 대부분은 씨티은행과 대환 제휴를 맺었던 KB국민은행과 토스뱅크로 몰리기도 했다"고 말했다.

그는 이어 "다른 은행들 역시 높은 우대금리를 제시하며 씨티은행 고객을 유치하려 했지만 결국 금융 소비자들은 추가 서류 제출이 필요하지 않았던 제휴 은행으로 발길을 돌린 점을 보면 소비자 편익 증대를 위해 비대면 대환대출 플랫폼 도입 필요성은 큰 상황"이라고 덧붙였다.

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