대출 문턱 높이는 금융권에 갈 길 잃은 중·저신용자

고금리와 경기 침체가 지속되면서 금융사들이 여신 리스크 관리를 강화하자 대출절벽 상한선이 높아지고 있다. 고신용자마저 각종 조건에 막혀 기존 대출처 대신 1.5금융을 찾는 마당에, 중·저신용자는 불법 사금융으로까지 내몰리고 있다.

26일 금융권에 따르면 은행 등 제1금융권 가계대출이 최근 감소세를 보이는 것과 달리 온라인투자연계금융업(온투업·옛 P2P)권 대출 잔액은 꾸준히 늘고 있다. 온투업 중앙기록관리기관(P2P센터)에 따르면 등록 온투업체 48곳의 지난달 기준 누적 대출금액은 5조1869억원으로 집계됐다. 이는 올해 1월(2조7855억원)보다 2조4014억원, 3개월 전보단 약 6000억원 증가한 수치다.

특히 부동산 관련 대출 비중은 줄어든 반면, 개인 신용대출 잔액은 금리가 빠르게 인상된 올해 들어 증가세를 보이고 있다. 지난달 전체 온투업체의 신용대출 잔액은 1468억원으로, 1월 잔액(1254억원) 대비 17.05% 증가했다. 전체 대출 중 신용대출이 차지하는 비중도 올 1월 11%에서 지난달 13%까지 늘었다.

일러스트=이은현

기존 은행 등 제1금융권이나 저축은행·카드 등 제2금융권에서 돈을 구하지 못한 금융 소비자들이 온투업체로 눈을 돌리고 있다. 조금이라도 낮은 금리로 대출을 갈아타는 ‘대환대출’ 수요가 늘어난 점도 온투업에 사람들이 몰리는 이유다. 올 6~7월 온투업체들이 실행한 대출평균금리는 10.7%로 나타났다. 당시 시중은행의 신용대출 금리는 평균 5%대 후반, 저축은행과 카드론은 10~12%대에 형성됐다.

문제는 제1, 2금융권이 대출 문을 걸어 잠그면서 고신용자에 밀린 중·저신용자들은 갈 곳을 잃게 됐다는 점이다. 한 금융권 관계자는 “올해 초만 해도 제1금융권에선 돈을 빌리지 못하나, 20% 안팎의 제2금융권 대출은 받기 부담스러운 중·저신용자가 주로 온투업을 이용했다”면서도 “최근엔 좀 더 유리한 조건의 대출을 위해 800·900점대 고신용자도 1.5금융을 찾고 있다”고 말했다.

중·저신용자들이 주로 찾는 제2금융권 금리는 이미 법정 최고금리 수준에 도달했다. 여신금융협회에 따르면 신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나 7개 전업카드사의 지난달 말 카드론(장기카드대출) 평균 금리는 13.20~15.16%였다. 지난 9월 말과 비교했을 때 상단은 0.74%포인트(p), 하단은 1.18%포인트 오른 수치다. 삼성카드의 경우 9~10등급의 저신용자 차주들에게도 대출을 내줬지만 19.87%로 법정 최고금리에 달하는 고금리를 부과한 것으로 나타났다.

상황이 이렇다 보니 신규대출 취급을 줄이거나, 아예 중단하는 곳도 나왔다. 저축은행중앙회에 따르면 지난달 전국 79개 저축은행 중 신용대출을 3억원 이상 신규 취급한 곳은 32개사에 그쳤다. 9개 저축은행은 신용점수 600점 이하에게 대출을 아예 내주지 않았다. 예금금리가 오르면서 조달 비용은 늘어나는데, 대출금리의 경우 법정 최고금리인 연 20%를 넘을 수 없도록 상한선이 지정돼 있기 때문이다.

서울 시내 거리의 대출 전단. /연합뉴스

피해는 고스란히 저신용자 몫이다. 대부업에서도 자금을 마련하지 못한 저신용자들은 불법사금융으로 빠지고 있다. 지난해 금융감독원에 접수된 불법 사금융 신고는 9238건으로 2019년 대비 2배 가까이 증가했다. 올해 8월까지 접수된 신고 역시 6785건에 달한다.

전문가들은 법정 최고금리 인하가 저신용자들의 대출 기회를 빼앗는 부작용을 야기하고 있어 개선이 필요하다고 지적했다. 최철 숙명여대 교수는 최근 한국대부금융협회 주최 콘퍼런스에서 “대부업 시장이 정상 작동하려면 법정 최고금리를 탄력적으로 운용하거나, 최소 연 26.7% 이상으로 인상할 필요가 있다”고 말했다.

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