주담대 평균 금리 연 6%로… 영끌족 충격·거래절벽 심화

한은, 24일 기준금리 0.25%p 인상
“금리가 제동 건 주택 시장… 가격 하락 폭 커진다”

한국은행이 기준금리를 또 한번 올리면서 부동산 시장에 부는 찬바람이 더욱 매서워질 전망이다. 주택을 비롯한 부동산담보대출 부담이 커진 탓에 주택 시장의 거래 절벽 현상이 심화하고 가격 하락 폭도 커질 것이라는 게 업계의 진단이다.

한국은행 금융통화위원회는 지난 24일 올해 마지막 정례회의에서 기준금리를 기존 연 3.0%에서 3.25%로 0.25%포인트(p) 인상하기로 결정했다. 지난 4월, 5월, 7월, 8월, 10월에 이어 이달까지 사상 처음으로 여섯 차례 연속 금리를 올렸다.

이창용 한국은행 총재가 24일 서울 중구 한국은행에서 금융통화위원회 본회의를 주재하고 있다. 2022.11.24 [사진공동취재단] /연합뉴스

25일 은행권에 따르면 이번 기준금리 추가 인상으로 은행권 주택담보대출(주담대) 금리는 조만간 연 6%, 신용대출 금리는 연 7%선으로 평균금리가 뛰어오를 것으로 예상된다.

한은의 기준금리 인상에 발맞춰 은행들이 수신금리와 여신금리를 상향 조정하면 주담대 금리 상단은 연 8%를 돌파할 수 있다. 전날 오전 기준 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행의 신규 코픽스 연동 주담대 변동금리는 연 5.31∼7.830%였다.

시중은행이 지난달 실행한 주담대(만기 10년 이상 분할 상환 방식) 평균금리는 연 5.00∼5.71%로 집계됐다. 이를 감안하면 내달 주담대 평균금리는 6%대로 올라설 가능성이 있다.

현 주택 시장에서 ‘금리’가 가장 강력한 위력을 뿜고 있다. 금리 인상과 대출규제가 맞물리면서 주택 거래는 둔화하고 있다. 올해 9월 누적 전국 주택매매거래량은 악 41만8000건으로 전년 같은 기간보다 49%나 감소했다.

서울 아파트 거래는 절벽 수준이다. 이날 오전 집계한 서울 아파트 월별 매매 거래(계약일 기준)건수를 보면 지난 6월 1071건, 7월 644건, 8월 671건, 9월 611건, 10월 536건에 그친다. 불과 2년 전 2020년 10월~12월 월 평균 6045건의 아파트 매매 계약이 이뤄졌다. 금리 인상이 본격화한 작년 10~12월 월 평균 매매계약 건수는 1560건이다. 금리 인상에 속도가 붙으면서 거래가 꽁꽁 얼어붙은 것이다.

금리 인상으로 대출 이자 증가 속도가 개인의 소득 증가 속도보다 훨씬 빠른 상황이다. 코로나19 대유행에 따른 저금리 기조 속에서 무리하게 대출을 받아 비싼 값에 집을 샀거나 여러 군데서 대출을 받은 다중 채무자의 고통이 가장 클 수밖에 없다. 당장 빚 부담을 견디지 못해 집을 매도하기 위해 시장에 내놔도, 매수심리가 위축된 데다 총부채원리금상환비율(DSR)규제 등으로 집을 사겠다는 사람을 찾는 게 쉽지 않다.

금융감독원에 따르면 가계대출 평균금리가 연 7%가 되면 DSR이 70%를 초과하는 대출자 수는 190만명으로 추산됐다. DSR은 대출자가 1년 동안 갚아야 하는 대출 이자와 원금이 연소득에서 차지하는 비율이다. DSR 70% 초과는 소득에서 세금과 최저 생계비를 제외하면 대출 원리금을 갚지 못하는 수준이라는 게 업계의 설명이다. 지난 9월 예금은행 가계대출 평균금리는 연 5.15%였다.

앞서 한은이 6월 말 기준 가계대출 규모(1757조1000억원)와 비은행을 포함한 전 금융권 변동금리 비중(74.2%)을 기준으로 금융기관의 대출금리 상승에 따른 가계의 연간 이자 부담 증가 규모를 추산한 결과, 대출금리가 기준금리 인상 폭인 0.25%포인트 만큼 오르면 차주 1인당 연간 이자 부담이 16만4000원 늘어나는 것으로 분석됐다.

부동산 시장에 불어닥친 한파를 잠재울 수 있는 힘도 향후 미국과 우리나라의 통화정책에 달렸다는 게 전문가들의 진단이다. 서영수 키움증권 금융 총괄 애널리스트는 “정부가 주택시장 활성화 대책을 내놓고 있으나, 대책이 효과적이려면 충분히 가격 조정을 보이고, 예금 및 대출금리가 낮아져 투자매력도가 높아져야 한다”면서 “금리를 낮추기 위한 정책 대응과 조정 과정이라는 시간이 필요해 보인다”고 말했다.

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