“금리 더 오래, 더 높은 수준까지 올리겠다”는 美 연준…대출 갈아타기도 정석이 있다

"대출 갈아타려면 가산금리 따져봐야. 안심전환대출도 검토"

연합뉴스

 
미국 연방준비제도(Fed·연준)가 기준금리를 더 오래, 더 높은 수준까지 올리겠다고 밝히면서 고금리 시대가 당분간 더 지속될 것으로 예상된다.

연합뉴스에 따르면 금리가 오르면 주기적으로 시장금리에 연동해 대출금리가 달라지는 '변동금리'로 대출을 받았던 사람들의 이자 부담이 커진다.

그러나 현금을 가지고 있던 사람들에겐 예금 상품 등을 통해 안정적으로 더 높은 이자를 받을 기회가 생긴다.

금융 전문가들은 금리 상승기 신규로 대출받거나 다른 상품으로 갈아탈 때는 금리 고정형 상품을 선택하는 것이 유리하고, 정책금융 상품도 좋은 선택이 될 수 있다고 조언했다.

새로 예·적금에 가입하려는 금융소비자에게는 만기를 짧게 해 운용하고, 금리가 정점일 때 장기 확정금리 상품에 가입하는 것을 추천했다.

6일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리은행의 주택담보대출(주담대) 금리는 지난 4일 기준 변동형(신규 코픽스 연동)이 연 5.16∼7.646%, 혼합형(고정)이 5.35∼7.374%다.

보통 변동형보다 고정형 상품의 금리가 더 높지만, 은행과 상품에 따라 변동형 금리가 높은 경우도 있다.

전문가들은 금리 인상기에 새로 대출을 받으려면 일반적으로 혼합형(고정) 금리가 변동금리에 비해 유리하다고 조언했다.

주택담보대출을 예로 들면, 기본금리를 코픽스 6개월 변동금리로 쓰는 경우 금리변동 주기(6개월)마다 금리가 달라지지만, 혼합형 금리는 최초 약정한 기본금리가 5년 동안 고정되기 때문이다.

단 주택 구매 잔금일까지 여유가 있다면 변동금리와 혼합형 금리 격차를 지켜보는 것이 좋다.

금리 격차가 크게 벌어질 경우, 일단 낮은 변동금리를 선택하고 향후 금리 상황을 지켜보는 것이 나을 수도 있기 때문이다.

특히 변동금리 주담대에는 '금리상한 특약'을 넣을 수 있다는 점도 고려해야 한다. 은행마다 세부 조건은 다르지만, 일정 기간 대출금리 상승 폭을 제한할 수 있다.

KB국민은행 관계자는 "금리상한 특약을 넣으면, 변동금리로 운용하더라도, 금리상한을 잔여기간에 따라 최대 2.0%포인트(매 연간 0.50%포인트) 이하로 제한할 수 있다"고 설명했다.

가입 요건에 해당한다면 주택금융공사의 정책금융상품을 이용하는 것도 방법이다. 주금공 보금자리론은 약정 만기(10∼50년)까지 고정금리로 원리금을 분할상환하는 주택담보대출이다.

하나은행 관계자는 "정책금융상품 이용이 가능하다면, 대출 기간을 최대한 장기로 해 원리금 상환액을 줄이는 것이 좋다"고 말했다.

기존에 대출을 받은 차주라면 늘어나는 이자 부담에 다른 상품으로 갈아타는(대환) 것도 고민하게 되는 시점이다.

전문가들은 현재 변동금리 상품을 이용 중인 차주라면 먼저 자신의 대출금리가 어떻게 구성돼있는지 확인해야 한다고 했다.

대출금리는 기본금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼는 식으로 결정된다. 보통 변동금리를 사용하는 고객이라면 기본금리가 금리변동 주기마다 달라지고 가산금리는 대출 만기까지 고정이다.

국민은행 관계자는 "현재 이용 중인 대출상품의 기본금리와 가산금리가 얼마인지 파악해보고, 현재 상품 금리보다 갈아탈 상품의 금리가 낮더라도 두 대출 상품의 가산금리를 비교해 더 낮은 상품을 선택해야 한다"고 말했다.

금리 인상기에는 내가 이용하고 있는 상품의 기준금리가 새로 갈아탈 상품의 기준금리보다 낮은 경우가 많은데 곧 변동 주기가 도래하면 결국 본인 대출 상품의 기준금리도 높아지기 때문이다.

만약 대출상품을 갈아타기로 했다면 중도상환수수료와 대출 한도를 확인해야 한다.

통상 주담대는 대출받은 날부터 3년간 중도상환수수료가 부과된다. 금리 때문에 대환하더라도 내야 할 중도상환수수료가 더 크면 오히려 손해일 수 있다.

또한 대출 상품을 바꾸면 대환 신청 시점의 대출 규제가 적용된다. 만약 주택담보대출비율(LTV)이나 차주별 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 달라졌다면, 대출 가능 금액이 줄어 일부 상환 후 대환해야 할 수도 있다.

안심전환대출도 좋은 선택지가 될 수 있다. 안심전환대출은 금리 상승기 대출자의 부담을 덜어주기 위해 제1·2금융권에서 받은 변동·혼합형 금리 주택담보대출을 주택금융공사의 3%대 장기·고정금리 정책모기지로 대환(갈아타기)해주는 정책금융상품이다.

정부는 오는 7일부터 안심전환대출 주택가격 기준을 4억원에서 6억원으로, 부부합산 소득은 7000만원에서 1억원으로 높인다. 대출한도 역시 2억5000만원에서 3억6000만원으로 높아진다.

여당은 이날 국회에서 당·정 협의회를 열고 내년 1월부터는 주택 가격요건을 9억원까지 추가 확대하는 방안을 요청했고, 정부도 이를 적극 검토하기로 했다고 성일종 국민의힘정책위의장 의장은 전했다. 

하나은행 관계자는 "안심전환대출 적용 대상이 확대되는 만큼, 변동금리 주담대를 장기 고정금리로 전환하는 것도 좋다"고 말했다.

신한은행 관계자도 "예비자산 등을 활용해 대출 규모를 최대한 줄이되 불가피하다면 변동금리 대출은 안심전환대출 등 정책지원 고정형 상품으로의 대환을 적극적으로 고려해볼 필요가 있다"고 했다.

금리 인상기를 맞아 자금 운용을 고민하는 소비자라면, 정기 예·적금의 만기를 짧게 해 가입하는 것도 좋은 전략이다. 금리 인상에 맞춰 예·적금 등 수신상품 금리도 빠르게 오르는 추세이기 때문이다.

조현수 우리은행 한남동금융센터 PB팀장은 "자금 여유가 있는 경우 3∼6개월 단기 예금으로 운용하라"고 추천했다.

국민은행 관계자도 "금리가 올라간다고 해서 요구불예금에 자금을 두는 것보다는 단기 예금을 하는 게 유리하다"며 "자금을 장·단기로 나눠 운용해 자금계획을 짜보는 것도 방법"이라고 말했다.

전문가들은 금리가 정점이라는 생각이 들 때, 장기 확정금리 상품에 주목해야 한다고 조언했다.

조 팀장은 "금리 정점으로 인지될 때 장기 확정금리 상품으로 갈아타는 것이 좋을 것 같다"고 했다.

김경원 NH농협 ALL100자문센터 WM전문위원도 "지금 같은 금리 인상기에는 채권 가격이 싸지는데, 금리가 떨어지면 채권 가격이 다시 오른다"며 "만약 정책 기조 변화가 온다면 가장 좋은 상품은 장기채권이 될 것"이라고 말했다.

김 위원은 "금리 상단이 어느 정도인지 가늠하기 어려워 언제 매수를 하라고 조언하기는 쉽지 않다"면서도 "다만 향후 금리가 떨어졌다면 경기가 안 좋다는 것을 의미하니 부도 위험이 있는 회사채보다는 국채 중심으로, 단기보다는 장기로 가야 한다"고 덧붙였다.

김현주 기자 hjk@segye.com