[부채의 역습②] 금리 0.01%라도 싸게 받는 법? 헷갈리는 정책대출 대해부

이름도 어려운 서민금융, 아는만큼 대출혜택

서울의 한 시중은행의 대출 상담창구. /연합뉴스

[파이낸셜뉴스] 금리가 높아 상환부담이 커질수록 본인에게 알맞은 대출 상품을 선택하는 것이 좋은 방법이 된다. 한국주택금융공사·주택도시보증공사·서민금융진흥원 등 기관과 각 은행은 정책모기지나 햇살론, 새희망홀씨 등 다양한 서민금융 상품을 판매하고 있다. 자금이 필요한 사람은 본인의 능력과 쓰임에 맞는 상품을 이용할 수 있다.

'내집마련'은 정책 모기지로...디딤돌대출·보금자리론·적격대출

서민금융 상품별 특징 /그래픽=정기현 기자

10일 금융업계에 따르면 비교적 저비용으로 집 장만을 꿈꾼다면 정책 모기지 상품을 우선 고려해볼 수 있다. 국민의 주거안정을 위해 금융기관이 장기·고정금리·분할상환 방식으로 지원하는 정책상품을 말한다. 디딤돌대출, 보금자리론, 적격대출 등이 여기에 해당한다.

주거 마련에 들어가는 부담 일부를 덜어주겠다는 취지는 비슷하지만 가장 큰 차이는 대출 자격에서 나온다. 디딤돌 대출은 무주택자를, 보금자리론은 연 7000만원 이하 서민을 대상으로 한다. 적격대출은 소득 기준이 없고 일시적으로는 2주택자도 받을 수 있어 사실상 일반 국민을 대상으로 하는 상품이다.

가장 저리이지만, 가장 까다로운 자격 조건을 지닌 상품은 디딤돌대출이다.

순 자산가액이 4억5800만원을 넘지 않고 부부합산 소득이 6000만원 이하인 무주택 세대주에게 소득수준에 따라 연 2.15~3.00% 금리로 대출을 해준다. 지난달 은행권의 주택담보대출 평균금리가 3.51~5.52% 수준이었던 점을 감안하면 부담을 대폭 낮춰준 셈이다.

대출한도는 최대 3억1000만원으로 LTV 70%, DTI 60% 이내 범위에서, 대출승인일 기준 주택가격 5억원 이하인 주택에 대해서만 대출을 받을 수 있다. 대출기간은 10년·15년·20년·30년 중에 선택할 수 있다.

보금자리론은 상품과 만기에 따라 연 4.25~4.55% 수준 금리로 신규 주택 구입, 전세 자금 반환, 기존 주택담보 대출 상환 등에 필요한 자금을 빌려준다. 본인 혹은 부부합산 소득이 7000만원 이하일 경우 이를 이용할 수 있다.

만기는 10년부터 50년까지로 만기가 길수록 금리가 높다. 상품별로는 한국주택금융공사 홈페이지에서 신청하는 'u-보금자리론'과 은행에 방문에 신청하는 't-보금자리론'에 비해 대출거래약정 및 근저당권 설정 등기를 전자로 처리하는 '아낌e 보금자리론' 금리가 0.1%p 저렴하다.

이 상품은 대출승인일 기준 가격 6억원 이내 주택을 취급할 때 이용할 수 있고 LTV 최대 70% 한도 내에서 3억6000만원까지 대출을 받을 수 있다.

마지막으로 적격대출은 소득 기준 제한 없이 무주택자 또는 1주택자가 주택을 담보로 대출을 받을 수 있는 상품이다. 9억원 이내 주택 취급 시 10년~50년 만기로 이용할 수 있으며 대출 한도도 5억원까지로 가장 크다.

이는 외부 충격에 취약한 단기 변동금리, 일시상환 위주 대출을 장기 고정금리 분할상환 대출로 유도하기 위해 마련됐다. 금리는 기본형 기준 취급기간과 만기에 따라 연 5.20~6.01%로 높은 수준이지만 최근 금리 급등기를 겪으면서 인기가 높아지고 있는 이유다.

'생활비'는 햇살론·새희망홀씨 이용해 마련

생계자금을 대출해주는 서민금융 상품 중에서는 햇살론과 새희망홀씨가 대표적이다. 신용등급과 소득이 낮아 제도권 금융 이용이 어려운 서민에게 생계자금을 지원해주는 것이다. 새희망홀씨는 1금융권에서 취급하고 햇살론은 2금융권에서 취급한다는 데 그 차이가 있다.

새희망홀씨는 연소득 3500만원 이하 혹은 연소득 4500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20%인 차주를 대상으로 한다. 농협·신한·우리· SC제일·하나·기업·국민·씨티·수협·대구·부산·광주·제주·전북·경남은행 등 15개 은행에서 이를 취급한다.

대출금리는 연 6.00~10.50% 수준 내 은행별로 상이하고 한도는 최대 3000만원 이내에서 은행이 자율적으로 결정할 수 있다.

햇살론 지원대상도 새희망홀씨와 동일하다. 다만 이는 농협·수협·신협·새마을금고·산림조합·저축은행 등 2금융권에서 주로 취급하고 대출한도도 올해 기준 2000만원이다. 긴급생계형 대출에 보다 가까운 상품인 셈이다.

이 상품은 지원대상에 따라 최근 1년 3개월 이상 근로한 직장인을 대상으로 하는 근로자햇살론, 취업준비생 또는 중소기업에 1년 이하 재직 중인 청년을 대상으로 하는 햇살론Youth, 정책서민금융상품을 6개월 이상 이용한 저소득 저신용자를 대상으로 하는 햇살론뱅크 등으로 나뉜다. 또한 개인신용평점이 하위 20% 이하인 최저신용자를 대상으로 하는 햇살론15와 햇살론15 특례도 있다.

온라인으로 햇살론을 신청했을 시 금리는 취급기관마다 상이하지만 6.95~8.12% 수준이다.
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