금리 오르는데, 다중채무자 비중 더 커졌다

올해 들어 가계 대출이 감소세를 보이고 있으나, 금융기관 3곳 이상에서 돈을 빌린 ‘다중 채무자’의 비중은 오히려 더 커진 것으로 나타났다. 금리 상승기에 이자 부담을 감당하지 못하는 다중 채무자들이 속출하면서 부실을 키우는 금융 위기의 원인이 될 수 있다는 우려 섞인 지적도 잇따르고 있다.

현재 다중 채무자는 약 446만명에 이르고, 특히 금융기관 중 저축은행과 30대 이하, 중·저소득 계층의 다중 채무 비중이 늘어나는 추세다.

15일 한국은행이 국회 정무위원회 소속 국민의힘 윤창현 의원에 제출한 자료에 따르면, 올해 1분기 말 기준 가계대출자 가운데 22.4%가 다중 채무자로, 작년 말(22.1%)보다 비중이 0.3%포인트(p) 늘어난 것으로 나타났다. 집계가 시작된 2012년 이후 최고 기록이라는 게 한은의 설명이다.

서울의 한 시중은행 대출 광고 안내판. /연합뉴스

이는 가계부채 데이터베이스(DB)상 약 100만명 패널의 신용정보를 바탕으로 분석한 결과다. 다만 1분기 가계부채 DB 표본 데이터로 전체 가계대출 차주 수를 추정하는 작업은 아직 완료되지 않아, 작년 말 기준 전체 차주 수(1989만4000명)에 이 비중(22.4%)을 적용해, 약 445만6000여명이 다중 채무자라는 추산이 나왔다. 대출자(차주) 수가 아니라 대출 잔액 기준 다중 채무의 비중은 31.9%로 집계됐다.

금융권별 다중 채무자 비중을 보면 저축은행이 가장 컸다. 저축은행은 1분기 말 대출잔액 기준은 작년 말 대비 0.9%p 늘어난 76.8%, 차주 수 기준으로 1.5%p 늘어 69.0%가 다중 채무 상태였다. 은행의 다중 채무자 비율은 1분기 말 대출잔액과 차주 기준 각 27.6%, 25.4%로 집계됐다.

1분기 기준 다중 채무자의 전체 빚을 연령대로 따져보면, 40대 비중이 32.6%로 가장 컸다. 그 다음 50대 28.0%, 30대 이하 26.8%, 60대 이상 12.6% 순이었다. 그런데 40대의 경우 비중이 작년 말보다 1.1%p(33.7→32.6%) 줄어든 반면, 30대 이하와 50대는 0.6%p(26.2→26.8%)와 0.2%p(27.8→28.0%)더 늘었다.

다중 채무자 대출 잔액을 차주의 소득 수준에 따라 나눠보면, 고소득자(소득 상위 30%)가 65.6%를 차지했고 중소득자(소득 30∼70%)와 저소득자(소득 하위 30%)의 비중은 각 25.0%, 9.4%였다. 작년 말보다 고소득자 비중은 0.3%p(65.9→65.6%) 축소된 반면, 중소득자와 저소득자는 각 0.2%p(24.8→25.0%), 0.1%p(9.3→9.4%) 커졌다.

정리하자면, 저축은행 등 2금융권, 중·저소득층, 30대 이하 젊은 연령대에서 다중 채무 비중이 늘어난 것이다. 이에 신용 위험 경고음도 커지고 있다.

최근 한국은행이 낸 금융 안정 보고서는 “앞으로 완화적 금융 여건이 정상화(금리 상승)되는 과정에서 대내외 여건까지 악화할 경우, 취약 차주의 상환능력이 떨어지고 그동안 대출을 크게 늘린 청년층과 자영업자 취약 차주를 중심으로 신용 위험이 커질 우려가 있다”고 지적했다.

이 보고서는 “비은행권 등 금융기관은 대출 건전성 저하 가능성에 대비해 충당금 적립, 자본확충 노력을 강화할 필요가 있다”며 “정책당국도 취약 차주의 신용위험 확대가 금융안정을 저해하지 않도록 금융과 소득 측면에서 취약계층을 중심으로 선별적으로 지원해야 할 것”이라고 제언했다.

윤창현 의원도 “다중 채무로 어려움을 겪는 자영업자, 청년, 저소득층이 늘고 있다는 의미”라면서 “이대로 방치하면 금융위기의 원인이 될 수 있는 만큼, 정부는 이런 취약 차주들의 고금리 대출을 재조정하는데 정책의 초점을 맞춰야 한다”고 주장했다.

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