2금융까지 손 대는 '청년·노년층 다중채무자' 5년새 32% '껑충'

금융연구원 '국내 금융권 다중채무자 현황 및 리스크 관리 방안' 분석
다중채무 전체 규모는 4050 중년층이 가장 커
대출 부실화 방지 위한 제도적 보완 필요

최근 5년 사이 청년층과 노년층이 여러 금융기관에서 돈을 빌리는 ‘다중채무’가 빠르게 늘어난 것으로 나타났다. 중년층의 경우 다중채무 증가 속도는 상대적으로 느렸으나, 전체 연령층에서 다중채무 규모가 가장 컸다.

다중채무자는 금리 상승기에 부실 위험이 더욱 커지는 만큼 저금리 고정금리 및 분할상환 전환 등 제도적인 대비책이 필요하다는 지적이다.

31일 금융연구원의 ‘국내 금융권 다중채무자 현황 및 리스크 관리 방안’에 따르면 3개 이상 금융기관에서 대출을 받은 금융권 다중채무자 수는 올해 4월 말 기준 451만명으로 집계됐다. 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 사태로 인한 경기둔화, 저금리, 주식·가상자산 열풍 등에 따라 2017년 말 416만6000명보다 8.3%나 증가한 것이다.

같은 기간 다중채무 규모는 더 크게 늘어났다. 4월 말 기준 다중채무 규모는 598조8000억원으로, 2017년 말 490조6000억원보다 22.1% 급증했다.

그래픽=손민균

특히 청년층과 노년층의 다중채무 증가율이 가팔랐다. 이 기간 30대 이하 청년층의 다중 채무는 32.9%(39조2000억원) 증가해 158조1000억원에 달했다. 60대 이상 노년층은 32.8%(18조원) 늘어난 72조6000억원을 기록했다.

중년층은 다중채무 증가율은 16.2%로 청년층과 노년층에 비해 낮았다. 하지만 채무 증가액과 전체 규모가 각각 51조2000억원, 368조2000억원으로 전 연령층 중 가장 컸다.

금융업권별 다중채무액을 살펴보면 은행권 비중이 50.5%로 가장 높았다. 이어 상호금융권(19.3%), 여신전문금융업권(11.1%), 저축은행(5.2%), 보험(4.7%), 대부업권(1.4%) 순이었다. 채무액 증가 속도는 제2금융권이 빨랐다. 채무액 증가율은 저축은행권이 78.0%로 가장 높았으며, 여전권(44.4%)이 그 뒤를 이었다.

특히 제2금융권 중에서도 상대적으로 대출금리 수준이 높은 신용카드사와 캐피탈사, 저축은행권에서 청년층과 노년층 다중채무자 수와 채무액의 증가 속도가 빨라지는 있는 것으로 나타났다. 여전권의 노년층 다중채무자 수와 채무액 규모(올해 4월 말 기준)는 각각 54만6000만명, 8조5000억원으로, 2017년 말 대비 50.9%, 83.5% 늘어났다.

같은 기간 저축은행권에서도 노년층 다중채무자 수와 채무액 규모는 5년 사이 96.6%, 78.1% 늘었다. 청년층 다중채무자 수와 채무액 규모도 10.6%, 71.1% 증가했다.

그래픽=손민균

전 연령층 중 청년층과 노년층의 대출이 2금융권을 중심으로 빠르게 증가한 데는 가계대출 관리 강화와 자산 투자 및 생계형 자금 수요 증가가 원인이라는 분석이 나오고 있다.

신용상 금융연구원 선임연구위원은 “장기간 저금리로 인해 자산투자수요가 급증한 데다 정책당국의 은행권 가계대출 관리 강화로 인한 풍선효과가 작용한 것으로 보인다”며 “경기둔화로 인한 생계형 자금 수요 증가도 원인으로 작용한 것”이라고 설명했다.

다중채무자의 증가는 통상 부실로 연결될 가능성이 큰 만큼 금융당국과 금융권이 다중채무 부실화에 대비해야 한다는 지적이다. 한국은행 금융안정보고서에 따르면 올해 3월 말 다중채무자이면서 저소득, 저신용인 차주 수가 전체 차주에서 차지하는 비중이 6.3%로, 전년 말 대비 0.3%포인트 상승한 것으로 나타났다.

신 연구위원은 “제도적으로 다중채무자의 신용대출 및 일시상환대출을 중도 또는 만기도래 시에 분활상환방식으로 전환해주거나 저축은행, 여전사 등의 고금리 상품을 여타 업권 또는 정책금융기관의 저금리 고정금리 상품으로 전환해주는 프로그램의 개발 노력이 지속돼야 한다”고 강조했다.

이어 그는 “채무자 입장에서는 과도하게 자산시장에 유입된 채무자금의 조정이 필요하다”며 “금융기관은 자본 및 대손충당금 등 손실흡수능력을 확충해 나갈 필요가 있다”고 덧붙였다.

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